إن توفر القروض المصرفية سلاح ذو حدين. من ناحية، هذا أمر جيد. يمكنك دائمًا الحصول على موارد إضافية لتحويل خططك وأفكارك إلى واقع. ومن ناحية أخرى، فهو سيء. لقد اعتاد العديد من الروس على "العيش على الائتمان" حرفياً.

يتم شراء جميع المشتريات الرئيسية، وأحيانًا المنتجات الغذائية، باستخدام أموال الائتمان. لا يستطيع العديد من المقترضين التعامل مع عبء الديون المرتفع هذا. إنهم يبالغون في تقدير قدراتهم المالية ولم يعد بإمكانهم الوفاء بالتزاماتهم تجاه الدائن.

القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

ماذا تتوقع في هذه الحالة؟ ما هي إجراءات تحصيل ديون البنك اليوم؟ هذه الأسئلة ذات صلة بالعديد من الروس.

الأحكام العامة

يعلن بنك Oriental Express وAlfa Bank وDelta Bank والبنوك الروسية الأخرى بنشاط عن برامج القروض الخاصة بهم. لكن هدفهم الرئيسي ليس التبرع بالمال، بل تحقيق أقصى قدر من الدخل. بالنسبة للإقراض، لا تستخدم البنوك أموالها الخاصة، بل الأموال المقترضة.

الأفراد هم المودعون وهم "الرعاة" الرئيسيون للمؤسسات المالية. إذا لم يقم المقترضون بسداد القروض المستلمة، فلن يتمكن البنك من الوفاء بالتزاماته تجاه المودعين. ولذلك، سوف يستخدمون كل الطرق الممكنة لتحصيل الديون.

وبمجرد أن يواجه العملاء صعوبات في سداد قروضهم، فإنهم يبدأون في الاختباء من البنوك، مما يؤدي إلى تفاقم وضعهم. ليس أمام المؤسسة المالية خيار سوى البدء في عملية تحصيل الديون. بادئ ذي بدء، هناك حاجة إلى هذا الإجراء من أجل الحصول على قرار من المحكمة بشأن السداد الكامل القسري لديون القرض.

ولكن يمكن للعميل تحويل هذا الوضع لصالحه. على وجه الخصوص، تقديم التماس استجابة إلى المحكمة من أجل مراجعة الدين نزولا. تنص المادة 333 من القانون المدني على أنه يجوز للمحكمة إلغاء أو تخفيض الغرامات المرتفعة بشكل مفرط.

إذا قمت ببناء دفاعك بكفاءة، فمن الممكن أن يتم تخفيض مبلغ مطالبة البنك بشكل كبير. ولكن من الصعب جدًا التعامل مع هذا الموقف دون مساعدة محامٍ مؤهل. من الممكن تمامًا أن تحتاج إلى الاتصال بوكالة قانونية والدفع مقابل خدمات أحد المتخصصين.

الاختلافات الأساسية

إن وجود الديون المتأخرة لا يمثل مشكلة للمقترض فحسب، بل للبنك أيضًا. تبذل المؤسسات المالية قصارى جهدها لعدم رفع القضية إلى المحكمة. لا يحتاج أي من الطرفين إلى تكاليف إضافية للتقاضي. لذلك، يُعرض على العميل برامج لإعادة هيكلة الديون وتمديد العقد.

قد يتم تخفيض سعر الفائدة للمقترض ومنحه عطلة ائتمانية. ولكن كل هذا يتوقف على مدى صحة سبب الديون المتأخرة.

تأخرت

اعتمادًا على سبب الدين، يتم تقسيم المتعثرين إلى الفئات التالية:

تبدأ عملية ما قبل المحاكمة بإشراك البنك جامعي الأموال للمساعدة. ويفوض للوكالة حق تمثيل مصالحه. يتم أيضًا الكشف عن السرية المصرفية: يتم الإبلاغ عن رقم اتفاقية القرض وعنوان السكن والتسجيل للمقترض وأرقام الاتصال والمعلومات المتعلقة بممتلكات المدين.

بشكل عام، جميع المعلومات التي قد تكون مفيدة لتحصيل الديون. ويعتبر هذا بمثابة تحصيل مبسط للديون من قبل البنك. إذا لم يتمكن المجمعون ولا خدمة الأمن من تحقيق النتيجة المرجوة، فسيتم تطوير مخطط جديد للعمل مع المدين.

وعلى وجه الخصوص، يتم جمع المعلومات حول مدى توفر الأصول التي يمكن بيعها لسداد الديون.

ويجري أيضًا النظر في خطة إعادة هيكلة القروض، وتتم مناقشة نسختها النهائية مع المقترض

بدون محاكمة

مع اعتماد القانون رقم 360-FZ، حصلت البنوك على الحق في المطالبة بسداد الديون دون قرار من المحكمة.

يتم تنفيذ هذا الإجراء وفقًا للمخطط التالي:

1. تقوم المؤسسة المالية بإبلاغ المقترض بالاتصال بكاتب العدل من أجل 14 يوما.
2. يدفع البنك مقابل خدمات كاتب العدل للمصادقة على اتفاقية القرض.
3. تزويد كاتب العدل باتفاقية القرض.
4. يشير كاتب العدل في العقد إلى أنه تم القيد التنفيذي ويضع تأشيرته.
5. خلال ثلاثة أيام عمل، يتلقى المدين إخطارًا من مكتب كاتب العدل.
6. يبدأ المأمور عمله بتحصيل الدين دون قرار من المحكمة.

وبموجب هذا المخطط، يمكن للبنك إرجاع الدين الرئيسي والفوائد المتراكمة فقط. ولتحصيل التعويضات العقابية، يلزم الحصول على إذن من المحكمة.

يحق للمقترض الطعن في تصرفات البنك أمام المحكمة في موقع مكتب كاتب العدل. لتقديم مطالبة، على العميل فقط 10 أيام. يبدأ العد التنازلي من تاريخ العلم بفرض أمر التنفيذ.

لا يجوز تحصيل الديون بدون محكمة في الحالات التالية:

• المُقرض هو منظمة تمويل أصغر؛
• تحتوي اتفاقية القرض على شرط يقضي بأنه لا يمكن تحصيل الدين إلا من خلال الإجراءات القانونية؛
• تجاوزت فترة الدين 24 شهرا;
• على قروض الرهن العقاري.

يحتوي أمر التنفيذ على معلومات حول مبلغ الدين والفوائد المستحقة وتكاليف البنك لدفع تكاليف خدمات كاتب العدل. وبالتالي، فإن نقش كاتب العدل له نفس قوة أمر التنفيذ. بعد اعتماد القانون رقم 360-FZ، وجد المقترضون أنفسهم في ظروف غير متكافئة.

وقد مُنحت المؤسسات المالية صلاحيات أكبر للتعامل مع المتعثرين. لذا كن حذرا. فكر جيدًا قبل التوقيع على اتفاقية إضافية يقدمها البنك.

بديل لهواة الجمع

مُنحت البنوك الحق في المطالبة بسداد الديون دون قرار من المحكمة حتى ترفض التعاون مع جامعي الديون. ونتيجة لذلك، ستصبح إجراءات التحصيل أكثر شفافية وحضارية.

لكن الآراء حول هذه القضية منقسمة. يعتقد الكثير من الناس أن عمل هواة الجمع أكثر فعالية من عمل المحضرين. إذا لم يكن لدى المقترض أي ممتلكات، فلن يتمكن المحضر من مصادرة أي شيء.

وبناء على ذلك، سيظل الدين قائما. يمارس المحصلون ضغطًا نفسيًا شديدًا على العميل ويجبرونه على سداد الدين. ولهذا السبب ستستمر البنوك في اللجوء إلى خدماتها.

إجراءات المطالبة والأمر

الطريقة الأكثر موثوقية لإجبار العميل على سداد الدين هي رفع دعوى أمام المحكمة. لن يتم تلبية المطالبة إلا إذا قدم المدعي أدلة كافية على وجود التزامات الديون.

بعد استلام أمر التنفيذ، يمكن للبنك الاتصال بشكل مستقل بصاحب عمل المقترض لإجبار الدين على سداد راتبه. لكن هذا الخيار ممكن إذا لم يتجاوز مبلغ الدين 25 ألف روبل.

ولكن في معظم الحالات، يتم تحصيل الديون من قبل المحضرين.

في الإجراءات الكتابية، لا يوجد مدعي ومدعى عليه، فقط دائن ومدين، وسيتطلب النظر في هذه القضية حدًا أدنى من الوقت، لأن المحكمة ببساطة تقبل أمرًا بتحصيل الدين

إجراءات الأمر ممكنة في حالة توفر عدد من المستندات:

• اتفاقية موثقة؛
• إيصالات لاقتراض المال؛
• اتفاقيات الدفع مقابل السلع أو الخدمات المقدمة.

يحق للمدين الطعن في حكم المحكمة في حالة عدم موافقته على متطلبات البنك.

النظام القياسي لتحصيل الديون المصرفية

للتعامل مع المدينين، تستخدم البنوك المنهجية التالية:

1. يتم إرسال رسائل إلى العميل للمطالبة بسداد الدين، ويتم الاتصال به وبأقاربه ومعرفة سبب عدم السداد.
2. الاتصال بوكالات التحصيل للحصول على المساعدة. يستخدم موظفوهم أساليب أكثر قسوة في عملهم وغالباً ما يلجأون إلى التهديدات.
3. الذهاب إلى المحكمة. إذا كان مبلغ الدين لا يتجاوز 500 ألف روبلوبعد ذلك يمكن للبنك الاتصال بالقاضي والحصول على أمر من المحكمة. هذه الوثيقة هي قرار وأمر تنفيذ.
4. إجراءات التنفيذ بناء على أمر من المحكمة.

لا يتضمن الإجراء دائمًا كل هذه الخطوات. في بعض الأحيان يكفي أن يتواصل المقترض مع المحصلين أو خدمة الأمن حتى يتمكن من سداد الدين. كما يمكن للمؤسسة المالية إعادة هيكلة الديون وحل هذه المشكلة وديًا.

أحدث التغييرات في الإجراء

أدى اعتماد القانون رقم 230-FZ إلى إجراء تغييرات على عمل وكالات التحصيل. القواعد الجديدة تدخل حيز التنفيذ في عام 2019. يُحظر الآن على هواة جمع الأموال الاتصال بالمدينين ليلاً ونشر معلومات عنهم.

يحق للعميل قانونًا رفض التواصل مع محصلي الديون. للقيام بذلك، يجب عليه إعداد خطاب مناسب وإرساله إلى الدائن.

إذا لم يتمكن المقترض من سداد الدين فهو:

• يحاول التفاوض مع البنك لتخفيض الدفعة الشهرية؛
• يطلب الإجازات الائتمانية؛
• تبدأ إجراءات الإفلاس.

لكن النقطة الأخيرة مثيرة للجدل إلى حد ما، لأن عنوان "المفلس" له العديد من العواقب السلبية على المقترض.

ما يؤثر على القرار

في السابق، كان يُعتقد أنه خلال إجراءات تحصيل الديون، سيكون القرار دائمًا لصالح المؤسسة المالية. ولكن في السنوات الأخيرة، يتحدى المقترضون بشكل متزايد شرعية الاتفاقية المبرمة ومقدار الديون المستحقة.

لا يمكن تخفيض مبلغ الغرامات والعقوبات المستحقة إلا إذا قدم العميل دليلاً قاطعاً على عدم قابلية الغرامة والدين الرئيسي للقياس.

من الصعب جدًا إبطال العقد تمامًا. لكن من الممكن تمامًا تحدي بعض نقاطه. على سبيل المثال، ترتيب سداد الديون، ونقل بيانات العميل إلى أطراف ثالثة. ولكن يجب على المقترض أن يتذكر أن فترة التقادم لمثل هذه القضايا هي ثلاث سنوات. إذا انتهت هذه المدة، فلن يتم تلبية متطلباتك.

وهكذا يمكننا استخلاص الاستنتاج التالي. من الأسهل دائمًا منع حدوث مشكلة بدلاً من حلها. لا تتقدم بطلب للحصول على قرض إذا لم تكن متأكدًا بنسبة 100٪ من قدراتك المالية. وإذا وجدت نفسك في وضع مالي صعب فلا تختبئ من الدائن. اطلب التأجيل أو إعادة الهيكلة. لا ترفعوا الأمر إلى المحكمة، بل حلوا هذه القضية سلميا.

ويتم ذلك وفقا للمبدأ القائل بأنه في حالة عدم وجود ممتلكات كافية، فإن الزوجين ملزمان بتحمل المسؤولية المشتركة عن التزامات الديون.

تحت أي ظروف يمكن تحصيل الأجور، اقرأ.

تكبير الخط

• 14:09، 19 يوليو 2016
• تعليقات

لقد وصلت متأخرات الروس في سداد القروض إلى مبالغ فلكية. وفقا للبيانات التحليلية الصادرة عن مكتب الائتمان المتحد، بلغ حجم الديون المتأخرة على قروض التجزئة (باستثناء الرهون العقارية) للربع الأول من عام 2016 1.07 تريليون روبل. ولتحقيق خططهم ورغباتهم، يلجأ العديد من الروس إلى مساعدة البنوك من خلال الحصول على القروض. ومع ذلك، بعد التوقيع على اتفاقية القرض، لا يلتزم جميع المواطنين بشروطها.

صور lc-dv.ru

مثل هؤلاء الأشخاص، الذين يستغلون بذكاء حقيقة أن تحصيل الديون يستغرق وقتًا طويلاً، لم يتمكنوا من إعادة الأموال إلى البنك لسنوات. البنوك، التي أدركت أن العقلية الروسية في هذا الشأن يجب مكافحتها بطرق أخرى، أخذت زمام المبادرة لتبسيط إجراءات تحصيل ديون القروض. وهكذا اعتمد مجلس الدوما قانونًا يبسط بشكل كبير إجراءات البنوك لتحصيل ديون القروض.

الآن، بعد دخول القانون حيز التنفيذ، ستتمكن البنوك من اللجوء إلى مساعدة المحضرين، متجاوزة المحكمة.

تحدث متخصصون من الشركة القانونية Markelov Group عن كيفية تأثير هذه الابتكارات التشريعية على المقترضين.

"الآن لدى البنوك الفرصة لاختيار الطريقة الأكثر ملاءمة وفعالية لتحصيل ديون القروض"، يوضح كبير المتخصصين في الشركة أولغا زيناتولينا. - أسباب تحصيل الديون على القروض منصوص عليها في القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي" (يُقرض)". إذا تأخر سداد القرض لأكثر من 60 يومًا تقويميًا، فإن هذا القرض يخضع للسداد المبكر. ببساطة، إذا لم يقم الشخص الذي حصل على القرض بإيداع الأموال لمدة شهرين، يحق للبنك البدء "إجراءات التحصيل. يلتزم المقرض، أي البنك الذي أصدر القرض، بتزويد كاتب العدل بما يثبت عدم قابلية مطالباته تجاه المدين، وكذلك المستندات التي تؤكد أنه تم إخطار المقترض بالدين الذي عليه."

"في الواقع، يمكن للبنك أن يرسل إلى الشخص رسالة مسجلة مع جرد المرفقات، حيث يقوم بإخطار المدين بمبلغ الدين. وهذا سيكون كافيا. من المهم أن يرسل البنك جميع الرسائل إلى العنوان المذكور في جواز سفرك والذي أشرت إليه في طلب القرض الخاص بك. وبالتالي، لن تقبل المحاكم والمحضرين أي أعذار مثل "لقد انتقلت بالفعل" أو "لقد أخطأت في الإشارة إلى عنوان خاطئ". إن أمر التنفيذ الصادر عن كاتب العدل، في هذه الحالة، يحل محل قرار المحكمة، لأنه بعد الاتصال بكاتب العدل، يمكن للبنك إرسال المستندات على الفور إلى المحضرين لتحصيلها.

تعليقات المحامي فاديم ماركيلوف.

يُسمح باسترداد مبلغ القرض المحدد في الاتفاقية والفائدة المستحقة خارج المحكمة فقط. إذا لم يوافق المقترض على مبلغ الدين الذي تم تحصيله، فيمكنه محاولة الطعن فيه في المحكمة. ولكن وفقا لأغلبية ممثلي المجتمع القانوني، فإن المدين ليس لديه أي أمل في الفوز بالنزاع.

ويصدر السند التنفيذي في غيبة المدين. سيرسل كاتب العدل إشعارًا إلى المقترض عديم الضمير بأن للدائن الحق في اللجوء إلى محضري الديون (Bailiffs) لتحصيل الديون.

“من الجدير بالذكر أنه لا يمكن للبنوك الاتصال بكتاب العدل في جميع الحالات. وبالتالي، لن يتمكن كاتب العدل من إصدار أمر تنفيذ إذا كان دين القرض أكثر من عامين. ولن تؤثر الابتكارات على ديون الرهن العقاري، حيث أن قانون الرهن العقاري يحظر الحجز خارج نطاق القضاء على المباني السكنية المملوكة للفرد.

يقول الشريك الإداري لمجموعة ماركيلوف بافيل نيبومنياشي.

إذا كان البنك يعتزم تحصيل عقوبة بموجب اتفاقية القرض، فسيتعين عليه استخدام الأساليب السابقة.

ويتم تقديم الطريقة الجديدة لتحصيل الديون كبديل للتحول إلى محصلي الديون وتسريع تحصيل الديون. ومع ذلك، وفقا للمحامي فاديم ماركيلوف، وهو تقييم موضوعي لنتائج عمل المحضرين، فمن غير المرجح اليوم رفض البنوك على نطاق واسع من خدمات وكالات التحصيل. وإلى جانب ذلك، فإن هذا لن يؤثر بأي شكل من الأشكال على التحصيل الفعلي للديون المتأخرة. بعد كل شيء، إذا أصبح الشخص مدينا بالفعل وليس لديه ما يسدد الدين، فما الفرق عندما يتلقى البنك وثيقة قانونية لتحصيل الأموال منه - في ثلاثة أشهر أو في السنة. لن يؤثر هذا على قدرتك على سداد الدين بأي شكل من الأشكال. وبالتالي، يرى الخبير أن الأحكام الجديدة للقانون لن تؤثر إلا على النتيجة، وليس على السبب.

مواد مماثلة

• 08.11.2018, 12:01 تمويل الدعاوى القضائية. أداة استثمارية جديدة أداة استثمارية جديدة تكتسب شعبية في روسيا - تمويل الدعاوى القضائية. النقطة المهمة هي أنه أثناء إجراءات التحكيم أو محكمة الولاية، يتم دفع تكاليف الإعداد وتقديم المطالبة والدعم القانوني من قبل مستثمر خارجي مقابل حصة من المكاسب. يمكن جذب التمويل ليس فقط من قبل المدعي، ولكن أيضًا من قبل المدعى عليه (مقابل نسبة مئوية من المبلغ المحفوظ).
• 23.08.2017, 14:39 تدريب قانونى. مخططات الشقق "المظلمة". إن الحق في السكن والحق في الملكية الخاصة منصوص عليه في الدستور الحالي للاتحاد الروسي ويشكلان الأساس الأساسي للنظام القانوني للدولة. ولكننا شهدنا مؤخراً انتهاكاً للحقوق الدستورية المكفولة. نحن نتحدث عن مشاكل المشاركة المشتركة في بناء المنازل، حول مصادرة الشقق من أصحابها الذين اشتروها ذات مرة من الأشخاص الذين استخدموا مخططات احتيالية لإعادة بيع هذه الأشياء. العديد من مشتري الشقق لم يتخيلوا حتى أنهم سيواجهون مثل هذا الموقف.
• 21.08.2017, 11:43 المحامي: مغادرة الطفل من الاتحاد الروسي مع أحد الوالدين لا تتطلب موافقة الآخر ذروة السفر السياحي الأجنبي تحدث في أشهر الصيف. خلال هذه الفترة، يشهد سوق السياحة أزمات - حيث يتم إغلاق وكالات السفر، وتأخير المواثيق، وتهديد التدفق السياحي بالفيروسات والكوارث الطبيعية. ومع ذلك، فإن المشاكل "على الشاطئ" يمكن أن تلقي بظلالها على إجازتك. كقاعدة عامة، هذه غرامات غير مدفوعة أو متأخرات النفقة والمغادرة مع طفل قاصر. وهي رغبة أحد الوالدين في المغادرة مع الطفل في حالة تكون العلاقة مع الآخر بعيدة عن حالة العالم. في بعض الأحيان، يجب إلغاء الرحلة تمامًا بسبب تأخر حل المشكلة لعدة أشهر.
• 17.08.2017, 12:07 إلا بالأدلة الدامغة. حصل الموظف في المحكمة على سداد ديون الأجور "الرمادية". حجم أجور الظل ينمو في روسيا. ووفقا لروستات، بلغ حجم الأجور الخفية، وكذلك "الدخل المختلط" في الربع الأول من هذا العام ما يقرب من 2.4 تريليون روبل. (في العام الماضي، تجاوز هذا الرقم بالكاد 2 تريليون روبل.) ويوافق العديد من العمال عمدا على الأجور الرمادية، لأن حجمها يتجاوز المدفوعات الرسمية. لكن المشاكل تنشأ مع الرواتب في المظاريف - كما هو الحال مع الرواتب "البيضاء". على سبيل المثال، يرفض صاحب العمل دفع أي أجر مقابل العمل. فهل يمكن تحصيل الأجر الرمادي منه؟

منذ وقت ليس ببعيد، علم الروس أن المنظمات المصرفية بدأت في تطبيق خطة جديدة لتحصيل الديون. بسبب الابتكارات، التي كان من المفترض أن تدخل حيز التنفيذ مع بداية عام 2017، نشأ الذعر في المجتمع.

سنخبرك كيف تتم عملية تحصيل الديون قبل المحاكمة، ومن يجب أن يخاف وما يمكن توقعه في المستقبل القريب.

كيف يبدو الرسم البياني المبسط الجديد؟

بدأت المنظمات المصرفية في الاستخدام نظام جديد لتحصيل الديونمن عملائك.

للقيام بذلك، لا يحتاج ممثلو البنوك الآن إلى الذهاب إلى المحكمة و"إلغاء" الديون بقرار من السلطات، ولكنهم فقط يأتون مع المستندات إلى كاتب العدل ويحصلون على توقيعه.

معروفأن ممثلي البنوك لن يغيروا، ولا يمكنهم، تغيير اتفاقيات القروض المبرمة سابقًا مع الأفراد، لأنه لا توجد حقوق قانونية للقيام بذلك.

لتبسيط سير العمل، يكفي الآن أن يأخذها ممثل البنك أمر بأمر التنفيذ من محام.

ستؤكد الوثيقة أنه يمكنه، دون قرار من المحكمة، الاتصال بخدمة المحضرين، الذين سيتعاملون مع إعادة الأموال إلى المنظمة.

من سيتأثر بإجراءات تحصيل الديون الجديدة؟

وبطبيعة الحال، لن يشارك جميع الأفراد في هذه العملية، ولكن فقط أولئك الذين لديهم:

1. الديون المستحقة على مؤسسة مصرفية لمدة شهرين على الأقل.
2. نوع جديد من الاتفاقيات، يحتوي على سطر بشأن الإجراء السابق للمحاكمة لتحصيل الديون. مع العلم أن الاتفاقيات القديمة لم تكن تحتوي على مثل هذا الشرط. كان من الممكن إضافة السطر في الوثائق الجديدة في صيف عام 2016، عندما تم اعتماد مشروع القانون.

وفقا للابتكارات، يجب على ممثل البنك إعداد المستنداتمؤكدا أن العميل مدين ولم يقم بالتزاماته منذ شهرين.

وبالإضافة إلى ذلك، يجب على المتخصص إخطار العميل مقدمًا، قبل أسبوعين تقريبًاأنه سيضطر إلى الاتصال بكاتب العدل.

وسوف يأخذون في الاعتبار أيضًا ما إذا كان لدى العميل اتفاقية إضافية مع البنك.

هناك خيار آخر لتطوير الأحداث.وبحسب أليكسي باريخين، المحامي في جمعية المنظمات العامة "الرقابة المدنية"، فإن للمواطن كل الحق في الذهاب إلى المحكمة وتقديم بيان مطالبة بمطالبه ضد الدائن.

ومع ذلك، فإن الخيار الأفضل هو التفاوض مع البنك والتوصل إلى حل وسط بشأن مدفوعات الديون.

مزايا وعيوب تحصيل الديون قبل المحاكمة – ما رأي الخبراء؟

في الأساس، سوف تتعلق فوائد الابتكار بالمؤسسات المصرفية.

دعونا نذكر ما هو الخير الذي سيأتي من إجراء تحصيل الديون قبل المحاكمة:

1. والميزة الرئيسية هي أنه سيتم تبسيط الإجراءات ونظام التجميع.
2. ستزداد سرعة عودة الأموال إلى المنظمة.
3. وستنخفض تكاليف البنوك التي أنفقت على حل القضايا أمام المحاكم. الاتصال بكاتب العدل سيكون أقل تكلفة.

وفقًا ليوليا تاراسوفا، نائبة مدير قسم الأصول المتعثرة في VTB 24، ستنخفض تكاليف المؤسسات المصرفية بشكل ملحوظ. سيحدث هذا لأن رسوم الدولة مقابل خدمات المحامي ستكون أقل من مبلغ الذهاب إلى المحكمة.

لكن عيوب الابتكار ستؤثر على المقترضين والمدينين ووكالات التحصيل:

1. سوف يتصلون بهواة الجمع بشكل أقل في كثير من الأحيان، حيث سيتعاون البنك مباشرة مع المحضرين، ولن يهم ما إذا كان هناك قرار من المحكمة أم لا.
2. سيكون هناك عمل أقل لوكالات التحصيل، مما يعني أنه لا يمكن تجنب انخفاض عدد الشركات. وبشكل عام، وفقا للمدير العام لمركز تطوير المجموعة، ديمتري جدانيخين، فإن إجراء التحصيل قبل المحاكمة يعني انخفاضا في السوق.
3. لن يتمكن المقترضون المدينون من إقامة علاقات مع البنك والدخول في المفاوضات.
4. سيتعين على عملاء المنظمات الدفاع عن حقوقهم من خلال المحاكم. هذا هو بالضبط ما قاله ديمتري يانين، رئيس مجلس إدارة الاتحاد الدولي لجمعيات الشراء. ويعتقد أنه سيصبح من المستحيل الآن على المواطنين التوصل إلى اتفاق مع البنك دون أطراف ثالثة ومنظمات حول مدفوعات الديون المحتملة.

بدأت بعض البنوك في روسيا في تطبيق إجراء مبسط لتحصيل الديون من الأفراد. لقد مُنحوا هذه الفرصة قانونيًا في شهر يوليو من هذا العام، لكنهم عمليًا لم يتمكنوا من الاستفادة منها إلا الآن.

مخطط جديد لتحصيل الديون في الاتحاد الروسي

ولتنفيذ مثل هذا الإجراء، تقوم البنوك بتضمين بند في اتفاقية القرض ينص على أنه يمكن تحصيل الدين خارج المحكمة بموجب أمر تنفيذ من كاتب العدل. وفقا لمسح أجرته كوميرسانت، فإن سبعة من أكبر عشرة بنوك من حيث حجم القروض الصادرة إما استفادت بالفعل، أو تخطط للاستفادة من الإجراء المبسط لتحصيل الديون في المستقبل القريب. يبدأ العمل إذا تأخر سداد القرض لأكثر من شهرين.

نائب مدير معهد البحوث المالية والاقتصادية بالجامعة المالية فلاديمير ماسلينيكوففي محادثة مع "الاقتصاد اليوم"ويشير إلى أنه إذا تصرفت البنوك في إطار القانون، فلا يمكنها التعدي على حقوق المقترضين.

"إن تصرفاتهم قانونية، ومسألة تقييم مشروعية التصرفات سيتم تحديدها بشكل فردي لكل حالة، ولا يصح الحديث هنا بشكل عام وعمومي. إن تبسيط التحصيل سيؤدي في نهاية المطاف إلى تخفيض الديون المتأخرة، وهي نتيجة إيجابية من وجهة نظر البنوك. إذا ظهرت طريقة بديلة لتحصيل الديون، فمن الطبيعي أن تتجه البنوك بشكل أقل إلى جامعي الديون. ويعتقد الخبير أنه كلما زادت طرق الجمع، كلما كان ذلك أفضل.

سوف تترك البنوك جامعي العاطلين عن العمل

"الميزة الرئيسية للبنوك هي زيادة سرعة التحصيل. إنهم بحاجة إلى إعادة أموالهم في أسرع وقت ممكن ودون اللجوء إلى المحكمة. الآن يجب أولاً تقديم المدينين إلى المحكمة، وهناك يمكن أن تستمر القصة لمدة عام أو أكثر. لكن الكثير يعتمد على كيفية عمل مؤسسة المحضر عند تحصيل الديون، وكم سيكون من الممكن تحصيل شيء من المدين بالإضافة إلى الممتلكات، وما إلى ذلك. "مهمة البنوك هي الحصول على أرباح تشغيلية، واستخراج الدخل من إيداع الأموال"، هكذا علق لنا الأستاذ المشارك في قسم الأعمال المصرفية والتقنيات المالية المبتكرة بالمعهد المصرفي الدولي. الكسندر شيلكانوف.

ستستفيد سبعة من أكبر عشرة بنوك من حيث حجم القروض الصادرة من الإجراء المبسط لتحصيل الديون

كما يلاحظ الخبير، سيتم أيضًا تخفيض تكاليف الدائنين للحصول على أمر التنفيذ، لأنه في هذه الحالة يكون مبلغ رسوم الدولة أقل مما هو عليه عند الذهاب إلى المحكمة. "في التحكيم والممارسة القضائية، غالبًا ما تتأخر القضايا، وتظل الإجراءات القانونية باهظة الثمن. نحن هنا نسير على طريق السوق المتحضر والقطاع المصرفي.

من ناحية، من المهم للغاية التأكد من أن الابتكارات لا تنتهك حقوق الأفراد، ولكن من ناحية أخرى، عند التوقيع على اتفاقية القرض، يجب على المقترضين أن يفهموا بوضوح قواعد اللعبة، وتحت أي شروط يأخذون المال . تحاول معظم البنوك اليوم حل حالات الديون خارج المحكمة.

بالنسبة لجامعي الديون، قد يعني نظام تحصيل الديون الجديد انكماش السوق. وفي القطاع المالي، أخذت منظمات التمويل الأصغر الآن على محمل الجد أنشطة التحصيل. إذا كان نفس هواة الجمع لا يعرفون كيفية القيام بالأعمال التجارية في المجال القانوني، فيجب تغيير قواعد السوق. كيف يتم ذلك في أوروبا؟ هناك، تعتبر أعمال التحصيل ممارسة قانونية حيث يقوم محامون من الدرجة الأولى بتحصيل الديون من المقترض من خلال المحكمة.

أعمالنا في مجال التجميع تذكرنا بالتسعينيات، عندما كانوا يكتبون تهديدات على المداخل، ويشعلون النار في الأشياء، ويحاولون التأثير على الناس نفسياً. علاوة على ذلك، وفقا للخبراء الاقتصاديين، فإن هذه الأساليب غير فعالة تماما - فالمقترض يذهب إلى "الدفاع الميت". لقد أصبحت البنوك منفتحة على الحوار وتحاول تحصيل الديون بنفسها، لأن خدمات التحصيل ليست هي الأخرى الأرخص"، يلخص شيلكانوف.

بدأت أكبر البنوك من حيث حجم القروض المقدمة للأفراد مؤخرًا أو تخطط لاستخدام إجراء مبسط لتحصيل ديون التجزئة في المستقبل القريب. للقيام بذلك، يكفي أن تدرج في اتفاقية القرض بندًا حول إمكانية تحصيل المدفوعات المتأخرة على قروض التجزئة دون محكمة على أساس أمر التنفيذ من كاتب العدل بطريقة لا جدال فيها، كما كتبت كوميرسانت.

واكتسبت البنوك هذا الحق بفضل تعديلات "أساسيات التشريع الخاصة بكتاب العدل" التي دخلت حيز التنفيذ في يوليو/تموز. بدأ Raiffeisenbank وHome Credit Bank و Russian Standard في إدراج بند مماثل في اتفاقيات القروض في أكتوبر. ويخطط VTB 24 وVTB وRosbank للقيام بذلك اعتبارًا من يناير، ويقومون الآن "بتكييف العمليات مع الآلية الجديدة".

أمر التنفيذ الصادر عن كاتب العدل هو أمر بتحصيل مبلغ الدين بالقوة لصالح الدائن أو استعادة ممتلكات المدين. ومن أجل تطبيقه، يجب كتابة ذكر مثل هذا الاحتمال للمقرض في اتفاقيات القروض أو الاتفاقيات الإضافية الملحقة بها. إذا كان هناك بند في الاتفاقية، بعد استلام أمر التنفيذ من كاتب العدل، يمكن للبنك أن يلجأ على الفور إلى المحضرين لتحصيل الديون، متجاوزًا المحكمة.

يمكن للبنك الحصول على أمر تنفيذ إذا تأخر سداد القرض لأكثر من شهرين. وينطبق هذا المعيار على الاتفاقيات المبرمة بعد دخول التعديلات حيز التنفيذ، أو على الاتفاقيات القديمة إذا كانت هناك اتفاقية إضافية موقعة من الطرفين.

والميزة الرئيسية للآلية الجديدة للبنوك هي زيادة سرعة التحصيل. بالإضافة إلى ذلك، سيتم تخفيض تكاليف الدائن للحصول على أمر التنفيذ، على وجه الخصوص، فإن مقدار واجب الدولة للحصول على أمر التنفيذ أقل عمومًا من الذهاب إلى المحكمة.

وفي الوقت نفسه، وفقا لنشطاء حقوق الإنسان، فإن المعيار الجديد يمثل مشكلة كبيرة للمواطنين. ويخشى ديمتري يانين، رئيس مجلس إدارة الاتحاد الدولي لجمعيات المستهلكين، أن "المقترضين لن تتاح لهم حتى الفرصة للدخول في مفاوضات، والدفاع عن حقوقهم، وسيتم تحصيل ديونهم تلقائيًا".

قد لا يعاني المدينون فحسب، بل أيضًا هواة جمع الديون المحترفون من تطبيق الإجراء المبسط الجديد لتحصيل الديون من قبل البنوك. ومع ذلك، فإن كل شيء سيعتمد على مدى نطاق تطبيق البنوك للآلية الجديدة في الممارسة العملية، كما يقول المشاركون في السوق. وكما أوضح رئيس القسم القانوني لغرفة كاتب العدل الفيدرالية، ألكسندر ساجين، فإن أمر التنفيذ الصادر عن كاتب العدل يسمح للمرء فقط بتحصيل جزء الدين والفوائد المنصوص عليها في اتفاقية القرض، ولكن ليس العقوبات والغرامات. بالإضافة إلى ذلك، لم تحدد البنوك بعد ما هي مبالغ وأنواع القروض التي تعتبر طريقة التحصيل هذه أكثر فعالية.