Как банки рассчитывают проценты по кредиту. Инструкция — Как посчитать годовой процент по кредиту

"Как рассчитать кредит самостоятельно?" – вопрос, который волнует многих, желающих одолжить средства в банке и заплатить за это меньше. В интернете много вариантов кредитных калькуляторов. С их помощью рассчитать свой кредит под силу даже ребенку. Но как быть с комиссиями, страховками? Как выбрать кредит, если сроки в разных предложениях банков не совпадают?

На что обратить внимание при выборе кредита

1. Ставка процентов. Это главный показатель, если нет различий по пунктам, указанным ниже.
2. Валюта займа. Рублевые кредиты дороже, чем валютные. Но для валютных существует риск повышения курса.
3. Срок. В рамках одного кредитного предложения ставка банка меняется в зависимости от срока.
4. Дополнительные платежи или их отсутствие. Это могут быть различные комиссии, штрафы, оплата за оценку залога, страховка.
5. Наличие зарплатной карты. Банки часто предлагают льготные условия для зарплатных клиентов.
6. Цель. Различают целевые и нецелевые программы кредитования. Их условия отличаются. Отдельно банки размещают предложения по картам. Кредит по картам стоит дороже.
7. Обеспечение. Кредиты с обеспечением выдаются под меньший процент.
8. Размер и подтверждение дохода.

   Размер дохода позволяет определить кредитный лимит. Это максимальная сумма, на которую можно рассчитывать. Подтверждение дохода документами позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.

9. Способ погашения кредита: равными частями или нет.

Два варианта погашения долга – что предпочесть?

1. Дифференцированный вариант платежей.

Дифференцировать – значит различать. Каждый следующий платеж по кредиту будет меньше предыдущего. Состав платежа:

• основной долг (то, что банк дает в кредит). Эту сумму делят в равной пропорции на количество платежей. Например, кредит 50 тыс. руб. получен по ставке 20% на 2 года, что составит 24 платежа. В каждом платеже основной долг равен 2 084 руб. (50 000 делим на 24 платежа);
• проценты. Поскольку с внесением в банк каждого платежа задолженность по кредиту снижается, то и размер процентов каждый раз будет убывать. В первом платеже составит 833 руб., в последнем – 35 руб.

Общий размер платежа будет уменьшаться в каждом следующем периоде (месяце) за счет процентной части. Первый платеж будет 2 917 руб., последний – 2 119 руб.

2. Аннуитетный вариант платежей.

Такой платеж в каждом периоде (месяце) будет постоянным. Заемщик каждый раз вносит в банк одну и ту же величину. Для примера, с теми же условиями каждый взнос в пользу банка равен 2 545 руб. Состав платежа:

• основной долг. Величина долга по кредиту делится на все платежи, но неравномерно. Первый платеж составит 1 711 руб., затем последует постепенное увеличение, и последний будет равен 2 503 руб.
• проценты. Рассчитывают каждый раз от остатка задолженности. В первом платеже их сумма составит 833 руб., затем постепенно снизится до 42 руб. в последнем.

Поскольку задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем в предыдущем варианте, то совокупный размер уплаченных процентов будет больше.

Сравнение способов показано в таблице.

Критерий	Аннуитетный платеж	Дифференцированный платеж
Размер каждого платежа	Одинаковый	Разный: снижается по мере погашения задолженности
Особенности возврата основного долга	Минимальный возврат в первых платежах и максимальный в последних	Равномерный
Особенности уплаты процентов	Большая часть приходится на первые платежи	Сумма процентов в каждом платеже меньше, чем в предыдущем, в связи с уменьшением задолженности перед банком
Общая величина уплаченных процентов при равных сроках, суммах и ставках
Размер первого платежа при условиях кредита

Главное преимущество дифференцированного способа в его экономичности. Аннуитетного – в удобстве за счет уплаты постоянной суммы. Кроме того, при длинных кредитах и больших суммах размер первого аннуитетного платежа меньше дифференцированного. Поэтому платить кредит легче, и доказывать платежеспособность банку проще.

Цена кредитной сделки – что это

Что такое цена кредита? Это плата за предоставленную в пользование денежную сумму. Цену кредита рассматривают в нескольких вариантах.

1. Ставка процентов. Это первое, на что обращает внимание заемщик. Но ориентируясь только на ставку, можно сделать неправильный выбор. Кредит с самым высоким процентом может оказаться наиболее экономичным, если в нем нет дополнительных платежей.
2. Полная стоимость потребительского кредита. Рассчитывается на основе статьи 6 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».

   При расчете учитываются элементы, связанные возвратом средств и обслуживанием долга: проценты, цена выпуска и обслуживания банковской карты и стоимость страхования (если это предусмотрено кредитной программой). В полной стоимости кредита не учитываются: штрафы и пени, связанные с нарушением заемщиком условий договора, стоимость страхования залога, если залог предусмотрен, и стоимость валютных операций, если для получения кредита приходится их совершать.

3. Эффективная процентная ставка. Ранее банки считали ее вместо полной стоимости кредита. Сейчас эта информация не обязательна к публикации. Хотя может использоваться для сравнения кредитов.
4. Процент переплаты. Переплата – это все, что придется заплатить по кредиту помимо суммы основного долга. Это платежи банку, оценщику, страховой фирме.

Для самостоятельного расчета кредита первый показатель не подходит, два следующих – математически сложные. Последний показатель малоизвестен. Хотя он может быть использован в расчете даже непрофессионалом.

Как рассчитать кредит самостоятельно, без знания финансовой математики

1. Изучить все особенности кредитных предложений и выбрать несколько наиболее подходящих вариантов.
2. Выписать по каждому варианту все элементы переплаты. Проценты выписать в виде ставки с указанием способа платежа (аннуитетный и дифференцированный). Прочие платежи выписать в твердой сумме или в процентах от размера кредита.
3. Сделать расчет.

Пример. Условия кредита:

Сумма 100 тыс. руб.;

Ставка 18%;

Срок 1 год.

Рассмотрим варианты с дополнительными платежами и без них.

Вариант 1. Кредит с аннуитетным погашением без дополнительных платежей.

Вариант 2. Кредит с аннуитетным погашением. Дополнительный разовый платеж – покупка кредитной карты стоимостью 500 руб.

Вариант 3. Кредит с дифференцированным погашением без дополнительных платежей.

Вариант 4. Кредит с дифференцированным погашением. Дополнительный разовый платеж – покупка кредитной карты стоимостью 200 руб. Дополнительные ежемесячные платежи – 30 руб. в месяц за стоимость услуги СМС-информирования по карте.

Для расчета воспользуемся кредитным калькулятором. В данном случае использован вариант http://calculator-credit.ru/ .

Поочередно вводим значения для каждого варианта и записываем результаты в таблицу.

Способ платежа	Аннуитетный	Аннуитетный	Дифференцированный	Дифференцированный
Срок, месяцев
Сумма, руб.
				360 (30 руб. * 12 платежей)
			9 833 – первый платеж; 8 458 – последний	9 863 – первый платеж; 8 488 – последний

Варианты 1 и 3 без дополнительной платы имеют наименьшую итоговую переплату: 9 750 и 10 016 руб. соответственно. Из них предпочтительнее вариант 3 с дифференцированными платежами.

Варианты 2 и 4 менее привлекательны за счет дополнительных платежей.

Показатель «Итоговая переплата» можно использовать для принятия решения по кредитам с равными сроками и суммами. Что делать, если в выбранных вариантах эти условия отличаются?

Как сопоставить разные по срокам и суммам кредиты

Срок, месяцев
Сумма, руб.
Способ платежа	Аннуитетный	Аннуитетный	Дифференцированный	Дифференцированный
Разовая дополнительная плата, руб.	400 (стоимость карты)	1 500 (страховка)	200 (стоимость карты)
Общая сумма дополнительной ежемесячной платы, руб.	50 (стоимость СМС-информирования)		30 (стоимость СМС-информирования)
Переплата по процентам за кредит, руб.
Величина ежемесячного платежа (сумма переплаты по процентам и дополнительной ежемесячной платы), руб.			16 380 – первый платеж; 15 255 – последний	5 917 – первый платеж; 4 240 – последний
Итоговая переплата (сумма ежемесячного платежа и разовой дополнительной платы), руб.
Процент переплаты (годовой), %

В таблице показаны варианты 5–8. Они отличаются не только дополнительной платой, но и основными условиями.

По варианту 5 кредит в сумме 100 тыс. руб. выдается сроком на 10 месяцев под 20% годовых. Платеж – аннуитетный. Деньги банк перечисляет на карту, стоимость которой 400 руб. и ежемесячная плата за услугу СМС-информирования – 50 руб.

По варианту 6 кредит в сумме 120 тыс. руб. сроком на 1 год под 19%. Платеж – аннуитетный. Требуется оплата страховки в размере 1 500 руб.

Вариант 7: кредит в сумме 90 тыс. руб. сроком на 6 месяцев под 18% годовых. Платеж – дифференцированный. Деньги банк перечисляет на карту, стоимость которой 200 руб. и ежемесячная плата за услугу СМС-информирования – 30 руб.

Вариант 8: сумма 100 тыс. руб., срок 2 года, ставка 21% – наибольшая из представленных. Платеж – дифференцированный. Дополнительная переплата, помимо процентов, отсутствует.

В предыдущем примере с равными условиями предпочтение отдано варианту с наименьшей итоговой переплатой.

В данном случае наименьшая переплата в сумме 5 105 руб. соответствует варианту 7 с самой низкой ставкой 18%. Наибольшая – в размере 21 875 руб. – варианту 8 с самой высокой ставкой 21%.

Но разве можно сопоставить варианты 7 и 8? Только с учетом срока становится очевидным, что платить дольше – переплата больше. Кредит с меньшим сроком всегда выигрывает по показателю переплаты.

Но варианты нельзя сопоставлять и в случае разных сумм. С увеличением суммы кредита возрастает и переплата по нему.

В данном случае сделать окончательный выбор можно с помощью процента переплаты. Он показывает, сколько в процентах приходится переплачивать от величины кредита. Для этого итоговую переплату делим на сумму кредита и умножаем на 100%.

Пример расчета для варианта 5.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% – это процент переплаты за весь срок (10 месяцев).

Чтобы показатель стал корректным для кредитов разного срока, его приводят к варианту годового процента переплаты. Для этого полученное число делим на срок кредита в месяцах и умножаем на 12 месяцев в году.

10,29% / 10 месяцев * 12 месяцев = 12,35%.

Теперь показатель можно сравнить с другими вариантами. В его расчете учтены все основные отличия кредитов и все варианты переплаты.

В итоге самым экономным получился вариант 8. Хотя процентная ставка по нему и сумма переплаты были максимальны.

Выводы

Как рассчитать кредит самостоятельно? Рассмотреть все возможные варианты, выписать по ним ключевые условия, включая особенности погашения. Уточнить размер всех дополнительных платежей. Определить размер итоговой переплаты и процент переплаты.

Кредитный калькулятор онлайн поможет рассчитать ежемесячный платёж и позволит Вам самостоятельно подобрать условия, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.

Для вычисления доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж - это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заёмщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку - аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при длительном сроке займа сервис покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.

Типичной картиной для длинных кредитов с одинаковыми выплатами является минимальное уменьшение основного долга в начале пользования. Фактически, заёмщик оплачивает только проценты, и лишь малая часть идёт на погашение долга. Диспропорция начинает исчезать примерно к середине срока кредита. Калькулятор будет полезен для расчётов кредитов как физическим, так и юридическим лицам.

Если Вы не знаете, какая максимальная сумма доступна при вашем размере зарплаты, то воспользуйтесь кредитным калькулятором по доходу . Если Вы уже имеете кредит и решили погашать его досрочно, то вам пригодится калькулятор досрочного погашения .

Чтобы приступить к расчёту, заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "Посчитать".

Калькулятор кредита онлайн



Руб. $ евро у.е.

1,5 года = 18 месяцев, 2 года = 24 месяца, 5 лет = 60 месяцев

Многие заёмщики, читая условия кредитования на сайте банка, не представляют, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, переплату и прочие параметры займа. Однако всё довольно просто, достаточно знать формулы расчета кредита.

Подавляющее большинство банков предлагают кредиты на условиях равных (аннуитетных) платежей. Это значит, что размер ежемесячного платежа в течение всего периода выплат не будет меняться, что очень удобно для заёмщика. Ежемесячный платеж по кредиту складывается из стоимости процентов и части погашения основного долга. При этом первое время большую часть платежа составляют проценты, доля которых уменьшается с каждым месяцем, увеличивая сумму погашения основного долга.

Формула расчет кредита

Основу всех формул расчета кредита с аннуитетными платежами составляет так называемый аннуитетный коэффициент. На его основе в дальнейшем считаются все остальные параметры кредита. Формула расчета аннуитетного коэффициента:
A = P * (1+P) N / ((1+P) N -1)
A - аннуитетный коэффициент;
P - коэффициент процентной ставки, рассчитываемый по формуле P = C/1200 , где C - размер процентной ставки в годовых, указанный банком.
N - срок выплат по кредиту в месяцах.

Формула расчета платежей по кредиту

Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно достаточно легко, зная аннуитетный коэффициент. Для этого применяется формула:
Sa = A * K
Sa - ежемесячный платеж по кредиту;
A - аннуитетный коэффициент;
K - сумма кредита.

Чтобы осуществить расчет полной стоимости кредита (посчитать общую сумму долга), необходимо использовать формулу:
S = N * Sa

N - срок выплат по кредиту в месяцах;
Sa - ежемесячный платеж по кредиту.

Далее можно легко осуществить расчет переплаты за пользование кредитом (расчет суммы процентов по кредиту):
Sp = S - K
Sp - переплата по кредиту;
S - сумма всех платежей по кредиту;
K - сумма кредита.

Вот, собственно, основные формулы расчета кредита. Если же Вы знаете допустимый для себя размер ежемесячного платежа и максимальную сумму кредита, то из приведенных формул можно вывести формулу расчета процентной ставки кредита, чтобы по данному параметру отбирать подходящие предложения банка.
Чтобы быстро рассчитать переплату по кредиту и увидеть подробную структуру платежей, можно воспользоваться нашим . Так же вы можете , где, подставив значения суммы кредита, процентной ставки и срока выплат, вы узнаете ежемесячный платеж, полную стоимость кредита и переплату.

Приведем пример применения формул. Например, Вася хочет взять кредит на сумму 120 тысяч рублей под 24% годовых на год. Коэффициент процентной ставки составит P = 24/1200 = 0,02. Аннуитетный коэффициент равен A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~0,094571. Таким образом ежемесячный платеж по кредиту равен: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Исходя из этого можно посчитать общую сумму долга: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, а так же переплату по кредиту: Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182, 24. Разумеется, эти данные имеют небольшую погрешность, поскольку при расчете мы округлили аннуитетный коэффициент. Чтобы получить более точные результаты, необходимо пользоваться калькулятором.

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФ Центрального банка страны . На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования») 11% годовых . Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вклад депозиты с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:

за год: 5000 рублей составляет 100% x рублей составляет 9% x=5000*9/100=450 рублей за два года: 450 рублей за 1 год x рублей за 2 года x=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. .

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:

за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней: 450 рублей за 365 дней x рублей за 90 дней x=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока * 365 — это . В високосный год их будет 366. .

Калькулятор вычисления процентов по вкладу

дата	приход	сумма на счёте
	5000	5000

* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

за год: 5000*9/100=450 рублей за 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублей пересчёт за год: 8000*9/100=720 рублей за оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейка Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек

Калькулятор вкладов с пополнением

			внести
дата	приход	расход	сумма на счёте
	5000	0	5000
		0

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

1. общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
   • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть "жить на проценты".
   • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу . Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.

Формула расчёта вклада с капитализацией

S = s × ⎛ ⎝ 1 + P×d 100×D ⎞ ⎠ n S — итоговая сумма, которую получит вкладчик, s — первоначальная сумма, P — годовая процентная ставка, d — количество календарных дней в периоде, D — количество дней в календарном году, n — количество капитализаций

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Обратимся к таблице выше:

• 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
• 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
• 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ). Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95

Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?

Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.

Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25% ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25% на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.

На практике же никто не ставит процент, выше 13,25%:

Позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.

Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

1. Фиксированная сумма , которая предназначена для погашения основной задолженности.
2. Убывающая часть , состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	2 000	33,33	166,67	200
2	1833,33	30,56	166,67	197,23
3	1666,33	27,77	166,67	194,44
4	1499,66	24,99	166,67	191,66
5	1332,99	22,22	166,67	188,89
6	1166,32	19,43	166,67	186,1
7	999,65	16,66	166,67	183,33
8	832,98	13,88	166,67	180,55
9	666,31	11,11	166,67	177,78
10	499,64	8,33	166,67	175
11	332,97	5,55	166,67	172,22
12	166,67	2,78	166,67	169,45
Итого		216,61	2000	2216,61

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

1. Проценты , начисляемые за пользование кредитными средствами.
2. Сумма основного долга.

При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:

РАП ПСК ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	1000	75,97	16,67	92,63
2	924,03	77,23	15,4	92,63
3	846,8	78,52	14,11	92,63
4	768,28	79,83	12,8	92,63
5	688,45	81,16	11,47	92,63
6	607,29	82,51	10,12	92,63
7	524,77	83,89	8,75	92,63
8	440,89	85,29	7,35	92,63
9	355,6	86,71	5,93	92,63
10	268,89	88,15	4,48	92,63
11	180,74	89,62	3,01	92,63
12	91,12	91,12	1,52	92,63
Итого		1000	111,61	1111,61

Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.

Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.

Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.