Kako izračunati godišnju kamatnu stopu na kredit. Formula za obračun kamate na kredit i ukupne cijene kredita

Teško je sada bilo koga iznenaditi kreditima. Svaki prosječan Rus ima ili je imao barem jednu ili dvije pozajmice u životu ili će je uzeti. Na tržištu postoji mnogo ponuda, različite banke nude svoje uslove za kreditiranje. Preliminarni izračun se lako može izvršiti na kreditnom kalkulatoru. Također možete izračunati svoje buduće isplate u Excel tabeli. Znajući opšte formule da biste izračunali stope, lako možete izračunati hipotekarne i potrošačke kredite za bilo koji iznos i provjeriti ispravnost kalkulacija banke.

Koji su podaci potrebni za obračun kredita?

Brojati mjesečna uplata u Excel tabelama morate odlučiti o iznosu kredita, roku i stopi. Kao rezultat, možete kreirati vlastiti plan otplate, procijeniti preplatu i ukupan iznos plaćanja. Zašto trebate samostalno izračunavati sve ove podatke kada postoje automatski sistemi obračuna - kreditni kalkulatori? Odgovor je jednostavan - kako bi se jednostavno provjerila ispravnost obračuna u kreditnoj instituciji, izračunali prisustvo dodatnih usluga koje se mogu uključiti u plaćanje bez znanja klijenta. To je, nažalost, prilično uobičajeno. Objasnimo osnovne pojmove:

• Plan otplate je lista mjesečnih plaćanja po kreditu, koja odražava isplata anuiteta, iznos plaćene kamate, iznos glavnog duga, stanje duga, ukupnu preplatu i iznos plaćanja. Ovaj dokument je sastavni dio ugovora o kreditu. Raspored također odražava dodatne usluge koje mogu biti uključene u plaćanje. Oni su uključeni u plaćanje ili se izdvajaju u posebnu kolonu.
• Mjesečna uplata je minimalna veličina otplate kredita, uključujući iznos glavnice, kamate, osiguranje i dodatne usluge. Najčešće je mjesečna uplata anuitet, ali neke banke svojim klijentima nude diferencirani sistem plaćanja.

Obračun mjesečne uplate.

Obračun plaćanja hipotekarnog i potrošačkog kredita vrši se prema formuli:

• gdje je n rok trajanja kredita
• i je stopa na kredit.

Razmotrite izračune na primjeru:

• Rok kredita - 6 mjeseci.
• Iznos - 100.000 rubalja.
• Stopa je 18%.

Izračunajte plaćanje koristeći kreditni kalkulator:

Koristeći PMT formulu:

Koristeći formulu:

Kako zakazati uplate?

Da bismo to uradili, sastavljamo tabelu u Excel-u sa sledećim kolonama: Datum, Plaćanje, Glavnica, Kamata, Stanje.

Da biste popunili polja Datum, potrebno je da sami unesete datume plaćanja u prva dva polja, a zatim zadržite pokazivač miša iznad donjeg desnog ugla dok se ne pojavi ikona „križ“ i prevucite na pravo vrijeme(u našem slučaju 6 mjeseci).

Dobijamo popunjenu kolonu sa datumima.

Kako izračunati iznos kamate?

Visina kamate zavisiće od broja dana u obračunskom periodu i stanja glavnice. Izračunat će se prema formuli:

Izračunajte kamatu na naš kredit za prvi mjesec:

Iznos glavnog duga izračunava se kao iznos anuiteta minus kamate:

OD=Anuitet - Kamata

Iznos salda glavnice računa se kao iznos kredita umanjen za otplaćeni iznos glavnice za 1 mjesec.

OD stanje = Iznos kredita - OD za 1 mjesec.

Za drugi mjesec indikatori će se računati na isti način, samo u formuli, umjesto iznosa kredita, potrebno je zamijeniti stanje glavnice. Broj dana u periodu se takođe izračunava oduzimanjem tekućeg datuma od prethodnog.

Kao što vidite, ostalo nam je stanje nakon 6. uplate. Kako do toga ne bi došlo, banke postavljaju posljednju uplatu malo više ili malo manje od ostalih.

Često se kalkulacije možda ne poklapaju sa onima koje nudi banka. To je zbog činjenice da se principi poravnanja mogu razlikovati među bankama. Ovo je sasvim legalno, tako da za kamatu možete pitati za formulu obračuna koja se koristi u odabranoj banci i uporediti svoje izračune. Banke ponekad različito broje dane između datuma ili prilikom izračunavanja uzimaju u obzir vikende

Kako izračunati mjesečnu uplatu zajma - jedan od najčešćih aktuelna pitanja među zajmoprimcima. Kreditiranje postaje sve popularnije. Hipoteke, potrošački krediti, krediti za automobile razlikuju se po veličini diskontne stope, vremenskom periodu i iznosu kreditiranja.

Imaju drugačiji princip za obračun mjesečnih plaćanja. Nude nekoliko opcija za obračun mjesečnih otplata na iznos kredita. Prvo je da saznate mjesečnu uplatu koristeći online kalkulaciju. Sekunda– sami odredite mjesečne uplate koristeći formule (navedene u nastavku).

Šta je mjesečna otplata kredita?

Kredit ima dva važne karakteristike- plaćanje i povrat. Plaćivost znači da je za obezbjeđivanje sredstava zajmoprimac dužan platiti kamatu navedenu u ugovoru o kreditu na iznos kredita. Pored obračunate kamate, zajmoprimac mora otplatiti puni iznos kredita do roka dospijeća.

Rok za uplatu iznosa uplate je važna karakteristika bilo koji ugovor o zajmu. Kombinacija kamate i obima kredita je osnova za obračun otplate.

Koje su komponente potrebne za ispravan obračun mjesečne uplate:

1. Iznos kredita.
2. Računovodstveni procenat.
3. Vremenski period kredita.
4. Raspored plaćanja.
5. bankarske godine. Svaka finansijska institucija postavlja svoju cifru - 360 dana ili 365 (in prijestupna godina – 366).

Kako se obračunavaju mjesečne otplate kredita?

Formula obračuna pod bilo kojim okolnostima zasniva se na iznosu navedenom u sporazumu i rasporedu izdatom nakon potpisivanja ugovora. Visinu kredita i raspored određuje specijalista finansijske institucije. Iznos uplata primate tako što ćete ih sami izračunati pomoću kreditnog kalkulatora koji se nalazi na službenoj web stranici svake finansijske institucije, ili izračunavanjem pomoću formule.

Samoproračun korištenjem formula

Da bi se olakšale ove formule date su na mnogim stranicama. Možete platiti ili anuitetima (isti tokom cijelog perioda), ili diferenciranim (iznos glavnice se dijeli na jednake dijelove, a postotak popusta se smanjuje - iznos isplata nije isti).

Obračun mjesečnih plaćanja na službenoj web stranici banke

Ukoliko klijent nije prikladan za samostalno izračunavanje pomoću formula, može koristiti kalkulator. On će djelovati kao pomoćnik i pomoći vam u izračunavanju plaćanja za otplatu kredita. Izračuni koje je dao online kalkulator su približni. Potencijalni klijent upisuje okvirno vremensko razdoblje za kredit, diskontnu stopu i vrstu plaćanja. Troškovi osiguranja i bankarska podrška transakciji mogu se dodati izdatom obračunu.

Online kalkulator

Metoda anuiteta za obračun mjesečnih plaćanja

Jednaki dijelovi iznosa glavnice kredita nazivaju se anuitetom. Ova metoda je najpopularnija i tražena. Ovdje je prva polovina plaćanja obračunata kamata, druga polovina je otplata glavnog duga.

Šema obračuna kamata u ovom slučaju je najtransparentnija. Korist za klijenta je velika. Ali finansijske institucije teže ovoj metodi.

Formula za izračun anuiteta može se prikazati na sljedeći način: plaćanje (A) se sastoji od iznosa kredita (B) pomnoženog sa vrijednošću. Broj mjeseci (M) i diskontna stopa (P1/12), budući da u godini ima dvanaest mjeseci. Ispada - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Takva formula se može koristiti za potrošačke kredite i hipotekarne kredite.

Primjer metode anuiteta

Imamo iznos kredita od 300.000 rubalja, rok zajma od 6 mjeseci i godišnju diskontnu stopu od 9%. Prvo morate izračunati konačan iznos mjesečnog kredita. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubalja.

AT bez greške koristiti ne cijeli postotak popusta, već njegov 12. udio.

Kamata na isplatu anuiteta

Moguće je obračunati kamatu u rubljama na ratu za otplatu kredita. Ovdje će se uzeti saldo duga i godišnji procenat.

Evo kompletne liste koraka:

1. Za prvi mjesec - 300.000 * (0,09 / 12) = 2250, glavni dug - 32189 - 2250 = 29939 rubalja.
2. Za drugi mjesec - 300000 - 29939 \u003d 270061, procentualna komponenta - 270061 * (0,09 / 12) \u003d 2025,46, glavni dug - 32189 - 2025,46 \u003d rub.
3. Za treći mjesec - 270061 - 30163,54 = 239897,46, procentualna komponenta plaćanja - 239897,46 * (0,09 / 12) = 1799,23, glavni dug izlazi - 32189 - 17903,23 rub. = 770,23 rub.

Diferencirana metoda za obračun mjesečnih plaćanja

Ispravnim se smatra smanjenje iznosa duga, te diferencirano plaćanje mjesečnih plaćanja. Takvo plaćanje se sastoji od fiksnog i varijabilnog iznosa, koji se postepeno smanjuje. Za obračun diferenciranog plaćanja potrebno je uzeti iznos doprinosa, postotak popusta i mjesece za koje je kredit izdat.

Formula za izračun - kako to izgleda?

Vrijednost maksimalne isplate će biti potrebna.

P (glavna rata) \u003d P (iznos kredita) / M (mjeseci kredita). Akumuliranu kamatu (H) nalazimo množenjem zaostalog duga po kreditu (O) sa diskontom (Pr). Zatim rezultat podijelimo sa 12 (ima samo dvanaest mjeseci u godini - konstanta), ispada - H \u003d O * Pr / 12.

Stanje kredita (O) nalazi se na sljedeći način - O = P - (P * K (koliko je perioda prošlo)).

Primjer diferencijalne metode

Iznos kredita je 240.000 rubalja na šest mjeseci po stopi od 9%. Glavni doprinos će biti 240.000/6 = 40.000 rubalja.

Uplate nakon registracije ugovora u svakom mjesecu:

1. Za prvi mjesec - 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 rubalja.
2. Za drugi mjesec - 40000+(240000-40000*1)*0,09/12 = 41500 rubalja.
3. Za treći mjesec - 40000+(240000-40000*2)*0,09/12 = 41200 rubalja.

Koju od metoda obračuna kamata treba izabrati?

Mnogi ulaze Ruska Federacija izdaju kredite sa obračunom anuiteta. Finansijske strukture su pristalice ovog tipa, jer će se na glavnicu duga u početnoj fazi obračunavati diskontna kamata.

Diferencirana metoda ima svoje nedostatke: banke ovu metodu se rjeđe koristi, prve uplate će biti visoke i teže je dobiti odobrenje za ovu vrstu aplikacije za plaćanje. Potencijalni klijent mora imati štalu visoki nivo prihod.

Diferenciranu vrstu treba izabrati oni klijenti koji žele veliku sumu novca na duži period duži od pet godina. Za hipotekarne kredite, ovo je dobar izbor.

Klijent će moći značajno smanjiti preplatu. Ali ako kredit traje manje od 5 godina, onda preplata neće biti značajna. Lakše je pronaći opciju sa nižom kamatnom stopom i odabrati vrstu anuiteta.

Kako izračunati preplatu na željeni kredit?

Svaki zajmoprimac želi uštedjeti novac i platiti što je manje moguće. Prilikom odabira vrste anuiteta potrebno je izračunati koeficijent. Zatim se obračunavaju mjesečne rate. Veličina konačnog doprinosa: M (period) * P (uplata). Preplaćeni iznos je razlika između iznosa rate i iznosa glavnice kredita.

Ako je vrsta diferencirana, tada će se tražiti mjesečni iznos kamate, mjesečni iznos plaćanja, vrijednost stope u prvom i posljednjem mjesecu kreditiranja i prosječni mjesečni iznos kamate.

Ove informacije vam može pružiti banka kreditor. Preplaćeni iznos u ovom slučaju je trajanje ugovornog perioda (meseci) pomnoženo sa prosečnom vrednošću mesečne kamate.

Posebne karakteristike obračuna mjesečnih plaćanja

Obračun mjesečne isplate moguć je na dva načina - anuitetni i diferencirani. U prvom slučaju - tokom cijelog trajanja kredita, isti doprinosi. U drugom slučaju, isplate su u početku visoke, a zatim se smanjuju. Mnoge banke sprečavaju klijenta da otplati kredit prije roka. U ovom slučaju oni određuju kreditne praznike.

Hipotekarni kredit

Hipoteka je dugoročni vid kreditiranja sa velikim iznosom emisije. Ovdje vrijedi koristiti diferencirani tip. Isplate će biti manje. Ali klijent mora svakog mjeseca pripremiti potvrdu o visokim prihodima.

Prijevremena otplata podrazumijeva jedinstvenu vrstu anuiteta (po dogovoru stranaka). Mnoge banke podižu veliku količinu gotovine koristeći vrstu anuiteta.

Auto krediti

Auto krediti nisu dugoročni. Ovdje morate pripremiti početni depozit. Prilikom izračunavanja mjesečnih plaćanja vrijedi uzeti u obzir osiguranje (kasko osiguranje u većini slučajeva, rjeđe - OSAGO) i bankarsku podršku za transakciju.

Kako izračunati uplate ako klijent ima kreditnu karticu?

Šta treba uzeti u obzir pri obračunu mjesečnih plaćanja ako klijent koristi karticu:

1. Dostupnost beskamatnog perioda. Ovaj period dozvoljava potencijalni klijent uživajte u gotovini bez naknade. Obično je period od 30 do 100 dana. Zavisi od odabrane strukture.
2. Plaćanje mjesečno. Potrebno je platiti 5-15% glavnice duga + diskontna kamata (do 40% godišnje).

nalazi

Bez greške, prije nego što odete i podnesete zahtjev za kredit, izračunajte i uporedite mjesečne uplate u različitim bankarskim strukturama. Samo ako postoje realni brojevi, može se izvući zaključak. Procijenit ćete svoje mogućnosti i shvatiti da li je ovo kreditiranje u vašoj moći ili je bolje sačekati.

Video

Krediti su se već toliko dobro uklopili u naše današnje živote da mnogi jednostavno ne mogu bez njih. Međutim, ne mogu svi naši sunarodnici unaprijed izračunati iznos preplate po traženom kreditu i odabrati banku sa najatraktivnijim uslovima za izdavanje pozajmljenih sredstava.

Stručnjaci preporučuju pažljivo proučavanje uslova ugovora o zajmu (mnoge kreditne institucije osiguravaju izdavanje standardni ugovori za pregled). Nakon što saznate glavne parametre kreditne transakcije, trebali biste izračunati iznos kamate koju morate platiti na kredit za cijeli rok kredita – stvarni iznos preplaćene naknade.

Mehanizam za obračun stvarnog iznosa kamate na kredit

Pretpostavimo da znate iznos kredita, kamatnu stopu i procijenjeni rok kredita (u danima), na primjer:

• iznos planiranog kredita - 100 hiljada rubalja;
• kamatna stopa - 18%;
• rok kredita - 1 godina, tj. 365 dana (bez prijestupnih godina).

Tada dobijamo sledeću računicu:

• Pronađite iznos kamate za jedan dan korištenja pozajmljenih sredstava.

100.000 RUB * 18% / 365 dana = 49,32 RUB

• Obračunavamo iznos kamate za jedan mjesec.

RUB 49,32 * 30 dana = 1.479,60 RUB

• Izračunavamo iznos preplaćene kamate za cijeli period kredita.

1.479,60 RUB *12 mjeseci = 17.755,20 RUB

Ako vas zanima ukupan iznos koji ćete morati mjesečno plaćati po kreditu, onda:

• procijeniti iznos glavnog duga (ako je odabrana diferencirana metoda otplate):

100 000 rub. / 12 mjeseci = 8.333,33 rubalja.

• pronađite iznos mjesečne uplate, uzimajući u obzir obračunate kamate:

8.333,33 + 1.479,60 = 9.812,93 rubalja

Da biste dobili pravu sliku o predstojećim uplatama po traženom kreditu, možete koristiti raspored koji ste sami sastavili u Microsoft program Excel. Kreirajte tabelu u novoj datoteci sa pet kolona: meseci, stanje kredita, kamata, iznos otplate glavnice i ukupni iznos dospele.

U prvu kolonu stavili smo procijenjene mjesece kreditiranja. U koloni "Stanje kredita" navedite iznos kredita. Svakog mjeseca unosimo formule u ćelije u kojima će se prikazivati ​​stanje kredita:

Iznos duga = Stanje kredita za prošli mjesec - Iznos otplate glavnice za tekući mjesec.

Formule za obračun iznosa kamate popunjavamo u odgovarajućoj koloni:

Sabiranjem primljene kamate za cjelokupan procijenjeni period kreditiranja pomoću funkcije „Autosum“, dobijamo ukupan iznos preplaćene kamate.

Za klijente koji još nisu ovladali računarom, na službenim web stranicama većine postojećih banaka postoji usluga „Kreditni kalkulator“. Dovoljno je da tamo unesete ključne parametre kredita (iznos i rok) i saznaćete da li je isplativo sklapati kreditni posao sa ovim zajmodavcem.

Prema diferenciranom rasporedu, visina otplate kredita će se smanjivati ​​svakim narednim mjesecom zbog smanjenja iznosa plaćene kamate. Međutim, gotovo je nemoguće pronaći banku koja predviđa takav sistem otplate u naše vrijeme, jer je velika većina kreditnih organizacija u Rusiji prešla na anuitetnu metodu prikupljanja kamata.

Zapamtite da ne biste trebali "kupovati" na primamljive ponude nekih organizacija za izdavanje beskamatne pozajmice. Najvjerovatnije ste samo zaboravili upozoriti dodatne usluge predviđeno kreditnim programom. U ovom slučaju budite spremni platiti mnogo više za kredit nego što je prvobitno navedeno.

Za sve koji odluče da apliciraju za kredit važno pitanje uvijek će biti: "veličina predstojeće preplate." Dakle, možete izračunati približan iznos preplate na gotovo bilo kojoj službenoj stranici banke koristeći kreditni kalkulator. Možete i odmah kontaktirati banku i zatražiti od kreditnog menadžera da izračuna iznos željenog kredita, uključujući kamatu, ali to je veoma dugotrajna procedura, pogotovo jer želite da uporedite nekoliko kreditnih proizvoda različitih banaka. Kako ne biste zaobišli svaku banku, postoje jednostavne formule za obračun kredita koje vam nudimo na razmatranje.

Sastav iznosa kredita

Iznos kredita je ukupan iznos troškova zajmoprimca koje će imati nakon primanja kredita. Iznos kredita uključuje:

• iznos glavnice koji se traži u obliku zajma;
• kamate određene za korišćenje kreditnog novca;
• osiguranje;
• dodatne provizije.

Ovo možda nisu svi troškovi zajmodavca, mogu uključivati ​​i troškove usluga procjenitelja ili proviziju za plaćanje mjesečne uplate preko blagajne banke.

Šta utiče na stopu kredita?

Banke, reklamirajući svoje usluge, najčešće navode minimalnu kamatnu stopu. Međutim, ne biste trebali odmah trčati da se prijavite za kredit ako je na TV-u bljesnula fraza: "zajam od 8%". Na kraju krajeva, ovdje je najvažnije "OT". Mnogo je faktora koji utiču na stopu:

• stopa će biti niža ako je iznos kredita veći;
• što je duži rok kredita, niža je kamata;
• onaj ko je platni klijent banke u kojoj je kredit planiran može računati na nižu stopu;
• predviđene su i smanjene kamate za zaposlene u partnerskim organizacijama banke;
• vrsta kredita (sa jemcem, bez kolaterala, sa kolateralom) direktno utiče na stopu, što više garancija banka ima, to je niža stopa;
• prisustvo potvrde sa potvrđenim prihodima garantuje lojalniji odnos banke, a kao rezultat i niže kamate.

PSK

Puni trošak kredita je ista vrijednost koja odražava sve troškove zajmoprimca koje će on imati u procesu plaćanja glavnice kredita. Banka je ranije nastojala da prećuti ovu informaciju kako se klijent ne bi predomislio oko podnošenja zahteva za kredit. Međutim, prema zakonu iz 2014. godine, banka je dužna da ovaj iznos navede na prvoj stranici ugovora o kreditu i na planu obaveznog plaćanja. Štaviše, veličina ovog zapisa treba da bude što veća kako bi se izbegli dalji nesporazumi.

PSK=SK+SVK+%, gdje je:

• SC - iznos kredita;
• SVK - zbir svih provizija (jednokratnih i mjesečnih);
• % - kamata na kredit.

Plaćanja osiguranja

Plaćanja osiguranja su dobrovoljna plaćanja koja imaju za cilj smanjenje rizika u slučaju osiguranog slučaja. To uključuje: životno osiguranje, zdravstveno osiguranje, imovinu. Naravno, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku neće biti moguće izbjeći osiguranje imovine. Ali sasvim je moguće izdati odustajanje od zdravstvenog osiguranja.

Skrivena plaćanja

Skrivena plaćanja najčešće uključuju dodatne troškove zajmoprimca, o kojima on nije odmah obaviješten, ili jednostavno nije obratio pažnju na njih, jer su najčešće u ugovoru naznačeni malim slovima. Vodeći računa o dobrobiti građana, država je obavezala banke da sve dodatne troškove prikažu zajmoprimcu do izdavanja kredita. U slučaju da se to otkrije nakon potpisivanja ugovora, klijent se može obratiti sudu i naplatiti utrošeni novac od banke.

Obračun kamata

Za izračunavanje kamatne stope banke koriste dvije metode: anuitetnu i diferenciranu. Glavna razlika između svake od metoda je brzina plaćanja kamate na kredit.

Diferencirana plaćanja podrazumijevaju plaćanje mjesečne uplate u različitom iznosu tokom trajanja ugovora o kreditu, pri čemu se banci prvo plaća kamata, a pred kraj ugovora o kreditu otplaćuje se glavnica duga. Vrijedi napomenuti da se kamata svaki put obračunava na stanje duga po kreditu. Da biste izračunali ovaj način plaćanja kredita, koristite formulu:

Iznos plaćanja = stanje kredita*% kredita*broj dana/100/365

Formula za obračun kredita sa otplatom anuiteta

Anuitetna plaćanja se razlikuju po tome što klijent plaća dug u jednakim ratama. Do danas, ovo je najčešća vrsta obračuna kamata. Da biste izračunali iznos mjesečne uplate, možete koristiti jednostavnu formulu:

Iznos mjesečne uplate = SZ*(P+(P/(1+P)*SK-1)), gdje

SZ - iznos kredita;

P - kamatna stopa za jedan mjesec;

SC - rok kredita.

Formula za obračun kamate na kredit

Kamata na kredit = preostali dug * (stopa % / 12).

Stoga ćemo dobiti iznos mjesečne preplate po kreditu.

Formula za obračun mjesečne otplate kredita

Da biste saznali iznos koji je potrebno platiti kao mjesečnu uplatu, isključujući kamatu, potrebno je da od prethodno obračunatog iznosa mjesečne uplate oduzmete kamatu:

Iznos plaćanja bez % = Iznos mjesečnog plaćanja - kamata na kredit u odnosu na svaki izvještajni mjesec.

Kako odabrati pravi kredit?

Da biste odabrali idealnu opciju kreditiranja, trebali biste napraviti pogrešnu kalkulaciju svake od njih opcije plaćanja. Tek na osnovu detaljne analize može se shvatiti koja je vrsta obračuna kamate najisplativija. Također treba uzeti u obzir sve skrivene provizije, osiguranje i druga obavezna plaćanja.

Važna tačka pri odabiru kredita i metoda obračuna kamate je mogućnost prijevremena otplata zajam. Na primjer, u slučaju diferenciranog kreditiranja prije svega plaćate kamatu, tako da nema smisla žuriti s otplatom duga, ionako nećete ništa dobiti.

Kako izračunati kredit u Excelu?

Najpouzdaniji i najpouzdaniji način izračunavanja iznosa buduće kamate i iznosa ukupne preplate po kreditu za svaku vrstu obračuna kamatne stope je korištenje softver excel. Zahvaljujući brojnim formulama, sve što trebate je da postavite uslove za proračune, a zatim će sistem sam izvršiti sve radnje.

Kako biste što bolje razumjeli sve formule, predlažemo da se upoznate s detaljnim videom o izračunu kredita u Excelu.

Uglavnom, da bi izračunali pravim indikatorima, biće dovoljno da potrošite najviše 15 minuta svog vremena. U skladu s tim, nakon što ste napravili preliminarne proračune, možete odmah odrediti za sebe najuspješnije uslove kreditiranja.

Pozdrav! Sigurna sam da ne moram znati i umjeti sve na svijetu. Da, to je u principu nemoguće. Ali u najvažnijim područjima za osobu, vrijedi se kretati barem na nivou „čajnika“.

Uključujem posao, posao, porodicu, zdravlje i, naravno, novac kao vitalne oblasti. čemu vodim? Na činjenicu da svako ulaganje zahtijeva. Čak i ako se radi o banalnom bankovnom depozitu ili kreditu za razvoj poslovanja.

Da budem iskren, takve kalkulacije već dugo nisam radio ručno. Zašto? Uostalom, postoji mnogo praktičnih aplikacija i online kalkulatora. U krajnjem slučaju, pomoći će vam “sigurna” Excel tabela.

Ali ne škodi znati osnovne formule za osnovne proračune! Slažem se, kamate na depozite ili kredite definitivno se mogu pripisati "osnovnim".

U nastavku ćemo se prisjetiti školske algebre. Negdje u životu mora dobro doći.

Izračunavamo procenat iznosa depozita

Da vas podsjetim da kamata na bankovni depozit može biti jednostavna i složena.

U prvom slučaju, banka obračunava prihod na početni iznos depozita. Odnosno, svakog mjeseca / kvartala / godine deponent dobija isti „bonus“ od banke.

Naravno, formule za obračun za prostu i složenu kamatu se razlikuju jedna od druge.

Razmotrimo ih na konkretnom primjeru.

Povrat investicije uz običnu kamatu

• Iznos % \u003d (depozit * stopa * dana u obračunskom periodu) / (dani u godini * 100)

Primjer. Valera je otvorila depozit u iznosu od 20.000 rubalja uz 9% godišnje na godinu dana.

Izračunajte povrat ulaganja za godinu, mjesec, sedmicu i jedan dan.

Iznos kamate za godinu \u003d (20.000 * 9 * 365) / (365 * 100) \u003d 1800 rubalja

Jasno je da bi se u našem primjeru godišnji prinos mogao mnogo lakše izračunati: 20.000 * 0,09. I kao rezultat, dobijete istih 1800 rubalja. Ali pošto smo odlučili da računamo po formuli, onda ćemo računati prema njoj. Glavna stvar je razumjeti logiku.

Iznos kamate za mjesec (jun) = (20.000 * 9 * 30) / (365 * 100) = 148 rubalja

Iznos kamate za sedmicu = (20.000 * 9 * 7) / (365 * 100) = 34,5 rubalja

Iznos kamate po danu = (20.000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 rubalja

Slažem se, formula jednostavnog interesa je elementarna. Omogućava vam da izračunate povraćaj depozita za bilo koji broj dana.

Povrat ulaganja sa složenom kamatom

Zakomplikujmo primjer. Formula za izračun složene kamate je malo "škakljivija" nego u prethodnoj verziji. Kalkulator mora imati funkciju "stepen". Alternativno, možete koristiti opciju stepena u Excel tabeli.

• Iznos % = doprinos * (1 + stopa za period kapitalizacije) broj kapitalizacija - doprinos
• Stopa za period kapitalizacije = (godišnja stopa*dani u periodu kapitalizacije)/(broj dana u godini*100)

Vratimo se na naš primjer. Valera je istih 20.000 rubalja stavio na bankovni depozit uz 9% godišnje. Ali ovaj put - .

Prvo, izračunajmo stopu za period kapitalizacije. Prema uslovima depozita, kamata se obračunava i "plus" na depozit jednom mjesečno. To znači da imamo 30 dana u periodu kapitalizacije.

Dakle, stopa za period kapitalizacije = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

A sada razmatramo koliko će naš doprinos donijeti u vidu kamata za različite periode.

Iznos kamate za godinu \u003d 20.000 * (1 + 0.0074) 12 - 20.000 \u003d 1.850 rubalja

Dižemo na potenciju "12" jer godina uključuje dvanaest perioda kapitalizacije.

Kao što vidite, čak i sa tako simboličnim iznosom i kratkoročnim, razlika u prinosu depozita sa jednostavnom i složenom kamatom iznosi 50 rubalja.

Iznos kamate za šest mjeseci = 20.000 * (1 + 0.0074) 6 - 20.000 \u003d 905 rubalja

Iznos kamate za kvartal = 20.000 * (1 + 0.0074) 3 - 20.000 = 447 rubalja

Iznos kamate za mjesec = 20.000 * (1 + 0.0074) 1 - 20.000 = 148 rubalja

Bilješka! Kapitalizacija kamate ne utiče na isplativost depozita za prvi mjesec.

Deponent će dobiti istih 148 rubalja sa jednostavnom i složenom kamatom. Razlike u prinosima počinju od drugog mjeseca. I što je rok depozita duži, razlika će biti značajnija.

Prije nego što se previše udaljimo od teme složenih kamata, provjerimo koliko je jedna od preporuka finansijskih konsultanata istinita. Mislim na savjet da birate ne jednom u šest mjeseci ili kvartal, već jednom mjesečno.

Pretpostavimo da je naš uslovni Valera položio depozit na isti iznos, rok i po istoj stopi, ali sa kapitalizacijom kamate svakih šest mjeseci.

Stopa = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Sada izračunavamo povrat ulaganja za godinu.

Iznos kamate za godinu \u003d 20.000 * (1 + 0,0449) 2 - 20.000 \u003d 1.836 rubalja

Zaključak: pod istim uslovima, polugodišnja kapitalizacija će Valeri donijeti 14 rubalja manje od mjesečne (1850. - 1836.).

Razumijem da je razlika jako mala. Ali na kraju krajeva, ostali početni podaci koje imamo su simbolični. On velike sume a dugoročno, 14 rubalja će se pretvoriti u hiljade i milione.

Izračunavamo procenat kredita

Sa depozita prelazimo na kredite. Zapravo, formula za obračun kredita se ne razlikuje od osnovne.

Primjer. Jurij je podigao potrošački kredit u Sberbanci u iznosu od 100.000 rubalja na 2 godine uz 20% godišnje.

• Iznos % \u003d (stanje duga * godišnja stopa * dana u obračunskom periodu) / (broj dana u godini * 100)

Iznos kamate za prvi mjesec = (100000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 rubalja

Iznos kamate za jedan dan \u003d (100000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 55 rubalja

Bilješka! Uporedo sa stanjem duga, smanjuje se i iznos kamate na kredit. U tom smislu, diferencirana shema je mnogo „pravednija“ od anuitetne.

Recimo sada da je naš Jurij otplatio polovinu svog kredita. A sada stanje njegovog duga banci nije 100.000, već 50.000 rubalja.

Koliko će mu se smanjiti teret kamata?

Iznos kamate mjesečno = (50.000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 rublje (umjesto 1644)

Iznos kamate za jedan dan \u003d (50.000 * 20 * 1) / (365 * 100) = 27 rubalja (umjesto 55)

Sve je pošteno: dug banci se prepolovio - teret "kamate" za zajmoprimca se prepolovio.

Da li sami obračunavate kamate na kredite i depozite? Pretplatite se na ažuriranja i dijelite linkove do svježih objava sa prijateljima na društvenim mrežama!