Человек умер на нем кредит. Нужно ли погашать кредит, если умер заемщик. Кто обязан платить кредиты за умерших людей

Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?

Ошибочно мнение, что родственники должны безусловно отвечать перед банком по долговым обязательствам покойного. Мы делаем акцент на слове «безусловно» — это значит, что законодательство предусматривает такой вариант событий, но с оговорками.

Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.

Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.

Каков порядок действий при наследовании долга?

После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

Первый этап — скорейшее обращение в Сбербанк с кредитным договором покойного, и документами, подтверждающими факт смерти. Раннее обращение позволит остановить начисление процентов и штрафов на неоплачиваемый долг. Открытие наследства считается со дня смерти человека.

В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.

Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор страхования кредита (если есть);
  • документы о родстве с покойным;
  • оригинал свидетельства о смерти;
  • бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства (если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

Например, внося большие ежемесячные платежи, вы сократите срок уплаты долга, и избежите переплаты лишних процентов. Не забывайте о досрочном погашении – право на него так же переходит к вам. В целом, процедура перевода долга не представляет никакой сложности для наследника. В банке вам подскажут и подробно объяснят весь порядок действий.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита. Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.


Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

В принципе, Сбербанк заинтересован в погашении кредита, и ему неважно, кто будет выплачивать долг после усопшего. Поэтому банк может охотно пойти вам навстречу. В некоторых кредитных договорах непосредственно прописываются условия страхования, поэтому изучайте документацию внимательно.

Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Если вы в положенный срок обратились за выплатой в СК, а компания отказывает вам в выплате или затягивает сроки (необоснованно), подавайте иск в суд на СК. Требуйте с компании выплаты за моральный ущерб, добейтесь компенсации убытков (платежей, внесенных вами в счет оплаты по кредиту). Главное – не оттягивать этот момент.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Так называется существенное изменение условий кредитного договора, в ходе которого меняется процентная ставка, либо размер ежемесячного платежа, а так же срок кредитования и график погашения долга. Получить реструктуризацию можно только при наличии документально доказанного факта невозможности погашать кредит в порядке, прописанном в первоначальном кредитном договоре.

То есть вам нужно доказать банку, что:

  • у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
  • ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя):
  • вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).

При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).

Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

  • кредитный договор;
  • документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
  • документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;

Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке ?

Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.

После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.

Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.

Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.

Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.

Если вас продолжают преследовать настойчивые звонки – подавайте на коллекторов жалобу в суд. Их деятельность так же с недавних времен строго регламентирована, но пока что представители многих компаний об этом успешно забывают.

О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке:

Здравствуйте! Случайности не случайны.

Пошел за газетой в киоск, оделся наскоро. Подхожу – очередь большая. Но стоял я в ней, как оказалось, не зря: познакомился с одной девушкой. С ней мы теперь каждый день общаемся.

У девушки недавно случилось горе. Ушла в мир иной бабушка. У бабушки был огромный долг банку – наследство внучке. Как бабуле одобрили кредит – одному Богу понятно. Проникнувшись сочувствием к девушке, я посоветовал ей юриста. Кто должен платить банку, когда заемщик умер? Ответ – в статье.

Когда близкий человек умирает, всегда тяжело и печально, но общество это, к сожалению, волнует мало. У социума свои законы. Трагедия личного плана остается трагедией личного плана, т.е. конкретного гражданина, а не всего общества.

Проводив должным образом усопшего, родственники спустя некоторое время могут оказаться перед фактом: нужно платить долги за умершего.

Не так страшно, когда под словом долг подразумевается 1000 рублей, не отданная соседу. Куда хуже оказаться должным платить ипотеку или большой кредит банку. Эта ситуация приводит наследников в замешательство. Где оно, оптимальное решение возникшей проблемы?

Извольте забирать, ваше наследство – долги

Обычный гражданин привык к пониманию наследства как материального блага, оставляемого усопшим человеком живым родственникам. Среди таких благ – машина, квартира, ювелирные украшения, деньги и др. потому удивление многих обывателей оказывается безграничным, когда они узнают, что по наследству можно получить долг. Законное основание для этого – Гражданский Кодекс РФ, статья 1175. Согласно этой статье, наследники в ответе за долги человека, оставившего им наследство.

Но есть еще одна статья в Гражданском Кодексе. Ее номер – 418. В ней дается призрачный намек на то, что наследник не должен исполнять кредитных обязательств оставившего ему наследство человека: смерть должника является основанием для прекращения обязательств.

Например, должник обязан был исполнить песню на корпоративе банка, но за день до этого корпоратива его жизнь прервала автомобильная катастрофа. В таком случае его обязательство считается законченным, потому что банк желал послушать именно его, а не кого-то другого. Другого человека с абсолютно идентичными первому вокальными данными в мире нет. С банком все по-другому. Ему безразлично, кто будет гасить долг, лишь он был погашен. Об этом свидетельствует судебная практика.

Суд руководствуется тем, что обязательство по кредиту не имеет неразрывной связи с личностью, следовательно, не должно быть прекращено, когда должник умирает. Значит, гражданина, который принял наследство, могут обязать выплатить кредит наследодателя

Унаследовавшие долги умершего человека должны знать такие моменты:

  • отвечать по долгам имуществом, которое было у них до получения наследства, они не обязаны. Отобранным за неуплату долга может быть только имущество, доставшееся по наследству;
  • несмотря на то что человек умер, проценты продолжают начисляться. Их выплата ложится на плечи наследника. Паузы в начислении процентов не предполагаются.
  • требование банка погасить задолженность до срока незаконно;
  • если очередной платеж просрочен, банк требует, чтобы наследник выплатил неустойку.

Банк: отдай мне всё!

Часто случающаяся ситуация: человек, взявший деньги в долг у банка, умер. Соответственно, кредит не платится. Но проценты продолжают «капать», начисляется штраф за просрочку.

Спустя время банку становится известно о том, что заемщик умер, и кредитное учреждение, узнав о наличии наследников у должника, переадресовывает обязательства своего заемщика, который по понятным причинам больше платить не может, им или поручителям.

Как известно, горе не приходит одно. Только что пережившие трагедию утраты близкого человека родственники узнают о претензиях банка.

Об оплате кредита умершего заемщика в видео:

Как снизить неустойку?

Статья 330 Гражданского Кодекса РФ определяет неустойку так: сумма денег, которая установлена по закону или в договоре, подлежащая для выплаты кредитору, если заемщик недолжным образом исполняет свое обязательство.

Нередкой оказывается такая позиция: наследник начинает выплачивать кредит наследодателя только тогда, когда он получает свидетельство, подтверждающее право на наследство. До получения этого документа он по закону наследником не является, следовательно, и отвечать по долгам не должен – это мнение ошибочно. Время открытия наследства и время его принятия по факту не совпадают. Открытие, в соответствии со статьями 1113 и 1114 Гражданского Кодекса РФ, происходит в день смерти наследодателя. Значит, и ответ по долгам наследник должен держать с этого дня.

Значит, наследнику нужно сделать очередную выплату по кредиту в срок или ждать, что банк предъявит ему неустойку. Однако, наследным должникам не нужно приходить в отчаяние от такой ситуации. Выход есть. Статья 333 ГК РФ дает возможность существенного снижения неустойки. Банк, по сути, не будет иметь большого убытка от того, что один из его заемщиков оплатит кредит позднее. И суд обратит внимание на отсутствие связи неуплаты кредита с нежеланием заемщика выплатить кредит. Причина задержки – смерть заемщика.

Из-за стресса, вызванного утратой близкого человека действительность наследниками не всегда воспринимается адекватно. Иногда они и вовсе не догадываются, что их умерший родственник оставил им в наследство порядочную сумму долга.

Отказ от наследства – самое простое решение проблемы

У вас есть своя квартира или дом, своя машина? Зачем вам имущество, чья стоимость ниже долга перед банком? В таком случае проще не вступать в наследство, отказавшись от его получения.

Отказ от наследства в данном случае означает, что к вам не придут судебные приставы, и вам не надо тратить время на судебные заседания.

Ипотека по наследству

Гораздо хуже того, что человек смертен, тот факт, что он внезапно смертен. А если на него оформлена ипотека? Тогда она становится внезапной причиной хлопот для его близких, которые должны урегулировать обязательства по кредиту.

При этом им следует помнить, что так называемая страховка, которую оформляют при выдаче кредита, не является гарантией, что компания-страхователь будет сама решать проблемы с банком. В большинстве случаев для оплаты долга привлекают созаемщиков, поручителей и людей, получивших кредит по наследству.

Страховая компания заплатит, но не за все

Кажется, что страховой договор прост: если должник умирает или получает группу инвалидности (первую или вторую), страховая компания обязуется выплатить кредитору всю сумму оставшегося долга, а квартира становится собственность наследников. Однако на практике выявляются «подводные камни» во многих договорах. Дело в том, что страховщики в погоне за прибылью уменьшают стоимость страховки. Но за счет чего? Конечно, за счет размеров страховой выплаты. Так, первый тариф – 0,2 процента от суммы, подлежащей страхованию. Человек заполняет небольшую анкету и становится застрахованным лицом. Медицинские работники при этом ничего не освидетельствуют.

В страховых договорах, как правило, есть большой список исключений, позволяющих не считать смерть застрахованного лица страховым случаем.

По словам работников банка, каждая десятая страховая компания, когда умирает ее клиент, отвечает отказом на претензию банка по поводу погашения его задолженности. Свой отказ компания, к примеру, может объяснить тем, что застрахованный человек скрыл, что у него была та или иная хроническая болезнь на момент подписания страхового договора, которая и привела его к смерти.

Среди других причин отказа могут быть следующие:

  • смерть наступила из-за действия радиации на человека;
  • клиент погиб во время проведения военных действий;
  • клиент был арестован, заключен под стражу или отправлен в места лишения свободы;
  • человек закончил жизнь самоубийством в течение двух лет после подписания им договора;
  • клиент был убит заинтересованным в получении выгоды после его смерти лицом;
  • смерть была от отравления некачественным алкоголем;
  • авария, в которой погибает клиент, будучи в нетрезвом состоянии;
  • гибель в процессе занятия экстремальным видом спорта на уровне любителя или профессионально;
  • клиент был заражен ВИЧ или имел синдром приобретенного иммунодефицита во время подписания договора;
  • упущен указанный в договоре срок, в течение которого компанию должны были уведомить о трагедии.

Надо понимать, что если незадолго до смерти человек принимал алкоголь, страхователь будет кропотливо выяснять, была ли связь между употреблением алкоголя и летальным исходом. Конечно, ради законного отказа выплачивать кредит за своего клиента.

Чтобы не делать выплаты, страховая компания должна доказать, что ее клиент был инфицирован ВИЧ до заключения договора.

Могут «подвести» и сроки. Если с момента смерти клиента прошел 31 день, но страховую компанию в этот срок не уведомили о том, что наступил страховой случай, она вправе отказаться от выплаты.

На самом деле, даже при условии невыполнения установленного срока заявление может быть подано на протяжении трех лет.

Договор «Росгосстраха» требует известить компанию о случившейся трагедии в течение двух (!) дней. Причем сделать это должен выгодоприобретатель, т.е. банк, кредитовавший средства клиенту. Но кредитор не будет брать подтверждающие смерть документы (справку, свидетельство, постановление о том, что возбуждено уголовное дело в случае насильственной смерти), в которых указывается причина летального исхода.

Солидарность ответственности

Когда страхователь признает, что смерть клиента страховым случаем не является, кредит должны платить его наследники, поручители и созаемщики.

Если в договоре об ипотеке в качестве созаемщиков обозначены родственники (делается это, обычно, для увеличения размера суммы кредита), они имеют одинаковые права, и обязательства у них также равны. Т.е. банку безразлично, от кого из них он будет получать средства для погашения кредита. Однако ответственность за невыплату очередного взноса ляжет на плечи всех созаемщиков.

Несколько по-другому происходит, если в договоре были указаны поручители. Обратившись к логике, понимаем, что в обязанности поручителя входит ответ за действия должника. Значит, когда должник умирает, эта ответственность заканчивается. На самом деле, ГК РФ, говоря о поручительстве, не предусматривает передачу обязанностей по кредиту поручителю после смерти заемщика. Однако кредиторы отыскали возможность уменьшить свои риски без нарушения Гражданского Кодекса. Так, например, «ВТБ24», оформляя договоры поручительства, указывает, что поручитель обязан нести ответ по кредиту даже если сам заемщик умирает. Несмотря на наличие наследников, получивших имущество должника банка после его смерти, обязанность выплачивать долг ложится на поручителя. Еще один момент, некоторые кредиторы требуют, чтобы поручитель выплачивал кредит за заемщика, пока устанавливается, была ли смерть должника страховым случаем или пока наследники официально не приняли наследство. Но это не означает, что деньги поручителя окажутся потерянными безвозвратно. Согласно закону, он поручитель, в данном случае приобретает права кредитора настолько, насколько им удовлетворены претензии банка. Другими словами, поручитель вправе отсудить у наследников ту сумму, которую он заплатил по кредиту умершего лица.

Либо все, либо ничего

Если страхователь выплачивает долг кредитору за умершего заемщика, квартира, купленная в ипотеку, становится собственностью наследников после снятия обременения.

В случае признания трагического случая нестраховым, наследники, согласно ст. 1175 ГК РФ, должны сами исполнять обязанности по кредиту. Сумма выплат в целом не должна превышать стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, взять с наследников больше, чем они унаследовали, кредитор не имеет права.

Допустим, руководствуясь теми или иными причинами, наследники решают не становиться должниками кредитора. Тогда им нужно в течение полугода после смерти их родственника-должника отказаться от наследства, написав заявление, заверенное нотариусом. После этого им не придется решать вопросы по ипотеке и квартире, являющейся залогом. Однако следует понимать, что отказ будет от всего имущества умершего. Нельзя стать наследником дачи, автомобиля, катера, но убрать из списка наследуемого имущества квартиру, покупаемую по ипотечному договору.

Наследники в большинстве случаев принимают решение все же вступить в наследство и взять на себя обязательства по кредиту в соответствии с долями, которые они получили. Т.е. если умерший заемщик был отцом двух детей, – его долг будет поделен между ними. Банк при этом не проверяет платежеспособность новых должников и по этому признаку он наследников не выбирает.

Как переводить долг, и какой будет регламент уплаты? Это вопрос технический, и ответ на него зависит от того, какую программу использует банк. Наследникам нужны счета для внесения на них средств по уплате долга. Их открывают в банке-кредиторе. Кредитор должен организовать периодическое списание сумм с этих счетов, согласно размерам ежемесячных выплат по кредиту. Осуществляется это, обычно, путем привязки старого договора к счетам новых плательщиков. Другой путь – выдача наследникам нового кредита с целью погашения того, который был оформлен на их наследодателя.

Если обязательства по кредиту оказываются «неподъемными» для наследников, они могут начать переговоры с банком об изменении порядка уплаты долга.

К примеру, о продлении срока уплаты кредита. Также можно заключить договор с кредитором о продаже квартиры, выкупаемой по ипотеке. Средства, полученные от продажи, делятся между банком, который закрывает кредит, и наследниками.

Кредиторы просят не забывать и о том, что между моментом смерти должника и моментом, когда наследство фактически принимается наследниками, т.е. переоформляется право собственности на жилье, находящееся в залоге, проходит не один месяц. Если в течение этого периода не будут производиться взносы для погашения кредита, платежи в итоге окажутся просроченными, и наследникам нужно будет единовременно гасить долг за все прошедшие с момента смерти наследодателя месяцы, когда они вступят в наследство.

Если в судебном порядке можно приостановить начисление штрафов за задержку выплат, то проценты в любом случае будет продолжать начисляться.

Как оплачивать долги умершего?

Пережив большое потрясение, связанное со смертью близкого человека, члены его семьи через несколько дней после похорон узнают, что он был должен банку большую сумму. Поставленные перед необходимостью исполнять кредитные обязательства за него наследники зачастую понятия не имеют, как это делать. Особенно если речь идет о погашении огромного потребительского кредита или ипотеки.

О погашении кредита после смерти заемщика в видео:

Наследование кредитов

Под наследством понимается получение имущества, оставшегося после смерти наследодателя, которое становится собственностью наследника. Однако передать в наследство можно не только материальные ценности. Кредитные обязательства также наследуются. Таким образом, родственники умершего человека ответственны за то, какие долги он сделал при жизни. Законным основанием для этого является ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ: кредиты, которые взял наследодатель при жизни, должны оплачиваться его наследниками.

Статья 478 ГК РФ говорит о том, что одновременно со смертью заемщика с него снимается обязанность платить по кредиту. Однако только в том случае, когда оно имеет связь конкретно с ним, с его личностью. Такой связью, например, может быть его талант петь так, как не может никто другой. Или рисовать, или писать прозу, т.е. подразумеваются уникальные умения. Кредитору же нет разницы до того, кто будет выплачивать ему кредит. Для него важно получить всю сумму по обязательству должника. Поэтому кредитные обязательства не считают тесно связанными в конкретным человеком. Значит, их нужно исполнять и после смерти заемщика.

Само собой разумеется, что гасить долги должны граждане, получающие наследство.

Наследникам, еще не успевшим до конца осознать свою потерю в плане утраты близкого человека, банк предъявляет претензии. В такой обстановке может показаться, что кредит наследодателя отберет все средства у наследников.

Но в реальности долги платятся согласно таким правилам:

  • статья 1175 Гражданского Кодекса РФ ограничивает ответственность унаследовавших имущество граждан по кредиту размерами самого наследства.Претензии на изначально принадлежавшее им имущество банк делать не вправе;
  • проценты начисляются всегда после подписания договора о кредите. Смерть должника не является поводом для «заморозки» процентов;
  • кредитор не имеет права заставить наследников погасить кредит досрочно в связи со смертью заемщика. Банк может лишь настаивать на том, что выплаты по кредиту должны по-прежнему производиться в установленные договором сроки;
  • при возникновении просрочки кредитор обязует наследников платить неустойку.

В статье 1152 Гражданского Кодекса говорится о том, что наследство открывается сразу после смерти наследодателя. Следовательно, и начало ответственности по его долгам не зависит от времени принятия наследства по факту (т.е. получения свидетельства).

Обычная ситуация

Когда заемщик умирает, стандартна следующая ситуация. Платежи перестают поступать кредитору. Банк это начинает беспокоить. Кроме процентов он начисляет дополнительные суммы как штрафы за просрочку. Через какое-то время служащие банка узнают о смерти должника и переносят на наследников обязанность вовремя платить по кредиту, взятому их наследодателем. Причем вычитать из долга ту сумму, которая была начислена за несвоевременность выплат, банк не собирается. Формально правда на его стороне. Начало обязательств по кредиту для наследников – открытие наследства, т.е. момент смерти заемщика (две статьи ГК РФ регулируют эти обязательства – 1113 и 1114).

Как уменьшить выплату по неустойке?

Понять состояние наследников несложно. Они только что пережили огромное психологическое потрясение. Их близкий человек умер. Как сосредоточиться на делах насущных и переключиться на материальные проблемы? Им кажется, что штрафы начислены необоснованно, поэтому во многих случаях наследники отвечают банку на его претензии отказом.

Штрафные выплаты по статье 330 Гражданского Кодекса РФ должны начисляться в соответствии с теми суммами, которые прописаны в кредитном договоре для случаев задержки выплаты очередного взноса. Если о размерах штрафов в договоре не говорится, значит, неустойка начисляется в соответствии с указаниями закона.

Если наследники ненадлежащим образов исполняют кредитные обязательства, т.е. не вносят необходимой суммы в счет погашения кредита вовремя, они должны быть готовыми к тому, что банк начислит пеню.

Но даже если это произошло, отчаиваться не надо. Количество средств, взимаемых как неустойка, в судебном порядке можно уменьшить. Основание для этого – статья 333 Гражданского Кодекса РФ. Разорения банка не случится при оплате кредита позднее срока. Убытки кредитора будут крошечными. Это обязательно учтет суд. Суд также внимательно отнесется к тому факту, что взнос по кредиту не был сделан вовремя из-за трагических обстоятельств, и о существовании кредита наследники могли вовсе не знать.

Долг наследников по ипотеке

Квартира, являющаяся ипотечным залогом, может наследоваться. Правила ее наследования такие же, как и квартиры, находящейся в собственности у наследодателя. Но увы, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по ипотеке.

Решение вопроса несложное. Данные о должнике, отправившемся в мир иной, в документации кредитора заменяются данными о наследниках, согласно 38-й статьи ФЗ «Об ипотеке». Теперь наследники должны вносить взносы по ипотечному кредиту. Если у них нет возможности платить ипотеку, кредитор забирает квартиру и считает долг выплаченным. Наследники при этом должны получить уже сделанные заемщиком взносы по ипотеке.

В том случае, когда залоговая квартира является жильем наследников, и больше жилья они не имеют, им нужно приложить максимум усилий для продолжения выплат по кредиту, чтобы не оказаться на улице.

Право не оплачивать

По закону наследник может отказаться платить кредит за умершего близкого родственника. Но тогда он должен пожертвовать всем имуществом, переданным ему по наследству.

Таким образом, законным основание для неуплаты кредита за умершего должника является только отказ от наследства, подписанный нотариально. Зачастую этот выход из ситуации оказывается единственно возможным, т.к. размер долга по кредиту может превышать стоимость имущества, переданного по наследству.

Отказавшись от наследования, человек избавляется от необходимости ходить в суды, общаться с судебными приставами. Поэтому, прежде чем принимать на себя обязательства по кредиту, рекомендуется узнать, каково соотношение размера кредита и общей стоимости имущества усопшего.

Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства с количеством долгов, оставшихся после усопшего.

Погашение кредита обязательно?

Человек взял кредит в банке и думать не думал, что этот кредит за него придется выплачивать его наследникам, т.к. ему суждено в скором времени умереть. Как в песне Земфиры «Спид»: «Не рассчитались с долгами, свинтили…».

Такая ситуация, по статистике, не является редкой. Во многих случаях она приводит в растерянность и замешательство родственников покойного заемщика. Они не знают, как нужно действовать.

Уход из жизни близкого родственника – сильный удар. Но он влечет за собой множество хлопот, связанных с оформлением наследства, решением вопросов с кредитами. Сложно, но этими хлопотами нельзя пренебрегать. Поэтому наш разговор сегодня посвящен финансовым проблемам, связанным с уходом человека в мир иной.

Как кредитор узнает о смерти клиента?

Зачастую банку становится известно о смерти заемщика только после того, как на его счет неоднократно не поступают вовремя деньги для погашения кредита. Т.е. с началом просрочек.

Если кредитор крупный, выяснение причин неуплаты начинается спустя несколько месяцев после первого неполучения банком взноса по кредиту. Менеджеры звонят должнику, его близким, начальнику, чтобы узнать, в чем причина неисполнения им обязанностей по кредиту. Само собой разумеется, что банк в период выяснения, куда пропал кредитор, не прекращает начисления процентов по кредитному договору, к которым прибавляется неустойка. Затем кредитор может обратиться в суд, чтобы произвести досрочное взыскание долга.

Со смертью заемщика его долговые обязательства не прекращаются. И наследники умершего не должны оставлять это без внимания. Каков должен быть их алгоритм действий?

Какие правила надо знать и что следует сделать безотлагательно

Первое правило: Как только родственники получили свидетельство о смерти близкого человека, им необходимо идти с ним к кредитору, чтобы тот не начислял проценты и штрафы за неуплату на протяжении полугода, т.е. до того момента, когда наследники официально получат права на собственность усопшего.

Заявление нужно написать без промедления.

Большинство банков отвечает согласием на такие просьбы, приостанавливая начисление процентов. Однако и сегодня есть кредиторы, рекомендующие еще не официально признанным наследникам погашение кредита за их родственника, отправившегося в мир иной.

Второе правило: Родственники умершего до получения свидетельства о наследстве не обязаны осуществлять погашение кредита наследодателя. Никто им такую обязанность поручить не может. Значит, если родственники продолжают делать взносы по кредиту умершего заемщика, они теряют часть денег, которую могли бы сэкономить, уведомив банк о случившемся.

Третье правило: Выплаты по кредитам умершего должника не должны превышать стоимость имущества, переданного им в наследство.

Четвертое правило: Приняв наследство, родственники, согласно универсальному правопреемству, становятся обязанными выплачивать кредиты наследодателя. Здесь есть одно но, уже обозначенное мной: наследники должника ответственны перед банками лишь в рамках стоимости принятого ими наследства.

Прежде через суд кредиторы взыскивали с людей, получивших наследство, часть суммы основного долга с процентами, начисленными с момента смерти заемщика. Подобных случаев в судебной практике много. Не исключение и мой. Но не так давно ситуация поменялась в пользу наследников. И сейчас банк не вправе получать с родственников проценты по кредиту умершего должника до официального оформления наследства. Свою статью я переписывать не стал, а создал отдельный материал.

Если этот пункт вас интересует, советую прочитать статью «Пределы ответственности наследников должника перед кредиторами».

Пятое правило: Отказавшись от получения наследства, позабудьте о необходимости гасить долг умершего заемщика.

Шестое правило: Если, кроме кредита, родственники не наследуют никакого имущества по причине его отсутствия у должника, выплачивать долг банку за заемщика они не должны. Если банк вынудил родственников умершего заемщика гасить кредит за него, в судебном порядке его могут заставить вернуть сделанные после смерти должника взносы. Помимо этого, плательщики имеют право получить материальную компенсацию за незаконность требований банка.

Судьба непринятого наследства

Какова судьба имущества, собственником которого был умерший должник, если наследники отказываются от его получения из-за долгов наследодателя перед банками? Родственники в таком случае не обязаны платить по кредитам заемщика, а недвижимость и прочее имущество должника становятся собственностью государства.

Бывают случаи, когда кредитор претендует на получение имущества умершего клиента. Впрочем, эта тема уже не должна волновать родственников отправившегося в мир иной должника.

О переходе кредита по наследству в видео:

Кто обязан платить кредиты за умерших людей?

В марте, примерно в середине месяца, одна кредитная организация выставила на продажу кредиты 17 200 «мертвых душ», т.е. заемщиков, которые умерли прежде, чем смогли выполнить свои кредитные обязательства. Сумма долгов, выставленных на торги, превысила 1 000 000 000 рублей (такая сумма накопилась за шесть лет невыполнения кредитных обязательств).

Это первый случай во всей истории банковского дела. Он очень меня заинтересовал, и я решил разобраться, почему так много «мертвых» должников перед банками, и кто обязан выплачивать кредит, если заемщик умер?

Наследство может стать причиной разорения

Статья 1175 ГК РФ говорит о том, что если заемщик умирает, не погасив кредита, отвечать перед банком должны его наследники. Но, как говорит Юрий Баринов, юрист, член коллегии адвокатов, унаследовавшим имущество умершего гражданина людям необходимо выплатить долг банку только в размере стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, когда вы, к примеру, наследуете машину и кредит размером 2 000 000 рублей, банку вы должны будете не больше, чем стоит машина. В случае превышения стоимости имущества той суммы, которую нужно заплатить банку, гася кредит за умершего заемщика, наследнику остается остаток. Если имущество наследует не один человек, а несколько, долг распределяется на доли в зависимости от выделенных им долей в имуществе покойного. Можно отказаться от долга, но одновременно нужно будет отказаться и от наследуемого имущества.

По словам юриста Павла Маркасова, генерального директора «КонсультантЪ», нельзя принять только часть наследства. Либо ты наследник и принимаешь все имущество, в том числе залоговую квартиру, либо нет. В последнем случае необходимо писать отказ от наследования имущества. Решить, согласитесь вы стать наследником или не согласитесь, нужно, пока не прошло полугода с момента смерти вашего родственника.

По истечении полугода после трагического события родственники становятся наследниками автоматически, и им выдается свидетельство о наследовании. На этом этапе они уже не имеют права отказаться ни от собственности, ни от долгов наследодателя.

Не всегда за этот срок у потенциальных наследников получается узнать о наличии долгов у человека, чье имущество они должны принять. Юристы советуют обращаться за консультацией к нотариусу. Однако это целесообразно только тогда, когда подозревается о наличии долгов перед конкретным кредитным учреждением. Нотариус прояснит ситуацию, сделав запрос в это учреждение и узнав, есть у наследодателя в ней долг или нет. Но, как показывает практика, наследники чаще узнают о кредитах своих умерших родственников уже после оформления наследства. Таково экспертное мнение Маркасова.

Юрист рассказывает, как все обычно происходит в жизни. Человек отправляется в нотариальную контору, узнает, что ему положена некая сумма в банке, какая-либо недвижимость и автомобиль, принимает наследование, 6 месяцев спустя получает официальную бумагу – свидетельство о наследовании. Затем картина омрачается пришедшим из банка письмом о задолженности по кредиту. Банк не заинтересован в том, чтобы заблаговременно извещать наследника о наличии долга. Многие кредиторы сообщают об этом только после официального оформления наследства.

Почему долги продаются?

Теоретически получается, что закон на стороне кредитора. Но встает вопрос, откуда в таком случае так много невыплаченных из-за преждевременной смерти заемщиков кредитов? Мало вероятно, что их наследники написали отказ от имущества умершего родственника, если размер долга был средним – примерно 60 000 рублей (речь идет о таком кредиторе, как «Восточный экспресс»). Для банка судебное разбирательство – это большая неприятность. А в суд наследники долгов обращаются часто. В основном, по причине несогласия с начислением процентов и штрафов по кредиту после смерти их родственника-заемщика.

Закон на стороне банков. Он не прощает заемщику долги перед кредиторами, несмотря ни на какие обстоятельства. Но законный инструмент для возвращения банком денег в данном случае только один – постановление суда.

Маркасов отмечает, что с выплатой долга люди не торопятся, когда квартира, перешедшая им по наследству, является их жильем, больше у них жить негде, и они зарегистрированы на данной жилплощади. Арестовать такое имущество нельзя, т.к. Гражданский Кодекс, наряду с некоторыми другими видами собственности, не разрешает взыскивать единственную квартиру. В этом случае предполагается, что долг должен быть погашен за счет средств, вырученных после продажи иного имущества, которого, к сожалению, у наследника нет. Продавать ему нечего. Кроме того, может выясниться, что получивший наследство родственник работает официально за 10 000 рублей в месяц, обязан платить алименты с этой суммы. По закону судебные приставы вправе взыскать с такого должника не более 0,25 части его ходов. Т.е. по кредиту он будет платить всего 2500 в месяц.

У исполнительного производства, как говорит Маркасов, нет срока исковой давности. Не важно, сколько времени прошло после закрытия дела. Оно может быть открыто вновь, если материальное положение должника значительно улучшилось, т.е. у него появилась возможность платить по кредиту.

Ждать и надеяться на то, что должник внезапно станет богатым, кредитор не может себе позволить – это следует из объяснений Юрия Баринова. Долг находится на балансе банка, который вынужден хранить под сумму кредита большой резерв. Обращаться в суд кредиторы не любят, особенно при незначительной сумме займа. Для них проще слить долг или выставить его на продажу.

Отказаться от получения наследства проще, чем иметь дело с коллекторами. Для банка это тоже более выгодный вариант.

Кто покупает невыплаченные кредиты? Коллекторы. Дела коллекторов зачастую вызывают неодобрение, т.к. они не брезгуют незаконными методами взыскания задолженности. А закона, который бы регулировал коллекторскую деятельность, нет. Однако, обязанность всех граждан подчиняться ГК и УК РФ, т.е. никто не вправе совершать вымогательств.

Кредитор, когда наследник не вступает в свои права, оформляет заявление у нотариуса, обозначая в нем его отношение к умершему лицу как кредитора, просит погасить долг посредством стоимости наследства, которое не было принято. Имущество переходит в собственность государства. Однако для отказа от имущества необходимо, чтобы наследники своевременно были проинформированы о наличии долга у наследодателя. Для банка же контролировать дела всех своих должников – дополнительная трата времени. Поэтому далеко не все кредиторы вовремя извещают родственников наследодателя о его долгах.

Банки страхуют себя от невыплат

Банки страхуют себя системой поручительства. Права поручителя и должника солидарны, т.е. поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и сам заемщик.

К примеру, долг составляет 100 000 рублей. Заемщик сделал первый взнос по кредиту и скончался. «Кто должен платить оставшуюся сумму?» – спрашивает Маркасов. – Конечно, поручитель». Но после уплаты долга поручитель может подать на наследников умершего заемщика в суд, требуя, чтобы они вернули ему всю сумму.

Банк также вправе застраховать кредит. Однако здесь есть определенные сложности. Страховые компании в качестве страховых случаев предполагают только несчастные происшествия. В судебной практике мира система страхования кредитов функционирует продуктивно. Этого, к сожалению, о России сказать нельзя. В нашей стране очень много препятствий на пути получения банком выплаты от страховой компании. Даже если эту выплату постановил суд, страхователь не торопится ее делать. Зачастую с момента суда до получения банком денег проходит год.

Баринов считает, что банки страхуют себя от невыплат, закладывая процентные ставки. Выдавая займы, кредиторы просчитывают все нюансы.

Кредитор, высчитывая проценты по займу, руководствуется тем, что если вдруг должник не сможет погасить весь долг, процентов должно хватить на возвращение той суммы, которую он взял у банка.

К примеру, тот же Сбербанк предлагает людям, желающим получить потребительский кредит, очень подробную анкету. Но это залог гибкости процентной ставки.

Принцип такой: больше положительной информации о себе – ниже процентная ставка.

На Западе принято считать, что если процент задолженности от актива кредитора выше 3, банк близок к дефолту. Работа наших банков осуществляется в тяжелых условиях. Этому способствует деятельность микрофинансовых организаций, выдающих займы под 1000 – 2000 (!) процентов в год.

Полезная информация

Все граждане вправе передавать свою собственность тому, кому хотят. Но когда наследодатель имеет нетрудоспособных детей, родителей-инвалидов, решая передать все, к примеру, своей молодой трудоспособной жене, он должен знать, что часть имущества по закону будет передана государством нетрудоспособным наследникам первой линии.

Обязательства по возврату ссуды не пропадают даже в случае ухода из жизни. Что же происходит с суммой долга, и кто должен платить кредит после смерти заемщика?

Из этой статьи вы узнаете:

Выплата по кредиту после кончины должника

Смерть — нередкое явление в банковской практике. В договоре, как правило, предусматриваются все тонкости, касающиеся возврата ссуды в случае кончины клиента. Что происходит с долгом, если заемщик умирает? Существует два варианта развития событий:

  1. Родственники покойного наследуют обязательства по кредиту вместе с остальной его собственностью.
  2. Если наследство остается невостребованным, долг списывается, а имущество покойного передается государству.

Если человек умирает, его имущество переходит к родным или лицам, указанным в завещании. Неоплаченные кредиты также являются частью наследства. Причем не важно, какие это долги: задолженность по кредитной карте, по ипотеке или по обычной ссуде. Обязательство по выплате ссуды за умершего родственника прописано в ГК РФ. В законе говорится, что по кредиту после смерти заемщика приходится отвечать его близкому члену семьи или нескольким родственникам.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика? Для ответа на этот вопрос нужно знать правила очередности наследства и перечень родственников, которые обязаны погашать задолженность умершего. В ст.1141 ГК РФ определены очереди, по которым члены семьи принимают имущество и долги по кредитам после смерти:

  • Мать, отец, супруги, дети - приемники первой линии. К этой категории относятся также опекуны и приемные дети.
  • Родные братья, сестры, бабушки и дедушки.
  • Тети и дяди.

Остальные наследники: прабабушки, прадедушки, племянники, двоюродные сестры и братья и все их близкие родственники.

Если должник умирает, то его кредит передается сначала членам семьи первой очереди. Родственники других очередей вступают в свои права только в том случае, если наследники предшествующих очередей отсутствуют либо они были лишены своего права.

Если кредит был оформлен с поручителем, то обязательства по его выплате переходят к наследникам. Если члены семьи отказались от наследства, то банк будет требовать возврата денег с поручителя.

Если была оформлена страховка

Что происходит с непогашенной ссудой, если наследодатель застраховал потребительский кредит? Переходят ли долги по кредиту его родственникам в этом случае?

При наличии договора со страховщиками, компания самостоятельно погашает долг по кредиту. В этом случае родственники не оплачивают перешедшие долги по завещанию.

Однако нередко встречаются случаи, когда страховые компании намеренно дают заключение о том, что человек умер в результате случая, не предусмотренного для страховой выплаты. В результате страховщики отказываются признавать наступление страхового случая, и тогда кредит обязывают выплачивать наследников. Такое случается только при сотрудничестве с малоизвестными страховыми фирмами, поэтому если договор был заключен с известной и крупной компанией, то о выплате долга за заемщика можно не переживать.

Страховые компании отказывают в оплате долга за заемщика только в том тогда, когда его уход из жизни не являлся страховым случаем. Например:

  • если причиной ухода из жизни стало венерическое заболевание;
  • если гибель наступила в результате радиационных излучений;
  • если причиной смерти стали опасные виды спорта;
  • если человек умер, находясь в заключении или на войне.

Когда и как выплачивать долги

По закону вступить в права наследства члены семьи покойного могут только через 6 месяцев. В течение данного срока наследники не обязаны платить по кредиту заемщика, так как в своих права на имущество покойного они еще не вступили. Это осложняет отношения с банком, так как за это время он может начислить неустойку.

Основная проблема родственников заключается в том, что помимо основного долга им придется погашать и дополнительные проценты. Однако этот вопрос можно решить обращением в банк с уведомлением о кончине кредитополучателя. Если финансовое учреждение отказывается замораживать проценты по ссуде, то вопрос можно решить в судебном порядке. В суде необходимо акцентировать внимание на том, что задержка по платежам была связана с чрезвычайным положением, и наследник до не мог сразу узнать о приобретенных обязательствах по кредиту умершего.

Итак, какими должны быть действия родственников после смерти должника:

  1. Первое, что необходимо сделать - пойти в банк и узнать об условиях договора кредитования покойного. Приемнику необходимо уведомить кредитора о форс-мажорной ситуации, чтобы начисление процентов приостановилось. Важно помнить о том, что банк не в праве требовать с родственника умершего выплату долга до того, как тот официально не вступит в права наследования. В банк необходимо предоставить свидетельство о смерти.
  2. Далее нужно составить заявление о принятии наследства в нотариальной конторе. По истечению 6 месяцев происходит официальное вступление в права владения имуществом умершего.
  3. После получения причитающегося вам имущества нужно снова пойти в банк и заключить новый договор кредитования. Банк может предложить составить новый график погашения ссуды или же настоять на изначальных условиях договора.
  4. Если в результате просрочки по кредиту, которая произошла в следствие гибели заемщика, были начислены пени, наследник имеет право оспорить это в суде.

Можно ли избежать обязательств по кредиту

Согласно Гражданскому Кодексу, наследование долгов происходит только после подписания документа о принятии имущества покойного в нотариальной конторе. Это значит, что родственников обяжут выплатить ссуду за покойного заемщика только в том случае, если они приняли наследство. Получается, что если родственник отказывается от наследства, причитающегося ему по закону или завещанию, то обязанность отвечать по долгам покойного с него снимается.

Чтобы избежать уплаты долга, нужно подписать отказ от наследства и предъявить его нотариусу, у которого хранится завещание. В этом случае банки уже не имеют оснований требовать возврат посмертных долгов.

От наследства с долгами целесообразно отказываться в том случае, если его стоимость значительно превышает размер долга. Если собственность покойного является ликвидной, и ее стоимость в несколько раз больше размера задолженности, то наследник может без особых проблем разобраться с займами, продав часть имущества.

Что еще нужно знать о посмертных долгах

Прежде чем вступать в наследство, родственникам нужно знать о тонкостях и нюансах выплаты долгов, которые перешли к ним в результате смерти заёмщика.

  • Человек отвечает по долгам соразмерно со своей долей полученного имущества. К примеру, если вы получили от покойного 50000 рублей, а с вас требуют погашения задолженности в размере 100000 рублей, то вы обязаны будете вернуть только 50 тыс., не более. Сумма выплаты по долгам не должна в этом случае превышать размер полученного наследства.
  • Финансовое учреждение не имеет права требовать погашения суммы только лишь с одного наследника. Если приемников несколько, то каждый из них обязан расплачиваться с долгами.
  • Если члены семьи отказались от наследства, то никаких претензий по уплате долга банк им предъявлять не может. Однако если они пользуются собственностью покойного, то банк имеет право взыскать с них задолженность.
  • Если заемщик умирает, кто платит кредит по ипотеке? Существует несколько вариантов распоряжения таким имуществом. Первый вариант: сумму выплачивает прямой наследник, принявший квартиру покойного. Он переоформляет договор на себя, тем самым становится законным владельцем квартиры. Второй вариант: Продажа залогового жилья для уплаты оставшегося долга, если не в состоянии погасить ссуду. Банк может изъять обремененную недвижимость, если наследник отказывается за нее платить. В этом случае квартира продается, а та сумма, которая уже была выплачена по ипотеке, передается наследнику.
  • Если на собственность покойного никто не претендует, то в этом случае она признается выморочной и отдается государству. Члены семьи уже не будут иметь никакого отношения к долгам покойного.
  • При получении наследства с непогашенной ссудой важно помнить, что ни одно финансовое учреждение не имеет оснований требовать от вас досрочного погашения. Единственное, на чем может настаивать банк, это на сохранении прежнего графика платежей.

Вы вправе отказаться от получения наследства, тем самым, избежав обязательств по кредиту. Если же вы не отказываетесь от получения наследства, то первое, что необходимо сделать - узнать о наличии страховки, известить банк и договориться о приостановке начислений процентов до момента официального вступления в наследство.

Банки предпринимают максимум мер, чтобы выданные заемные средства были возвращены своевременно и в полном объеме, даже с учетом форс-мажорных обстоятельств. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? В таких ситуациях возможно несколько вариантов. Многое зависит том числе и от положений кредитного договора.

Страхование жизни при подписании кредитного договора ― это мера, которая, как кажется на первый взгляд, совершенно излишняя. Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников. Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить. Если жизнь заемщика не была застрахована, то бремя дальнейшей ответственности переходит на поручителей или членов семьи. Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

Стоит учесть, что смерть заемщика не всегда будет рассматриваться как наступление страхового случая. Например, при доказанном суициде в возмещении будет отказано. Погасить долг должны будут наследники. При оформлении страхового полиса требуется внимательно ознакомиться с предложенными условиями. Обычно клиент подтверждает, что здоров, инвалидность не имеет. Но в некоторых случаях обнаруживается, что заявитель изначально не подходил под прописанные условия. Страховая компания при обнаружении подобных фактов ответственность за погашение долга не берет.

Какими должны быть действия наследников в случае смерти кредитора. Необходимо предъявить страховой полис и кредитный договор представителям страховщиков. Сделать это необходимо как можно скорее, пока банк не начнет начислять штрафные проценты. Не секрет, что страховые компании не спешат выполнять свои обязательства даже при выполнении всех условий. В таких случаях обращение в суд поможет ускорить процесс.

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам. Кто в дальнейшем будет погашать задолженность ― зависит от ряда условий.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Обычно для успешного заключения кредитного договора банки требуют от заемщиков предоставить гарантии обеспечения погашения долга. В этом качестве может выступать залоговое имущество, рассматриваются варианты и поручительства третьих лиц. Каковы обязанности поручителей по кредитным обязательствам? В случае задержки очередного платежа банки вправе потребовать выплату основного долга, начисленных процентов, штрафных неустоек и прочих издержек с поручителей. Последние в свою очередь не могут предъявлять материальные претензии на полученные заемщиком средства.

В случае смерти заемщика обязанности поручительства могут быть прекращены. Но в таких ситуациях следует обратить внимание на действующий кредитный договор. Учитывая, что обязанности заемщика после его смерти переходят к наследникам, положения кредитного договора могут содержать пункт о том, что поручитель добровольно дает согласие взять на себя согласие отвечать за новых должников.

Кредит наличными в банке Открытие

Кредитный лимит:

от 50 000 до 3 000 000 руб.

5 лет

от 9,9 %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Кредит наличными в Райффайзенбанке

Кредитный лимит:

от 90 000 до 2 000 000 руб.

5 лет

от 9,99 %

от 23 до 67 лет

Рассмотрение:

Кредит наличными в банке Тинькофф

Кредитный лимит:

от 50 000 до 2 000 000 руб.

3 лет

от 12 %

от 18 до 70 лет

  1. Наследники вступили в наследство. Согласно положениям ГК РФ, по долгам наследования допустимо отвечать только в пределах полученного имущества. Соответственно, поручители обязаны будут выплатить лишь соответствующую часть долга, обязанности по погашению оставшейся части прекращаются.
  2. Наследники отсутствуют, либо никто не заявил о своих правах. В такой ситуации сумма задолженности переходит к государству. Обязанности поручителя остаются теми же ― погашение кредита лишь в пределах полученного государством имущества от умершего должника. Но, учитывая тот факт, что процедура вступления в наследство государственными органами может затянуться, велика вероятность, что поручительство прекращается в связи с истекшим сроком давности согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью. Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего. Наиболее удобным вариантом для поручителя станет отсутствие в договоре пункта о погашении долга после смерти заемщика. В этом случае банки претензий иметь не будут, погашать кредит не потребуется.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

После смерти человека его родственники могут заявить о правах на наследство. К сожалению, наравне и имущественными активами в этом случае рассматриваются и долговые обязательства. Наследники обязаны будут выплачивать непогашенный кредит за умершего. Но при этом существует ряд ограничений. Банки вправе потребовать компенсации кредита лишь в пределах суммы наследуемого имущества. Оставшаяся часть долга погашению не подлежит. Родственники заемщика могут избежать появления долговых обязательств, если не станут вступать в права наследования.

В таких ситуациях нужно правильно оценить сложившиеся обстоятельства ― имеет ли смысл заявлять о своих правах на имущество, если сумма долговых обязательств довольна внушительна? Здесь каждый должен оценить свои силы самостоятельно и рассчитать возможную выгоду. Стоит помнить, что нельзя вступить в права наследования частично.

В случае положительного решения принять активы и обязательства умершего придется целиком. Но впоследствии от прав на наследство можно отказаться, если, например, обнаружится обстоятельство, что полученные долги превышают стоимость приобретенного имущества.

Но сделать это необходимо не позднее 6-месячного срока с момента открытия наследства.

Если кредит брался под залог

Залоговое обеспечение при оформлении кредитных обязательств служит гарантией возврата долга. При наступлении форс-мажорных обстоятельств банки могут покрыть свои убытки за счет оставшегося в залоге имущества. Подобная практика применима к ипотеке, автокредитованию или оформлению договора на иные цели. Что делать, если после смерти заемщика осталось залоговое обеспечение? Право на имущество переходит к наследникам, если они пожелают воспользоваться такой возможностью.

После чего им потребуется:

  • погасить оставшуюся часть долга и пользоваться полученным залоговым имуществом;
  • продать объект залога для расчета с банком, оставшуюся сумму наследники получают в личное распоряжение.

Если наследником умершего становится несовершеннолетний, то ему переходит имущество должника, обязанность же погашения кредита ложится на попечителей. Любые дальнейшие действия с предметом залога не должны идти вразрез с интересами юных наследников. При отсутствии родственников умершего, или если права на наследство не заявляются, банки распоряжаются залоговым имуществом по своему усмотрению.

В каких случаях переходит по наследству

К сожалению, правопреемники после смерти родственника должны быть готовы к тому, что они наследуют не только имущество умершего, но и его долги. При наличии непогашенных кредитов дальнейшее бремя уплаты ложится на плечи наследников. Но в таких случаях действует ряд условий, ограничивающих требования банка. В каких случаях ответственными по дальнейшим выплатам становятся наследники?

Существует несколько вариантов:

  1. При потребительском кредитовании, обеспеченном залогом, банк вправе потребовать продать залоговое имущество в качестве погашения долга. Впрочем, вступившие в наследство лица и получившие активы могут и дальше продолжать выплачивать кредит за умершего родственника, оставив себе имущество.
  2. В случае, когда кредит умершего не был обеспечен залогом, банк потребует взыскания от вступивших в наследование лиц.
  3. Если речь идет об ипотеке, то банк вправе реализовать квартиру в счет возмещения убытков. В такой ситуации, согласно закону «Об ипотеке», наследники могут лишиться полученного жилья, даже если оно является для них единственным на данный момент. Оптимальным вариантом здесь станет продолжить погашать долг.

Стоит учесть, что, несмотря на возможные требования банка оплатить кредит за умершего полностью, наследники вправе погасить обязательства лишь в пределах стоимости полученного имущества. Поэтому после получения требования о взыскании потребуется установить реальную стоимость полученных активов. Оценка имущества может быть проведена государственными органами или независимыми компаниями. Принимаются во внимание инвентаризационная, кадастровая или рыночная цена объектов.

Что делать с задолженностью по ипотечному кредиту, если основной заемщик умер? Особенностью договора по ипотеке служит его целевая направленность. Полученные деньги должны быть потрачены на покупку жилья, находящегося в залоге у банка. В случае прекращения платежей банк вправе забрать недвижимость. Что делать родственникам умершего заемщика? В таких ситуациях стоит принять во внимание, что жилье рассматривается как объект наследования по общим правилам.

Федеральный закон об ипотеке содержит положения, которые указывают, что дальнейшие обязанности по выплатам переходят к наследникам. Это означает, что банки вправе требовать выплатить оставшуюся сумму с ближайших родственников. Например, после смерти супруга долг за квартиру по ипотеке должна погасить вдова умершего. При отсутствии возможности и далее рассчитываться по кредиту банк вправе забрать недвижимость. Однако выплаченные ранее суммы необходимо будет вернуть наследникам.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Анализируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что наследник несет ответственность по долгам умершего родственника, если был зафиксирован факт вступления в наследство. Но многие сталкиваются с ситуацией, когда банки помимо выплаты основного долга и процентов требуют оплатить и начисленные за время неуплаты пени и штрафы. Размер общей задолженности по неустойке определяется судебным решением.

Согласно положениям ГК РФ, общая сумма может состоять из штрафных начислений до открытия наследства и после. При погашении долга наследниками необходимо исключить возможность и неправомерных действий со стороны кредиторов. Если банки умышленно долгое время не предъявляют своих требований, судебные органы могут отказать во взыскании дополнительных сумм в виде штрафов и пеней.

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

1095 дней

от 0 %

от 25 до 75 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

100 дней

от 11,99 %

от 18 до 65 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

55 дней

  1. Для начала следует узнать, был ли кредитный договор застрахован. В этом случае обязанности по платежам должны нести страховые компании. Но на практике эти организации не спешат исполнить свои обязательства. Сбором необходимых документов на выплату возмещения придется заняться самим правопреемникам. Все начисленные пени и штрафы также должна будет погасить страховая компания, если все условия страхования будут выполнены.
  2. Часто имеет смысл обратиться в банк с целью уменьшения платежей по кредиту (пересмотра процентной ставки, увеличения срока действия договора). Новые правопреемники договорных обязательств имеют неплохие шансы на пересмотр действующих положений.
  3. Вступление в наследство, оформление документов может занять некоторое время. Учитывая это, некоторые банки идут на уступки, не начисляя за этот период не только штрафы и пени, но и проценты.

Как избежать ответственности

Избежать ответственности по оплате кредита за умершего родственника удастся лишь в 2-х случаях. 1-й вариант ― полный отказ от наследства. Такие действия имеют смысл, если полученная выгода практически не превышает сумму новых появившихся долгов. 2-й вариант не выплачивать кредит появляется, если окажется, что заемщик ранее застраховал свою жизнь.

Но необходимо, чтобы условия страхования отвечали сложившейся ситуации. Например, компании отказываются возмещать убытки, если окажется, что заемщик умер результате суицида или умышленно причинял вред здоровью, принимая наркотики и алкоголь в больших количествах.

Информация для созаемщиков

При наличии нескольких созаемщиков солидарную ответственность по задолженности несет каждый из них. Пример подобного вид кредитования ― ипотека. В этом случае после смерти одного из супругов оставшуюся долю выплачивает второй. При наличии нескольких созаемщиков в договоре должна быть указана степень ответственности каждого лица. Страхование кредитования осуществляется с учетом доходов заемщиков. После смерти одного из участников его доля покрывается за счет страховой компании. Остальные выплачивают задолженность пропорционально их доле.

О нарушениях

Избежать погашения обязательств за умершего родственника при вступлении в наследство не удастся. Для того чтобы максимально сократить негативные последствия, наследникам до подтверждения нового статуса имеет смысл узнать о финансовом состоянии родственника. Государственные органы должны дать информацию о наличии имущества.

На региональных сайтах ФСПП и ГИБДД стоит проверить наличие непогашенных штрафов и претензий. Недобросовестные организации, пользуясь некомпетентностью наследников, могут попытаться взыскать дополнительные суммы или отказать в возмещении. В таких случаях без консультации специалистов и возможных судебных разбирательств обойтись вряд ли удастся.

Заключение

Такое и без того неприятное событие, как смерть родственника, может усугубиться и появлением дополнительных кредитных обязательств. Поэтому прежде, чем вступать в наследство, стоит ознакомиться с финансовым положением умершего. Кроме того, не исключено и получение претензий от банков по истечении нескольких месяцев после получения наследного имущества.

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах - при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

Особенности застрахованных кредитов

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай. Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсация для поручителя

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Что делать созаемщикам?

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Поделиться: