Obračun anuiteta po kreditu: primjer. Kako izračunati mjesečnu otplatu kredita

Kredit se izdaje pod uslovima daljeg povrata sredstava banci. Štaviše, zajedno sa otplatom duga, dužnik mora platiti kamatna stopa. Unatoč značaju posljednjeg parametra, način obračuna plaćanja nije ništa manje važan u određivanju nivoa preplate. Morate shvatiti koja je razlika između različite forme otplate kredita i kako izračunati anuitet na kredit.

Otplata kredita

U 2016. ukupan iznos kreditnog duga stanovništva premašio je 10.000 milijardi rubalja. Većina bankarskih organizacija pregovara o uslovima povrata pozajmljenih sredstava prije njihovog izdavanja. Postoje dva glavna oblika otplate kredita:

• diferencirana plaćanja;
• isplate anuiteta.

Iako večina Zajmoprimci se pri odabiru kreditnog programa fokusiraju na visinu kamatne stope i na osnovu ovog parametra biraju najbolji kredit, a metod obračuna kamate i otplate kredita također igra veliku ulogu u njegovoj konačnoj cijeni.

Diferencirana plaćanja su korisnija za zajmoprimca. U slučaju ovog načina vraćanja sredstava, klijent istovremeno otplaćuje i "tijelo" kredita i kamatu. Zbog toga će se mjesečne uplate smanjivati ​​svakog mjeseca, jer se svaki mjesec obračunava kamata na manji iznos (tijelo kredita se smanjuje sa svakom sljedećom uplatom).

By očiglednih razloga dati oblik proračun ima niz pozitivnih osobina. Prvo, klijent odmah počinje da plaća tijelo kredita. Drugo, u isto vrijeme dolazi do otplate kamate. Treće, zbog postepenog smanjenja duga upravo po tijelu kredita, a ne po kamatama, krajnji trošak takvog kredita je niži nego kod anuitetnih kredita. No, budući da su bankarske organizacije zainteresirane za ostvarivanje što većeg prihoda, najčešće koriste plan isplate anuiteta.

Isplate anuiteta

U slučaju diferenciranih plaćanja, zajmoprimac odmah počinje da otplaćuje tijelo kredita. Što manje novca klijent duguje banci, to je niža kamatna stopa. To je neisplativo za finansijsku instituciju, jer su sredstva koja dolaze od plaćanja kamata glavni izvor prihoda za takve organizacije. U slučaju isplate anuiteta, situacija izgleda drugačije.

Anuitetni kredit podrazumijeva otplatu duga u jednakim ratama (što nije slučaj kod diferenciranih kredita). pozitivna osobina Ovaj oblik plaćanja je mogućnost uplate mjesečnog fiksnog iznosa manjeg iznosa. Kod diferenciranog kredita, klijent treba odmah uplatiti više novca, ali se vremenom otplate kredita smanjuju. Budući da nemaju svi građani mogućnost izdvajanja veliki broj novac iz vašeg budžeta, koriste se anuitetni krediti popularniji među stanovništvom.

Postoji dobar razlog zašto finansijske institucije preferiraju anuitetne kredite. Kod ovog oblika kreditiranja zajmoprimac vraća sredstva u jednakim dijelovima, ali u početku značajan dio novca ide za otplatu kamata na kredit, a ne tijela kredita. Obračun anuiteta po kreditu se vrši na način da klijent odmah polaže sredstva za otplatu kamate, a samo određeni dio otplate, koji se vremenom povećava, ide na otplatu samog kredita.

Budući da u prvom periodu značajan dio sredstava ide za otplatu kamate koja se obračunava na ostatak kredita, konačni trošak kredita će biti veći nego kod diferenciranog kredita. Razlog tome je sporija otplata tijela kredita, sa koje se obračunava kamata.

Kako izračunati iznos uplate

Kao što je ranije pomenuto, anuitetni oblik plaćanja predviđa mjesečni transfer istih iznosa u banku. U ovom slučaju, samo plaćanje se može podijeliti na dva glavna dijela:

1. Prvi dio ide za otplatu kamate na kredit. Veličina ovog dijela se postepeno smanjuje bliže kraju perioda plaćanja.
2. Drugi dio služi za vraćanje "tijela" kredita. Kod anuitetnog oblika plaćanja ovaj dio se postepeno povećava, dostižući vrhunac pri kraju otplate kredita.

Da biste shvatili kako izračunati isplate anuiteta za kredit, morate dati formulu. U nastavku ćemo razmotriti formulu za izračunavanje iznosa plaćanja, kao i određivanje koji dio sredstava ide na plaćanje kamata, a koji dio ide direktno na otplatu duga.

Formula za izračunavanje je prilično komplikovana. Uzima u obzir mnoge parametre, od kojih su neki nepoznati prosječnom potrošaču finansijskih institucija. To izgleda ovako.

Indikatori dati u formuli znače:

1. MP– mjesečna otplata kredita;
2. Sz- ukupan iznos pozajmljenih sredstava;
3. MPs- mjesečna kamatna stopa;
4. Sk- rok trajanja kredita (broj mjeseci) kada će se na njega obračunati kamata.

Formula za izračunavanje otplate anuitetnog kredita, kao što je već spomenuto, prilično je komplicirana. Da biste sve izračunali, morat ćete koristiti kalkulator. Da bismo bolje razumjeli kako izračunati ovaj parametar, treba dati konkretan primjer.

Primjer obračuna isplate anuiteta

Da biste napravili kalkulaciju potrebno je da znate ukupan iznos kredita, kamate na njega, mjesečnu kamatnu stopu i ukupan period na koji je kredit izdat. U tom slučaju će se koristiti sljedeći parametri:

1. Iznos kredita je 40 hiljada rubalja.
2. Stopa je 22% godišnje.
3. Rok na koji se novac uzima je 2 godine (tj. 24 mjeseca).

Prije upotrebe formule potrebno je postaviti vrijednost još jednog parametra - mjesečnu kamatnu stopu. To se radi na sljedeći način:

Mpc = godišnja kamatna stopa / 100 / 12.

U ovom slučaju, mjesečna kamatna stopa će biti sljedeća:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Obračun kredita s otplatom anuiteta sa ovim parametrima je sljedeći:

40,000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)).

Nakon svih obračuna, dobiće se sledeći iznos - 2075 rubalja 13 kopejki. Ovo je iznos koji će klijent morati da plaća mjesečno za zatvaranje kredita.

Poznavajući konačni iznos uplate, lako je izračunati koliko će novca biti preplaćeno nakon njegove konačne uplate. Da biste to učinili, morate pomnožiti ranije primljeni iznos sa rokom kredita:

2075 * 24 = 49.803 rubalja. Konačna preplata će biti: 49.803 - 40.000 = 9.803 rubalja.

Kako olakšati proračune

Budući da su ručni proračuni prilično teški, možete koristiti funkcionalnost programa Excel uključenog u softverski paket microsoft office iz Microsoft Corporation. Među funkcijama koje su u njemu propisane su "PLT", sa kojim možete izvršiti potrebne proračune.

Procedura je prilično jednostavna. Morate kreirati novu tablicu i napisati sljedeću formulu u bilo koju praznu ćeliju: "=PMT(22%/12; 24; -40.000) » . U ovom slučaju:

1. "=PLT" - funkcija.
2. 22%/12 - godišnja kamatna stopa.
3. 24 - rok kredita.
4. -40 000 - iznos kredita.

Potpiši «=» prije početka formule ima veliki značaj. Bez toga, program će tretirati unos kao običan tekst i neće vršiti proračune. Svi parametri moraju biti uneti tačno onim redom kojim su gore navedeni. Između njih mora postojati tačka i zarez. Nepoštivanje ovih pravila može dovesti do greške tokom izračunavanja. Nakon unosa podataka, pritisnite tipku Enter.

Program će izračunati i dati rezultat koji će odgovarati iznosu dobivenom u prethodnom primjeru. Upotreba Excel-a može značajno smanjiti vrijeme obračuna i olakšati zajmoprimcu. Međutim, postoji još jednostavniji način za izračunavanje mjesečne uplate.

Danas je na Internetu objavljen veliki broj online kalkulatora uz pomoć kojih možete izvršiti odgovarajući izračun. Dovoljno je uneti potrebne podatke (iznos kredita, rok i kamatnu stopu), a zatim završiti operaciju. Automatski sistem će samostalno izračunati i iznos mjesečne uplate i ukupan iznos uplata zajedno sa nivoom preplate.

Odbitak sredstava koja će se koristiti za otplatu kamate

Zajmoprimac može i samostalno izračunati iznos sredstava koja se obračunavaju u obračunu za plaćanje kamata. Da biste to učinili, morate koristiti posebnu formulu. Mnogo je jednostavniji od prethodnog. Kako izračunati kamatu na kredit za otplatu anuiteta? Potrebno je pomnožiti iznos sredstava koja još treba deponovati (odnosno trenutni iznos duga po kreditu) sa mjesečnom kamatnom stopom.

Kao primjer, vrijedi izračunati koliko se od 2075 rubalja (iznos ranije primljene mjesečne uplate) potroši na plaćanje kamate na prvu uplatu. U ovom slučaju vrijedi sljedeća formula:

• Cz (iznos duga po kreditu) x Mps.

Budući da će isplata biti prva, dug u trenutku njegove isplate iznosit će 40.000 rubalja. Prema tome, od 2075 rubalja za plaćanje kamata ide: 40.000 * 0,0183 = 732 rubalja. U drugoj uplati: 38657 (dug u trenutku druge uplate) * 0,0183 = 707 rubalja.

Nakon što dobije ove podatke, zajmoprimac može lako izračunati koliki je dio duga banci stvarno otplaćen u trenutku plaćanja. Da biste to učinili, dovoljno je od iznosa plaćanja oduzeti dio koji ide na kamatu. Provodeći ovu radnju, zajmoprimac će dobiti rezultat - 1343 rubalja (2075 - 732). Prilikom druge isplate u obzir će se uzeti otplata tijela duga 1368 str. (2075 - 707).

Shodno tome, tokom prvog prenosa sredstava, uprkos depozitu od 2.075 rubalja, neto dug (bez kamatne stope) će se smanjiti samo za 1.343 rubalja i iznositi 38.657 rubalja. U narednih mjesec dana iznos duga će se smanjiti na 37.289 rubalja. Vremenom će se više sredstava izdvajati za otplatu tela, a manje za kamatu.

Ovakav pristup obračunu omogućava banci da obračunava kamatnu stopu iz većeg iznosa nego kod diferenciranih plaćanja. Time se, shodno tome, povećava iznos sredstava koji će na kraju biti prebačen u obračun kamata, a proces otplate glavnog duga rasteže u smislu trajanja. Odnosno, građanin ne samo da prikuplja više novca kao kamatu, već to čini i tokom dužeg vremenskog perioda.

Da li treba da pristanem na otplatu kredita u anuitetu?

Ovaj oblik otplate ima svoje prednosti. Kao što je ranije pomenuto, klijent će morati da otplaćuje kredit mjesečnim transferima malih iznosa. Budući da se u većini slučajeva kontaktira banka pojedinci koji nisu u mogućnosti da iz porodičnog budžeta izdvoje veliki iznos sredstava, isplata anuiteta može smanjiti finansijsko opterećenje za građanina.

U međuvremenu, gore navedeni primjer izračunavanja anuitetnog kredita pokazuje da u ovom slučaju zajmoprimac značajno preplaćuje. Uz parametre korištene u primjeru, konačni trošak kredita će premašiti cijenu pozajmljenih sredstava za otprilike deset hiljada rubalja, što je nepovoljno za zajmoprimca.

Diferencirani kredit ne prati tako velika preplata. Iz tog razloga izgleda mnogo privlačnije. Međutim, morate biti spremni na velike prve uplate po kreditu (u nekim slučajevima, višestruko veći iznos transfera za isplate anuiteta).

Dakle, postoje dva glavna oblika obračuna otplate kredita: diferencirani i anuitet. Drugi oblik uključuje mjesečnu uplatu fiksnog iznosa. Omogućava vam da smanjite financijsko opterećenje zajmoprimca, ali je praćeno značajnim preplatama zajma. Gore navedene formule će zajmoprimcu dati mogućnost da unaprijed izračuna sve potrebne podatke i odluči o preporučljivosti uzimanja anuitetnog kredita.

Anuitet je jedan od vidova otplate bankarskog kredita. Suština metode je da se dug otplaćuje u jednakim iznosima tokom cijelog trajanja ugovora o kreditu. U ovom slučaju, iznos preostalog duga nije bitan.

Sastav mjesečne uplate, po pravilu, uključuje obračunate kamate, kao i tijelo (iznos glavnog duga). Ako vam se ponudi shema plaćanja anuiteta, imajte na umu da ćete ukupno morati platiti nešto više. Ali takav sistem ima jednu neospornu prednost - prosječnom zajmoprimcu je pristupačniji od diferenciranih plaćanja.

Raspored otplate anuitetnog kredita

Isplata anuiteta se vrši jednom mjesečno. Redovni iznos otplate se ne mijenja tokom trajanja kredita. Osim ako niste jedan od posebno sramežljivih zajmoprimaca koji još jednom provjeravaju ispravnost aritmetičkog izračuna kamate i otpisa duga, običan kalkulator anuiteta na web stranici zajmodavca će biti dovoljan da obezbijedi buduću šemu otplate. Za provjeru kamatne stope na otplatu anuiteta, neke organizacije nude korištenje takozvanog obrnutog kreditnog kalkulatora.

Kako izračunati anuitetnu otplatu kredita

Za izračun se koristi sljedeća formula:

x \u003d S * (P + P / (1 + P) N -1)

Vrijednosti se dešifriraju na sljedeći način:

x - mjesečna otplata kredita;

S - ukupan iznos kredita;

P je dvanaestina kamatne stope:

N je broj mjeseci.

Postoji i formula po kojoj se obračunavaju dva dijela kredita - za otplatu obračunate kamate i za otplatu samog kredita. Ali za korištenje ovog alata potrebno je posebno matematičko znanje. Da još jednom provjerite svoj kredit, gornji primjer je sasvim dovoljan.

Otplata kredita putem anuiteta

Otplata anuiteta je korisna za zajmoprimca kada su u pitanju kratkoročni krediti, na period ne duži od 3-5 godina, kao iu slučajevima kada je prevremena otplata planirana unapred.

Ukoliko dobijete kredit sa otplatom anuiteta na duži period, neminovna je visoka preplata kamate.

Nedostatak diferenciranog sistema plaćanja smatraju se višim iznosima prvih rata.

Šta je anuitetsko plaćanje kredita

Uprkos određenim prednostima za zajmoprimca, anuitetna šema otplate prvenstveno je korisna za kreditnu instituciju. Prilikom plaćanja u jednakim ratama, kamata se obračunava svaki put na početni iznos kredita. Ako banka nudi diferenciranu stopu, platite postotak od ukupan iznos samo u prvom mjesecu sve naredne uplate će se postepeno smanjivati, jer se kamata preračunava svakog mjeseca od iznosa neotplaćenog tijela kredita. Banke i kreditne organizacije često nude anuitetske kredite kao dio određenih promocija ili posebnih ponuda.

Savjet Sravni.ru: U odnosima s bankom treba se prvenstveno brinuti za vlastitu korist. Zato pokušajte da iskoristite sve mogućnosti za dobijanje kredita sa sistemom otplate u vidu diferenciranih plaćanja. Zadovolji se anuitetski zajam samo ako nema alternative. I ne zaboravite da izmjerite svoje finansijske mogućnosti prije nego što podnesete zahtjev za bilo koji kredit.

Šta su anuitetna plaćanja za kredite? Po čemu se razlikuju od diferenciranih? Kako se izračunavaju iznosi prema ovoj šemi? Odgovorićemo na ova pitanja, pozivajući se na informacije koje su relevantne u 2019. godini.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i IS FREE!

Mnogi zajmoprimci, kada podnose zahtjev za kredit, suočeni su s takvim konceptom kao što je plaćanje anuiteta. Hajde da saznamo šta to znači i koje formule se koriste za izračunavanje iznosa.

Opšte tačke

Svi krediti imaju određene karakteristike koje bi zajmoprimci trebali proučiti, jer će u suprotnom morati platiti dodatna sredstva bankarskoj organizaciji.

Prilikom sklapanja ugovora o kreditu uključuje se mnogo tačaka, uključujući indikator maksimalnog iznosa kredita, iznos prve rate, proviziju, sankcije u slučaju prijevremene otplate duga itd.

Neki uslovi ugovora važe samo neko vreme ili čak jednokratno, a neki važe za čitav period važenja dokumenta.

Na primjer, trebate platiti samo to što će vaša prijava biti razmotrena jednom, novčane kazne prijete samo privremeno u slučaju prijevremene otplate, a uzimaju proviziju za pružanje usluga do posljednjeg plaćanja kredita.

Postoji i nekoliko vrsta proračuna za. Mogu se vršiti isplate anuiteta i diferencirana plaćanja.

Šta je to

Anuitet je širok pojam i opisuje šemu otplate duga po kreditima. To znači:

Razmotrimo sada konkretnije koncept anuiteta prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Anuitet je isplata koja se određuje u jednakim iznosima u određenim vremenskim intervalima.

Zajmoprimac će morati da plaća isti iznos svakog mjeseca. U ovom slučaju neće biti važno koliki je saldo duga.

Takve rasporede plaćanja trenutno dosta često postavljaju finansijske institucije.

Na prvi pogled, shema je jednostavna. Ali ima mnogo nedostataka:

Takva šema nije od velike koristi za klijenta, jer ćete morati preplatiti znatan iznos. A kamatu koja je plaćena unaprijed, bankarska organizacija neće vratiti.

Zato bi trebalo da uzmete u obzir ove karakteristike otplate anuiteta, i naučite kako da napravite kalkulacije i pre nego što podnesete zahtev za kredit.

Opcija anuiteta za otplatu duga po kreditu vrlo je zgodna za bankarske organizacije. Na kraju krajeva, iznos kamate tokom čitavog perioda kreditiranja biće naplaćen na primarni iznos kredita.

Koja je razlika sa diferenciranim

Opisi svih kreditnih proizvoda sadrže informacije o tome koja plaćanja treba izvršiti svakog mjeseca - anuitetna ili diferencirana.

Banke mogu same odrediti način otplate duga ili mogu dati izbor samom zajmoprimcu. Za razliku od isplate anuiteta, diferencirano plaćanje se mijenja mjesečno.

Smanjuje se jer se iznos isplaćuje u jednakim dijelovima, a iznos kamate se utvrđuje svakog mjeseca na preostali iznos.

Prednost sheme obračuna anuiteta je u tome što zajmoprimac plaća konstantan fiksni iznos u određenom vremenskom okviru. On ne mora znati nikakve dodatne brojeve.

Kod diferenciranih obračuna, moraćete stalno da precizirate koliko treba da platite u narednom mesecu, jer će sadržati različite pokazatelje.

U početku, kod diferenciranih plaćanja, iznos koji treba vratiti banci je veći nego kod drugačije šeme.

To znači da se postavljaju uslovi za dobijanje kredita - veća solventnost građanina za najmanje 20% od lica koje otplaćuje dug u jednakim ratama.

Ali kasnije će se situacija promijeniti, jer će se plaćanje smanjiti. Na primjer, 2 zajmoprimca su uzela kredit na 12 mjeseci za 100.000 rubalja. Godišnja stopa iznosi 17 posto. Jedan treba izračunati prema anuitetskoj šemi, drugi - prema diferenciranoj.

Prvi će morati plaćati mjesečno 9120,48 rubalja. Uplate drugog će se mijenjati svakog mjeseca. Prvo, zajmoprimac će platiti 9750 rubalja. ali postepeno će se iznos plaćanja smanjiti na 8451,43 rubalja. Razlika u preplati dva građanina iznosit će 263,84 rubalja.

Svi zajmoprimci pokušavaju odabrati shemu kreditiranja koja će im biti najkorisnija. Stoga se neće moći nedvosmisleno reći koja će plaćanja biti ekonomičnija.

Uostalom, svaka od opisanih shema ima svoje nijanse, koje sumiramo u tabeli:

Dakle, prilikom procjene pogodnosti vrijedi razmotriti sve karakteristike i parametre kreditnih linija.

Potrebno je uzeti u obzir koje mjesečne troškove imate, posebno ako će se kredit izdavati na duži period.

Ako se hipoteka izdaje na 20 godina, klijent, koji ima stalnu platu, treba da preferira anuitetne vrste plaćanja.

Ako više volite diferencirani raspored, onda obratite pažnju na trenutak kada možete dobiti manji iznos (maksimalno) nego uz anuitet.

Normativna osnova

Hajde da naznačimo koje zakonodavni akti Vrijedi se osloniti na to ako odlučite podnijeti zahtjev za kredit:

1. Rusija itd.

Kako izračunati anuitetnu otplatu kredita

Finansijske institucije obično obezbjeđuju rasporede otplate duga radi pogodnosti zajmoprimaca. Ali svako može još jednom provjeriti izračune banke.

Imajte na umu da iznos plaćanja ostaje nepromijenjen tokom cijelog perioda kredita. Iznos mjesečne uplate treba da uključuje iznos duga i kamate na kredit.

Ukupna stopa isplate će biti veća nego u slučaju diferenciranih plaćanja.

Koja se formula koristi

Anuitet je lako izračunati sami ako znate koje formule koristiti. Prije sklapanja ugovora potrebno je odrediti iznos koji će se morati plaćati svakog mjeseca, iznos koji će na kraju biti uplaćen i iznos preplate.

Iznos mjesečne uplate izračunava se uzimajući u obzir tri pokazatelja:

• veličina;
• period na koji je kredit izdat;
• koeficijent anuiteta, koji je predstavljen vrijednošću koja vam omogućava da izračunate plaćanja, uzimajući u obzir kamatnu stopu.

Visina isplate anuiteta određuje se po sljedećoj formuli:

Da bi se utvrdio onaj dio plaćanja koji se vrši svakog mjeseca, a treba da ide na otplatu glavnice po kreditu, vrijedi od ukupnog iznosa kredita oduzeti kamatu koja se obračunava.

Da biste odredili dio sredstava koji će se koristiti za otplatu duga, od iznosa mjesečne uplate oduzmite obračunate kamate.

Primjer izračuna

Pogledajmo primjer kako se vrše isplate anuiteta. Uslovi:

Prvo odredite iznos koji se mora platiti svakog mjeseca:

Ispada 17156.14. U prvom mjesecu iznos kamate je 833,33 rublja. Ovo smo utvrdili na osnovu sljedećeg proračuna:

Iznos otplate glavnog duga:

U drugom mjesecu glavnica će iznositi 83677,19 (100 hiljada - 16322,81). Iznos kamate je 697,31 (83677,19 * 0,1 / 12).

Izračunajmo za treći mjesec:

Procentualna vrijednost je 560,15 (67218,36 * 0,1/12). Takvi obračuni se vrše za svaki mjesec. Za prošli mjesec, zajmoprimac će morati da plati samo 141,79 rubalja.

Budući da će ovakva mjesečna obračunska šema povećati iznos kamate koja se plaća, može se odrediti iznos svih preplata.

Potrebno je samo pomnožiti iznos mjesečne uplate sa brojem uplata. Zatim od rezultata oduzmite iznos kredita koji je uzet.

U ovom slučaju, preplata će biti 2936,84 (17156,14 * 6 plaćanja - 100 hiljada). Dajemo još jedan primjer predstavljanjem rasporeda isplata.

Opcije:

Rezultati izračuna prema navedenim formulama bit će sljedeći:

Ručno izračunavanje isplata anuiteta nije baš zgodno. Stoga, neke stranice ne nude da se pojednostave ovaj proces i koristite posebnu funkciju proračunske tablice.

Možete koristiti Excel program koji ima funkciju PMT. Sve što treba da uradite je da kreirate Prazan list, unesite PMT funkciju u ćeliju, navodeći potrebne parametre.

Video: isplate anuiteta

Ako koristite gore navedene parametre, tada će forma formule za isplatu anuiteta excel PMT biti sljedeća - 10% / 12, 6, -100000. Kada unesete podatke, ćelija će prikazati indikator koji ste dobili.

Tu su i kreditni kalkulatori. Mogu se naći na raznim Internet resursima. Predstavljeni su programom koji ne samo da može izračunati iznos mjesečne uplate, već može odražavati i raspored plaćanja za cijeli period kredita.

Kada se iznos mijenja?

Iznos otplate kredita po anuitetskoj šemi je konstantno isti. Može se promijeniti samo ako se ugovorne strane o tome dogovore, ako se dio ili cijeli dug otplati prije roka.

Ima li smisla prijevremeno otplatiti hipoteku?

Ukoliko želite da otplatite kredit prije roka, bankarska organizacija će Vam ponuditi jednu od sljedećih metoda:

Imajte na umu da postoje banke koje će uzeti proviziju ako morate ponovo izračunati raspored isplate anuiteta.

A neki će platiti čak i za vrlo prijevremenu otplatu duga bankarskoj organizaciji.

Za provođenje postupka prijevremene otplate duga vrijedi:

Bolje je razjasniti takve nijanse u fazi potpisivanja ugovora. Neko želi brzo otplatiti dug, a neko želi svoj novac od plaćanja kredita usmjeriti u drugu svrhu.

Koji metod odabrati zavisi ne samo od zajmoprimca, već i od finansijske institucije koja pruža ove mogućnosti.

Kako izračunati mjesečnu uplatu zajma - jedan od najčešćih aktuelna pitanja među zajmoprimcima. Kreditiranje postaje sve popularnije. Hipoteke, potrošački krediti, krediti za automobile razlikuju se po veličini diskontne stope, vremenskom periodu i iznosu kreditiranja.

Imaju drugačiji princip za obračun mjesečnih plaćanja. Nude nekoliko opcija za obračun mjesečnih otplata na iznos kredita. Prvi je da saznate mjesečnu uplatu koristeći online kalkulaciju. Sekunda– sami odredite mjesečne uplate koristeći formule (navedene u nastavku).

Šta je mjesečna otplata kredita?

Kredit ima dva važne karakteristike- plaćanje i povrat. Plaćivost znači da je za obezbjeđivanje sredstava zajmoprimac dužan da plati kamatu navedenu u ugovoru o kreditu na iznos kredita. Pored obračunate kamate, zajmoprimac mora otplatiti puni iznos kredita do roka dospijeća.

Rok za uplatu iznosa uplate je važna karakteristika bilo koji ugovor o zajmu. Kombinacija kamate i obima kredita je osnova za obračun otplate.

Koje su komponente potrebne za ispravan obračun mjesečne uplate:

1. Iznos kredita.
2. Računovodstveni procenat.
3. Vremenski period kredita.
4. Raspored plaćanja.
5. bankarske godine. Svaka finansijska institucija postavlja svoju cifru - 360 dana ili 365 (in prijestupna godina – 366).

Kako se obračunavaju mjesečne otplate kredita?

Formula obračuna pod bilo kojim okolnostima zasniva se na iznosu navedenom u sporazumu i rasporedu izdatom nakon potpisivanja ugovora. Visinu kredita i raspored određuje specijalista finansijske institucije. Iznos uplata primate tako što ćete ih sami izračunati pomoću kreditnog kalkulatora koji se nalazi na službenoj web stranici svake finansijske institucije, ili izračunavanjem pomoću formule.

Samoproračun korištenjem formula

Da bi se olakšale ove formule date su na mnogim stranicama. Možete platiti ili anuitetima (iste tokom cijelog perioda), ili diferenciranim (iznos glavnice se dijeli na jednake dijelove, a postotak popusta se smanjuje - iznos isplata nije isti).

Obračun mjesečnih plaćanja na službenoj web stranici banke

Ukoliko klijent nije prikladan za samostalno izračunavanje pomoću formula, može koristiti kalkulator. On će djelovati kao pomoćnik i pomoći vam u izračunavanju plaćanja za otplatu kredita. Izračuni koje je dao online kalkulator su približni. Potencijalni klijent upisuje okvirno vremensko razdoblje za kredit, diskontnu stopu i vrstu plaćanja. Troškovi osiguranja i bankarska podrška transakciji mogu se dodati izdatom obračunu.

Online kalkulator

Metoda anuiteta za obračun mjesečnih plaćanja

Jednaki dijelovi iznosa glavnice kredita nazivaju se anuitetom. Ova metoda je najpopularnija i tražena. Ovdje je prva polovina plaćanja obračunata kamata, druga polovina je otplata glavnog duga.

Šema obračuna kamata u ovom slučaju je najtransparentnija. Korist za klijenta je velika. Ali finansijske institucije teže ovoj metodi.

Formula za izračun anuiteta može se prikazati na sljedeći način: plaćanje (A) se sastoji od iznosa kredita (B) pomnoženog sa vrijednošću. Broj mjeseci (M) i diskontna stopa (P1/12), budući da u godini ima dvanaest mjeseci. Ispada - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Takva formula se može koristiti za potrošačke kredite i hipotekarne kredite.

Primjer metode anuiteta

Imamo iznos kredita od 300.000 rubalja, rok zajma od 6 mjeseci i godišnju diskontnu stopu od 9%. Prvo morate izračunati konačan iznos mjesečnog kredita. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubalja.

AT bez greške koristiti ne cijeli postotak popusta, već njegov 12. udio.

Kamata na isplatu anuiteta

Moguće je obračunati kamatu u rubljama na ratu za otplatu kredita. Ovdje će se uzeti saldo duga i godišnja kamata.

Evo kompletne liste koraka:

1. Za prvi mjesec - 300.000 * (0,09 / 12) = 2250, glavni dug - 32189 - 2250 = 29939 rubalja.
2. Za drugi mjesec - 300000 - 29939 \u003d 270061, procentualna komponenta - 270061 * (0,09 / 12) \u003d 2025,46, glavni dug - 32189 - 2025,46 \u003d rub.
3. Za treći mjesec - 270061 - 30163,54 = 239897,46, procentualna komponenta plaćanja - 239897,46 * (0,09 / 12) = 1799,23, glavni dug izlazi - 32189 - 17903,23 rub. = 770,23 rub.

Diferencirana metoda za obračun mjesečnih plaćanja

Ispravnim se smatra smanjenje iznosa duga, te diferencirano plaćanje mjesečnih plaćanja. Takvo plaćanje se sastoji od fiksnog i varijabilnog iznosa, koji se postepeno smanjuje. Za obračun diferenciranog plaćanja potrebno je uzeti iznos doprinosa, postotak popusta i mjesece za koje je kredit izdat.

Formula za izračun - kako to izgleda?

Vrijednost maksimalne isplate će biti potrebna.

P (glavna rata) \u003d P (iznos kredita) / M (mjeseci kredita). Akumuliranu kamatu (H) nalazimo množenjem zaostalog duga po kreditu (O) sa diskontom (Pr). Zatim rezultat podijelimo sa 12 (ima samo dvanaest mjeseci u godini - konstanta), ispada - H \u003d O * Pr / 12.

Stanje kredita (O) nalazi se na sljedeći način - O = P - (P * K (koliko je perioda prošlo)).

Primjer diferencijalne metode

Iznos kredita je 240.000 rubalja na šest mjeseci po stopi od 9%. Glavni doprinos će biti 240.000/6 = 40.000 rubalja.

Uplate nakon registracije ugovora u svakom mjesecu:

1. Za prvi mjesec - 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 rubalja.
2. Za drugi mjesec - 40000+(240000-40000*1)*0,09/12 = 41500 rubalja.
3. Za treći mjesec - 40000+(240000-40000*2)*0,09/12 = 41200 rubalja.

Koju od metoda obračuna kamata treba izabrati?

Mnogi ulaze Ruska Federacija izdaju kredite sa obračunom anuiteta. Finansijske strukture su pristalice ovog tipa, jer će se na glavnicu duga u početnoj fazi obračunavati diskontna kamata.

Diferencirana metoda ima svoje nedostatke: banke ovu metodu se rjeđe koristi, prve uplate će biti visoke i teže je dobiti odobrenje za ovu vrstu aplikacije za plaćanje. Potencijalni klijent mora imati štalu visoki nivo prihod.

Diferenciranu vrstu treba izabrati oni kupci koji to žele velika suma sredstva na duži vremenski period duži od pet godina. Za hipotekarne kredite, ovo je dobar izbor.

Klijent će moći značajno smanjiti preplatu. Ali ako kredit traje manje od 5 godina, onda preplata neće biti značajna. Lakše je pronaći opciju sa nižom kamatnom stopom i odabrati vrstu anuiteta.

Kako izračunati preplatu na željeni kredit?

Svaki zajmoprimac želi uštedjeti novac i platiti što je manje moguće. Prilikom odabira vrste anuiteta potrebno je izračunati koeficijent. Zatim se obračunavaju mjesečne rate. Veličina konačnog doprinosa: M (period) * P (uplata). Preplaćeni iznos je razlika između iznosa rate i iznosa glavnice kredita.

Ako je vrsta diferencirana, tada će biti traženi mjesečni iznos kamate, mjesečni iznos plaćanja, vrijednost stope u prvom i posljednjem mjesecu kreditiranja i prosječni mjesečni iznos kamate.

Ove informacije vam može pružiti banka kreditor. Preplaćeni iznos u ovom slučaju je trajanje ugovornog perioda (meseci) pomnoženo sa prosečnom vrednošću mesečne kamate.

Posebne karakteristike obračuna mjesečnih plaćanja

Obračun mjesečne isplate moguć je na dva načina - anuitetni i diferencirani. U prvom slučaju - tokom cijelog trajanja kredita, isti doprinosi. U drugom slučaju, isplate su u početku visoke, a zatim se smanjuju. Mnoge banke sprečavaju klijenta da otplati kredit prije roka. U ovom slučaju oni određuju kreditne praznike.

Hipotekarni kredit

Hipoteka je dugoročni vid kreditiranja sa velikim iznosom emisije. Ovdje vrijedi koristiti diferencirani tip. Isplate će biti manje. Ali klijent mora svakog mjeseca pripremiti potvrdu o visokim prihodima.

Prijevremena otplata podrazumijeva jedinstvenu vrstu anuiteta (po dogovoru stranaka). Mnoge banke podižu veliku količinu gotovine koristeći vrstu anuiteta.

Auto krediti

Auto krediti nisu dugoročni. Ovdje morate pripremiti početni depozit. Prilikom izračunavanja mjesečnih plaćanja vrijedi uzeti u obzir osiguranje (kasko osiguranje u većini slučajeva, rjeđe - OSAGO) i bankovnu podršku za transakciju.

Kako izračunati uplate ako klijent ima kreditnu karticu?

Šta treba uzeti u obzir pri obračunu mjesečnih plaćanja ako klijent koristi karticu:

1. Dostupnost beskamatnog perioda. Ovaj period dozvoljava potencijalni klijent uživajte u gotovini bez naknade. Obično je period od 30 do 100 dana. Zavisi od odabrane strukture.
2. Plaćanje mjesečno. Potrebno je platiti 5-15% glavnice duga + diskontna kamata (do 40% godišnje).

zaključci

Bez greške, prije nego što odete i podnesete zahtjev za kredit, izračunajte i uporedite mjesečne uplate u različitim bankarskim strukturama. Samo ako postoje realni brojevi, može se izvući zaključak. Procijenit ćete svoje mogućnosti i shvatiti da li je ovo kreditiranje u vašoj moći ili je bolje sačekati.

Video

U ovom članku nećemo uspoređivati ​​anuitet i diferencirane vrste kreditiranja, pogotovo jer je tome posvećen poseban članak. Svi su čuli za otplatu kredita po sistemu diferenciranih plaćanja, on postaje sve popularniji dugi niz godina, a koncept anuitetskog kredita se tek nedavno susreo. Prije nego što uđemo u kreditnu džunglu, odmah ćemo reći da nećete izgubiti ništa, osim 3-5 minuta za finansijsku pismenost. Za konstruktivan opis kako izračunati otplate za takav kredit i naučiti kako koristiti kalkulator anuiteta, hajde da shvatimo o čemu se radi.

Anuitet uključuje otplatu duga po kreditu u plaćanjima jednake veličine. Suština je da se dio iznosa kojim se otplaćuje glavna rata kredita postepeno povećava, a udio koji se izdvaja za kamate, naprotiv, opada. Ovdje ćemo ponekad dodati grafikon kako to izgleda, ali zamislite to u svojoj glavi za sada.

Povučemo paralelu: u slučaju diferenciranog kredita kamata zavisi od stanja kredita. Zbog toga se mjesečna uplata stalno smanjuje. Međutim, to ne znači da je anuitetski plan zajma manje isplativ. Nije za svakoga, ali o tome kasnije.

Kako izračunati isplatu anuiteta koristeći kreditni kalkulator?

Potrudili smo se da interfejs učinimo što jasnijim, ali ako mislite da bismo neke radnje mogli da pojednostavimo, pišite nam o tome na na društvenim mrežama. Da biste izračunali anuitet na kredit, u početku će vam trebati samo 3 vrijednosti: iznos kredita, kamata na kredit i rok kredita. Na osnovu ovih podataka već možete kreirati mjesečni raspored plaćanja na našoj web stranici. To se može učiniti u proširenoj verziji popunjavanjem samo ovih polja ili u jednostavnoj verziji kalkulatora na glavnoj stranici.

Standardno postavljamo anuitetnu vrstu kreditiranja, jer je za 2018-2019. povoljan pogled kredit za banku, kao i za zajmoprimca, uzimajući u obzir njegove finansijske mogućnosti. Žašto je to? Pročitajte više o tome.

Ako ste se ipak odlučili na proširenu verziju kreditnog kalkulatora, lako možete dodati jednokratnu i mjesečnu proviziju. Pod jednokratnim provizijama mislimo na obavezno životno osiguranje, koje ćete najvjerovatnije biti primorani da kupite po dobijanju povoljnih uslova za kredit, a pod mjesečnim provizijama smatramo razne vrste smeća na koje se ne može adekvatno odgovoriti (dok se ne uklonjeno), na primjer: „provizija za održavanje računa“, „naknada za prijevremenu otplatu“.

Inače, za naš sajt smo odabrali oko 130 banaka i pronašli mnogo trikova koje banka koristi. Ali, ipak, mi smo sanjari i tražimo savršenu banku za stalne preporuke i uspon na vrh. Ako je vaša banka upravo takva, javite nam u VK grupi. Mi smo još uvijek nezavisna platforma na ru-netu i želimo prenijeti ovu informaciju svima.

Ukoliko planirate delimičnu prevremenu otplatu, mi smo obezbedili i ovu opciju. Klikom na dodatni prekidač možete unijeti bilo koji iznos odjednom ili odabrati učestalost plaćanja.

Dostupan je i izbor varijabilne kamatne stope i nalazi se ispod glavnog polja za unos kamate na kredit. Elementarne radnje pomoći će da se kamatna stopa na kredit promijeni u pravom periodu.

Kada izračunavate anuitetski kredit pomoću kreditnog kalkulatora, možete sačuvati raspored plaćanja, poslati ga na email a zatim ga uporedite sa rasporedom predstavljenim u banci. U našim proračunima koristimo zvanične algoritme Centralne banke Ruske Federacije. Ako pronađete grešku, javite nam, mi ćemo svakako odgovoriti i otkloniti kvar u najkraćem mogućem roku.

Samostalan obračun anuiteta

Prva opcija je izračunavanje anuiteta za kredit pomoću kalkulatora. Ipak, vrijedi biti u stanju samostalno razumjeti zamršenosti finansijskih transakcija koje se obavljaju preko banke. Bankarski stručnjaci izračunavaju veličinu anuitetnih stopa pomoću posebne formule. Kao rezultat toga, sastavlja se raspored u kojem se potpisuje postupak otplate anuiteta. Ova formula izgleda ovako:

Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))

Dešifrujmo naznačene vrijednosti:

Y- iznos mjesečne uplate;

T- kamatna stopa;

B- vrijeme na koje je kredit uzet u mjesecima.

Tn = SnxT/12

U ovom slučaju:

Tn- kamate;

lok- ostatak;

T- godišnja kamatna stopa.

S=Y-Tn

Evo Y- je redovna isplata;

Tn- kamata obračunata do trenutka određene (tj. n-tog) plaćanja.

Naravno, mnogo je lakše koristiti specijalni online kalkulator otplate anuiteta na kredit nego da sve sami izračunate. Međutim, ako želite biti sigurni da je banka poštena, trebali biste naučiti kako sami izračunati isplatu anuiteta. Čak više racionalna odlukaće koristiti kalkulator anuiteta na našoj web stranici.

Obračun anuiteta u Excelu

Kalkulatori nisu jedini način za automatske proračune. Na bilo koji PC postoje tabele sa ugrađenim funkcijama pogodnim za ovu složenu operaciju. Na primjer, u dobro poznatoj Excel tabeli postoji PMT funkcija. Uz njegovu pomoć, stopa anuiteta se izračunava na sljedeći način:

• Kreiramo prazan list i u bilo kojoj slobodnoj ćeliji postavljamo odgovarajuću funkciju;
• Unosimo potrebne parametre (koje program traži)

Kada završite sa unosom, videćete broj zainteresovanih u ćeliji. Jednostavna metoda, ali nije sasvim objektivna. Uostalom, postoje mnoge nijanse koje Excel uopće ne pita. Koristite ovu metodu ako ste navikli na ovaj program ili ako želite da iskusite "nove mogućnosti", ali u svakom drugom slučaju odbijte ovu metodu.

Prednosti i nedostaci anuitetnog kredita

Već na početku članka možemo zaključiti da isplata anuiteta nije pogodna za sve. Ne radi se čak ni o složenim proračunima, jer kalkulatori otplate anuiteta kredita koji rade online rješavaju ovaj problem. Stoga je vrijedno razgraničiti krug onih koji će imati koristi od takvog kredita.

Govoreći o činjenicama, kredit koji podliježe anuitetskoj šemi je nešto skuplji. Banka će vam uvijek izračunati stopu anuiteta, jer je to povoljnije za banku. Jedina korist za zajmoprimca je iznos mjesečne isplate anuiteta, koji je do određenog trenutka znatno niži.

Imamo dobar članak na tu temu poređenje anuiteta i diferenciranih kredita With konkretnim primjerima, uključujući stvarne činjenice iz našeg života povezanog s kreditima. Ako imate još 5 minuta za finansijsku pismenost, svakako

Prijevremena otplata anuitetnog kredita

Postoje dvije opcije za prijevremeno plaćanje. Kalkulator anuiteta je također dizajniran za takve opcije otplate, pa je dovoljno samo znati koji scenariji se događaji mogu razviti ako trebate otplatiti kredit ispred vremena. U poslovnici banke biće vam ponuđene sledeće opcije:

• Smanjite period plaćanja u sistemu anuiteta. Da, morat ćete izvršiti dodatnu uplatu. U ovom slučaju, mjesečna stopa se neće povećati. Isplata će biti kompenzacija banci u iznosu kamate koju on ne primi.
• Smanjenje mjesečnih plaćanja. U ovom slučaju, stopa anuiteta se smanjuje, ali se iznos kamate ne mijenja (dozvoljeno je samo ako se smanje otplate na glavni dug).

Ova mogućnost otplate anuiteta nije svugdje dostupna. Čak uključujući i naše kreditni kalkulator. Uskoro ćemo ga sigurno promijeniti i dodati ovu funkciju. Stoga preporučujemo da uz svaku prijevremenu otplatu obračunate anuitet na kredit na kalkulatoru, ako se ipak odlučite za prijelaz na mjesečno smanjenje otplate, a ne na smanjenje roka kredita.