Zašto vam je potreban elektronski novac, elektronski novčanik i elektronski sistemi plaćanja. Elektronski novac. Šta je to i kako ga koristiti

Razvoj novčanog prometa doveo je do pojave elektronski novac. To su financije pohranjene u memoriji računala na tehničkim uređajima, kojima se može upravljati samo pomoću posebnog softvera. U poređenju sa papirnim, elektronski novac ima određene prednosti:

  • smanjena brzina obrade platne dokumentacije;
  • postalo je lakše raditi sa bankovnom korespondencijom;
  • troškovi transfera su niži nego kod konvencionalnih bezgotovinskih transakcija.

U stvari, ovo je elektronski oblik novčanih obaveza finansijske institucije. Može se unovčiti u gotovini na zahtjev.

Novac u e-novčanik

Elektronski novčanik nije ništa drugo do nekoliko običnih bankovnih računa za pohranjivanje i obavljanje tokova gotovine. Samo korisnici jednog sistema prenose novac u elektronski novčanik jedni drugima uz minimalnu proviziju. Da biste prenijeli novac na drugi sistem, morate koristiti posebne dodatne usluge plaćanja. Iz elektronskog novčanika možete podići sredstva na bankovni račun povezan sa sistemom Internet bankarstva banke izdavaoca. Ovo omogućava podizanje gotovine i primanje papirnih novčanica preko blagajne ili bankomata vašeg bankarskog sistema.

Sistemi elektronskog novca

Postoji nekoliko sistema elektronskog novca. Najpopularnije u Rusiji mogu se prepoznati:

  • WebMoney Transfer;
  • Yandex novac;
  • QIWI;
  • Liq Pay;
  • EasyPay.

Sljedeći platni sistemi se široko koriste u međunarodnom opticaju novca:

  • Liberty Reserve;
  • ayza(AlertPay);
  • paypal;
  • moneybookers;
  • moneybookers.

Svaki od sistema ima svoje karakteristike i pravila za obavljanje poslova sa elektronskim računima. Razlikuje se i odnos elektronskog novca prema postojećem bankarskom kursu u državi. Sistemi elektronskog novca su trajne bankarske obaveze emitenta elektronske valute.

Elektronski izmjenjivači novca

Za prijenos elektronskih sredstava između računa različitih platnih sistema, uključujući i povlačenje na račune bankovne kartice uz mogućnost naknadnog prijema gotovine, postoje izmjenjivači elektroničkog novca. Razlikuju se po načinima zamjene - automatski, poluautomatski ili ručni. Svaki od menjača takođe postavlja sopstveni kurs za svaku valutu i procenat za obavljanje menjačkih transakcija između valutnih parova. Svaka takva usluga ograničena je određenim limitom - rezervom elektronskog novca. Više od ovog iznosa, zamjena nije moguća.

Elektronski transfer novca

Elektronski transfer novca je najbrži oblik transakcije poravnanja sa vašeg računa u EPS-u (sistemu elektronskog plaćanja) na račun primaoca. Operacija se izvodi gotovo trenutno. Od vas se traži samo da na računu EPS-a imate dovoljan iznos u valuti plaćanja i navedete tačne podatke o primaocu elektronskih sredstava. Transfer novca se može pokrenuti sa bilo kog elektronskog uređaja na kojem je instaliran odgovarajući softver (lični računar ili nosivi gadžet, terminal za plaćanje).

Elektronski novac - kvalitativno novi pravac u implementaciji Danas vam elektronski novčanici širom svijeta omogućuju brzo plaćanje i primanje plaćanja za kupovinu, plaćanje računa, zaradu, ulaganje i sve to putem interneta bez napuštanja kuće. Udoban? Bez sumnje. Šta je to i koje vrste elektronskog novca su najpopularnije u Rusiji? Sve ovo je u ovom članku.

Šta je e-novac i e-novčanik?

Elektronski novac je ista stvar koja se nalazi u vašem novčaniku i na bankovnoj kartici, jedina razlika je što se obračunava na internetu. Ovdje, kao i karticom, možete platiti robu putem interneta (i u različite zemlje), zamijenite ih za drugu valutu, platite račune, račune za javna komunalna preduzeća I mobilna komunikacija, kupiti avionske i željezničke karte, prebaciti iz novčanika u novčanik, podići ih za pravi novac. Lista je gotovo neograničena.

E-novčanike posebno vole oni koji preferiraju honorarnu zaradu, jer su uglavnom anonimni i ne zahtijevaju identifikaciju.

Plaćanje elektronskim novcem je brzo i praktično, ne zahteva popunjavanje papira, odlazak u prodavnice i banke i stajanje u redovima. Sva plaćanja se mogu izvršiti na monitoru računara bez napuštanja kuće, samo odaberite odgovarajući sistem plaćanja.

Šta je EPS?

Koncept elektronskog novca i njegove vrste neraskidivo su povezani sa konceptom „sistema elektronskog plaćanja“. Ovo je organizacija koja brine o vašem novčaniku nakon otvaranja, slično kao što se banka brine o vašim finansijskim transakcijama nakon otvaranja kartičnog računa u njemu.

U Rusiji ih ima različite vrste sistemi elektronskog novca, od kojih svaki ima svoju funkcionalnost, različit nivo razvoja i popularnosti, različit stepen pokrivenosti, različite ciljeve. Neki od njih međusobno komuniciraju i omogućavaju vam da prebacite sredstva iz novčanika jednog OPS-a u novčanik drugog, naravno, uz određenu proviziju. čemu služi?

Svaki platni sistem ima svoj novac. Pretpostavimo da želite da naručite neku robu putem interneta, a imate otvoren novčanik sa OPS-a broj 1, gde se nalazi vaš elektronski novac. Internet prodavnica u kojoj želite da obavite kupovinu prihvata obračun samo za OPS broj 2. Tada ćete imati izbor - da li da otvorite novčanik u OPS br. 2 i ponovo uložite novac tamo ili jednostavno prebacite sredstva iz novčanika OPS br. 1 na to.

Kako staviti novac na novčanik?

Elektronski novac, o čijim će se vrstama govoriti u nastavku, obično se dodjeljuje određenoj banci, tako da ga možete prenijeti na elektronski novac preko blagajnika banke. Postoji takva funkcija putem mobilnog ili internet bankarstva. Potrebno je samo da naznačite koji sistem plaćanja koristite i koliko želite da prenesete.

Usput, neke vrste elektronskih kartica omogućuju vam da kreirate plastične kartice koje se mogu koristiti za plaćanje putem terminala. Možete i podizati gotovinu sa njih, baš kao i sa običnim bankovnim karticama.

Vrste elektronskog novca i njihove karakteristike

Kao što je već spomenuto, odabirom pravog novčanika u velikoj mjeri ćete izbjeći probleme s provizijama i kašnjenjem plaćanja u budućnosti. Ova odluka zavisi od toga u kojoj zemlji i koje vrste plaćanja ćete izvršiti. Na primjer, u Bjelorusiji su elektronski novčanici s bjeloruskom valutom aktivni tek nakon što se završi složena identifikacija, tako da ovdje vjerovatno nećete moći platiti elektronskim novčanikom. Naravno, ne postoje svuda tako složene nijanse, kupcima se dalje nudi izbor popularnog elektronskog novca, čije se vrste koriste u naseljima širom svijeta.

PayPal

Jedan od najpopularnijih i najpovoljnijih sistema plaćanja na svijetu - u vlasništvu svjetske eBay aukcije. PayPal elektronski novac vam omogućava da ih plaćate u 203 zemlje širom svijeta. Posebna prednost PayPal-a su brojne vrste finansijskih transakcija i metoda podizanja gotovine.

Ovaj sistem plaćanja omogućava:

  • prebacite sva sredstva sa vašeg ličnog računa;
  • obavljati platne transakcije koristeći mobilnu verziju;
  • obavljaju istovremene transakcije sa više lica;
  • poslati račun za plaćanje poštom;
  • vršite svakodnevno podizanje novca na račun i još mnogo toga.

"Yandex novac"

Drugi najpopularniji elektronski novac, čije vrste omogućavaju obračun uglavnom u Rusiji i zemljama ZND - Iako se mogu pretvoriti u dolare, ukrajinske grivne, bjeloruske rublje, njihova glavna valuta je ruska rublja.

U ovom sistemu je sve takođe brzo i jednostavno, možete izvršiti ogroman broj trenutnih operacija:

  • plaćanje računa i usluga;
  • plaćanje robe;
  • prihvatanje plaćanja;
  • podići novac na plastičnu karticu;
  • prijenos sa kartice na karticu drugog korisnika.

Za ove usluge OPS skida 0,5% provizije od iznosa. Prilikom povlačenja sredstava - 3%.

Velika prednost "Yandex.Money" je mogućnost povezivanja novčanika direktno na vlastitu web stranicu. Tako će vaši kupci moći odmah da plate robu koristeći drugi novčanik, bankovni račun ili karticu direktno na vašoj web stranici.

WebMoney

Jedan od prvih OPS-a, WebMoney Transfer, naširoko koriste mnogi korisnici ruskog govornog područja interneta i neke zapadnoevropske zemlje. Međutim, treba biti oprezan i jasno razumjeti gdje će se vršiti obračuni povezivanjem ovog elektronskog novca, čije su vrste zabranjene, na primjer, u Njemačkoj.

WebMoney sistem koristi 4 valute - dolar, grivna, bjeloruska i ruska rublja. Uz njihovu pomoć možete izvršiti i ogromnu listu operacija - od plaćanja robe i financijskih plaćanja do prihvaćanja plaćanja za robu na vlastitoj web stranici.

  • preko blagajne Sberbanke;
  • preko kartice;
  • putem pošte;
  • preko mjenjačnica;
  • uz pomoć Western Uniona i mnogih drugih.

Qiwi

Još jedan ruski platni sistem koji se više koristi u obračunima između zemalja ZND. Nažalost, uprkos prilično širokom spektru operacija, rijetko se viđa u online trgovinama. Ali prilično je zgodno i brzo platiti račune za stan, televiziju, internet i telefon.

Posebno se Qiwi sistem zaljubio u one koji nisu posebno prijateljski raspoloženi prema Internetu. Zadatak je pojednostavljen zahvaljujući brojnim terminalima koji pomažu u izvođenju operacija.

Pored navedenog, klasifikacija i vrste elektronskog novca uključuju RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, Single Wallet, Money Mail i mnoge druge. Njihova upotreba nije tako uobičajena kao, na primjer, WebMoney ili Yandex.Money. Ako želite da izvršite plaćanja na teritoriji zemalja ZND za robu u internet prodavnicama ili, obrnuto, primate plaćanje na sajtu, bolje je da povežete popularniji novčanik.

Kako početi koristiti elektronski novac

Princip rada sa elektronskim novčanikom obično je isti za sve platne sisteme, pa predstavljamo opšti algoritam akcije.

  1. Odaberite e-novčanik koji vam najviše odgovara i posjetite njegovu službenu web stranicu.
  2. proći besplatna registracija, popunite potrebne podatke o sebi, ako je potrebno, navedite podatke o pasošu, ovisno o tome kako ćete koristiti ovaj novčanik. Neki sistemi preporučuju da prođete kroz proces verifikacije i identifikacije. Da biste to učinili, najvjerovatnije ćete morati poslati skeniranu sliku pasoša ili doći u poslovnicu OPS-a (filijalu banke) da potvrdite svoj identitet. Ovako složen sistem identifikacije je potreban ako ste, na primjer, privatni poduzetnik ili planirate uplatiti i povući velike iznose u novčaniku. Nakon prolaska, otvorit će se više opcija za rad sa računom. Mnogi novčanici, s druge strane, omogućavaju vam da anonimno otvorite novčanik. Ova opcija je pogodna za slobodnjake koji ne žele da reklamiraju svoje prihode.
  3. Neki OPS nude preuzimanje mobilne ponude koja olakšava obavljanje transakcija, na primjer, WebMoney.
  4. Posljednji korak uključuje punjenje novčanika gotovinom ili elektronskim novcem.

Oprez

Popularizacija elektronskog novca doprinosi ne samo brzom plaćanju putem interneta, već i brzom razvoju prevara. Stoga je izuzetno važno odabrati i povjeriti svoja sredstva pouzdanim kompanijama od povjerenja. Ako do sada niste čuli za određeni sistem plaćanja, ne biste trebali unositi svoje lične podatke u obrazac za registraciju, a još više prenositi sredstva ne znajući gdje. Čuvajte se prevara!

Sažetak

Dakle, sada znate šta je elektronski novac – suštinu, vrste i oblike upotrebe, kao i činjenicu da je to zgodan, brz i pouzdan način za obavljanje novčanih transakcija direktno na monitoru vašeg računara. Vjerujte samo pouzdanim sistemima plaćanja. Prvo, danas su dostupni u gotovo svakoj internetskoj trgovini, željezničkim i avio blagajnama, kinima, servisnim centrima. Omogućuju vam plaćanje svih računa - od kazni do kredita i plaćanja za stan. Drugo, ovi sistemi su pouzdano zaštićeni od prevaranata i možete im potpuno bez straha povjeriti svoja sredstva. Treće, oni imaju ogroman broj načina da jednostavno dopune i podignu gotovinu ako je potrebno.

Termin elektronski novac(i elektronska gotovina, ili digitalna gotovina) odnosi se na transakcije novčanih sredstava izvršene putem elektronskih komunikacija. Elektronski novac može biti debitni ili kreditni. Digitalna gotovina može biti neka vrsta valute, a da biste je počeli koristiti, trebate pretvoriti određenu količinu običnog novca u digitalnu. Ova konverzija je slična kupovini strane valute.

elektronski novac:

  • nisu novac, već su ili čekovi, ili poklon bonovi, ili druga slična sredstva plaćanja (u zavisnosti od pravnog modela sistema i zakonskih ograničenja).
  • mogu izdati banke, podoficire ili druge organizacije.

Osnovna razlika između elektronskog novca i konvencionalnog bezgotovinskog novca: elektronski novac je sredstvo plaćanja koje izdaje organizacija (monetarni surogat), dok običan novac (gotovinski ili bezgotovinski) izdaje centralna državna banka neke zemlje.

Termin elektronski novac se često koristi netačno u odnosu na širok raspon instrumenti plaćanja zasnovani na inovativnim tehničkim rješenjima u oblasti platnog prometa sa stanovništvom.

Digitalna gotovina (Digital Cash)

Digitalna gotovina - elektronski novac koji će emitovati same države.

Tržište sistema elektronskog novca u Rusiji

2012: Yandex.Money vlada tržištem

2011: Zakon 161-FZ "O nacionalnom platnom sistemu"

Dana 29. septembra 2011. godine, Federalni zakon br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“ od 27. juna 2011. postao je ključni za industriju. Ako su ranije aktivnosti bile regulisane mnogim zakonima i posebnim članovima u različitim zakonima, onda je zakon „O nacionalnom platnom sistemu“ postao jedinstven regulatorni dokument za celokupnu industriju elektronskog plaćanja.

2012

Sistem za identifikaciju korisnika elektronskih novčanika može se pooštriti. Ovo je u novembru 2012. godine saopštio šef Biroa za posebne tehničke mere (BSTM) Ministarstva unutrašnjih poslova Rusije Aleksej Moškov. Prema riječima Alekseja Moškova, korištenje anonimnih sistema plaćanja uvelike olakšava aktivnosti prevaranata, jer je u nekim slučajevima personifikacija vlasnika virtuelnog novčanika teška ili nemoguća.

"Kriminalci koriste anonimne sisteme plaćanja za prikupljanje i isplatu sredstava, distribuciju i prikrivanje finansijskih tokova. Osim toga, takvi virtuelni novčanici se koriste za anonimnu kupovinu robe zabranjene za promet i interna poravnanja između članova kriminalnih grupa."

Pravni i ekonomski status elektronskog novca

Sa pravne tačke gledišta, elektronski novac je trajna novčana obaveza izdavaoca prema donosiocu u elektronskom obliku, čiju emisiju (izdavanje) vrši izdavalac i nakon prijema sredstava u iznosu koji nije manji od iznosa koji je preuzeo. obaveza, iu formi zajma. Promet elektronskog novca vrši se ustupanjem prava potraživanja izdavaocu i iz njega proizilaze obaveze da ispuni novčane obaveze u iznosu koji predstavlja elektronski novac. Obračun novčanih obaveza vrši se u elektronskom obliku na posebnom uređaju. Sa stanovišta svog materijalnog oblika, elektronski novac predstavlja informaciju u elektronskom obliku, koja je na raspolaganju vlasniku i pohranjena na posebnom uređaju, najčešće na hard disku. PC ili mikroprocesorsku karticu, a koja se može prenositi s jednog uređaja na drugi korištenjem telekomunikacionih linija i drugih elektronskih sredstava za prijenos informacija.

U ekonomskom smislu, elektronski novac je platni instrument koji, u zavisnosti od šeme implementacije, ima svojstva i tradicionalnog gotovine i tradicionalnih instrumenata plaćanja (bankovne kartice, čekovi itd.): bankarski sistem, sa tradicionalnim instrumentima plaćanja - mogućnost obavljanje bezgotovinskog obračuna preko računa otvorenih kod kreditnih institucija.

Vrste i klasifikacija elektronskog novca

Postoje 2 vrste elektronskog novca:

  • Elektronski izdati potvrde o plaćanju ili čekovi. Ovi certifikati imaju određeni naziv, pohranjeni su u šifriranom obliku i potpisani su elektronskim potpisom izdavaoca. Prilikom obračuna, sertifikati se prenose sa jednog učesnika u sistemu na drugog, a sam transfer može ići izvan platnog sistema izdavaoca.
  • Unosi za trenutni računčlan sistema. Poravnanja se vrše otpisom određenog broja platnih jedinica sa jednog računa i unosom na drugi račun u platnom sistemu izdavaoca elektronskog novca.

Šeme elektronskog novca:

  • u kojoj je tehnologija prenošenja informacija u elektronskom obliku o novčane obaveze izdavaoca sa uređaja jednog imaoca na uređaj drugog imaoca. To uključuje Mondex (razvijen od Mondex International, čiji je 51% vlasništvo MasterCard i 49% najvećih svjetskih banaka i finansijskih institucija) i Digicash-ov mrežni proizvod eCash.

Od poznatih operatera elektronskog novca u svijetu su:

Za razliku od običnog bezgotovinskog novca, elektronski novac

Treba napomenuti da se elektronski novac u mnogim obrazovnim publikacijama ne smatra kao zaseban pogled novac, već kao vrsta kreditnog novca (kao i plastične kartice). Teoretski, to se može smatrati tačnim, ali smatrali smo da ih je potrebno izdvojiti kao zasebnu vrstu novca zbog originalnosti njihovog oblika, specifičnih manifestacija funkcioniranja, aktivnog razvoja i nesumnjivih perspektiva. Elektronski novac počinje postepeno istiskivati ​​sam kreditni novac.

Elektronski novac bio je proizvod brzog razvoja ekonomije i tehnologije. Od poslednje četvrtine XX veka. postali su realnost koja se aktivno razvija. Njihova ideja je prvi put formulisana 1970. godine prilikom uvođenja prvih sistema digitalni potpis. Analiza evolucije oblika i vrsta elektronskog novca ukazuje da se njihov oblik, vrsta, funkcije i uključenost u zamjene (surogate) mijenjaju.

Zamjena za gotovinu, skoro novac kruška-topeu)- zamjena za punopravni novac, čuvajući njihova najvažnija svojstva.

Surogat novca- zamjena za punopravni novac, koji ima samo neke od njihovih svojstava i koji ga privredni subjekti samovoljno stavljaju u promet radi plaćanja.

Dakle, od kasnih 60-ih do druge polovine 80-ih. 20ti vijek korišteno bezgotovinskog elektronskog novca- prvo u obliku zapisa o računima u bankovnim kompjuterima, zatim u obliku elektronskih impulsa na plastičnoj kartici. Prvi bezgotovinski elektronski novac bio je novčana zamena, a njihove funkcije su svedene na tradicionalne - merilo vrednosti, sredstvo plaćanja i sredstvo akumulacije. Ali već plastične kartice ne obavljaju funkciju sredstva akumulacije - one su surogat novca.

Početkom 1990-ih i prvoj polovini 2000-ih pojavio gotovinski elektronski novac u obliku elektronskih impulsa na tehničkom uređaju (elektronski novčanik, digitalni novac). Već 1995. godine 90% svih plaćanja američkih banaka obavljeno je elektronski. Trenutno, elektronski novac cirkuliše u 37 zemalja svijeta. U Evropi postoji Institut za elektronski novac (ELMI), koji kontroliše izdavanje elektronskog novca. Sada elektronski novac igra ulogu monetarnog supstituta, obavljajući gotovo sve funkcije novca - ne samo mjeru vrijednosti, sredstvo opticaja i plaćanja, već i sredstvo akumulacije.

Elektronski novac (elektronski novac)- to su finansijske obaveze izdavaoca u elektronskom obliku, koje su na elektronskom mediju na raspolaganju korisniku. Izdaje ih emitent po prijemu sredstava od drugih lica u visini izdate novčane vrijednosti i prihvataju ih kao sredstvo plaćanja druge organizacije (osim emitenta).

Interpretacije elektronskog novca bliske jedna drugoj predlažu stručnjaci Evropske centralne banke, Banke za međunarodna poravnanja, Direktiva Evropskog parlamenta od 18. septembra 2000. br. 2000/46/EC, individualni ekonomisti (B. Friedman, M. King, B. Cohen, O. Issing, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer). U osnovi, elektronski novac se definiše kao "elektronsko skladištenje novčane vrijednosti pomoću tehničkog uređaja za plaćanje ne samo emitentu, već i drugim učesnicima". Tehnički znači elektronski uređaj koji pripada držaču (kartica sa mikroprocesorom ili hard disk računara).

U Rusiji je regulatorni dokument za industriju elektronskog plaćanja Federalni zakon od 27. juna 2011. br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“. Popravlja definiciju elektronskog novca (EMF), formuliše osnovne zahteve za prenos EMF-a, kao i operatere elektronskog novca. Zakonodavna definicija elektronski novac izgleda ovako: " Electronic gotovina - sredstva koja je jedno lice prethodno dalo ... drugom licu, uzimajući u obzir podatke o visini sredstava datih bez otvaranja bankovnog računa ... radi ispunjenja novčanih obaveza lica koje je dalo sredstva trećim licima i u odnosu na koje lice koje je obezbijedilo sredstva, ima pravo da prenosi naloge isključivo korišćenjem elektronskih sredstava plaćanja“ (član 3. Zakona).

Kao što vidite, jedan od znakova elektronskog novca je njihov prijenos bez otvaranja bankovnog računa. Bavi se EMF prevođenjem operater elektronskog novca. Operater elektronskog novca u Rusiji može biti samo banka (kreditna institucija), uključujući i nebankarsku kreditnu instituciju koja ima pravo da vrši transfer novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankarskih operacija (član 12. Zakona). Početkom 2014. godine u Ruskoj Federaciji registrovana su 82 operatera elektronskog novca.

Treba ga razlikovati od elektronskog novca elektronsko sredstvo plaćanja. Ovo je sredstvo i (ili) način koji omogućava klijentu operatera transfera novca da sastavlja, ovjerava i prenosi naloge za prijenos sredstava u okviru primjenjivih oblika bezgotovinskog plaćanja korištenjem informacionih i komunikacionih tehnologija, elektronskih medija. , uključujući platne kartice, kao i druge tehničke uređaje.

Tako se mogu razlikovati dva tehnološka tipa elektronskog novca – na osnovu prepaid pametne kartice (bazirano na smait kartici) i na osnovu prepaid softverski proizvodi koristeći kompjuterske mreže (zasnovano na mreži). Novac zasnovan na karticama naziva se elektronski novčanici. (elektronske torbice), i digitalnu gotovinu zasnovanu na mreži.

Od sredine 2014. prepaid bankovne kartice se mogu koristiti samo za transakcije elektronskim novcem. Najpoznatiji sistemi bazirani na karticama su Visa Cash, Proton, Mondex, privatni sistemi plaćanja CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, Single (QIWI) Wallet, PayPal, e-Gold, i-Free itd. Sam elektronski novac predstavlja elektronski ekvivalent pravog novca. Na primjer, elektronski novac sistema WebMoney je ekvivalentan dolarima, rubljama i evrima; novac u sistemu e-Gold je ekvivalent plemenitim metalima (zlato, srebro, platina).

U Rusiji zakon dozvoljava korištenje sljedećih elektronskih sredstava plaćanja (elektronskih novčanika): nepersonalizovano(anonimno), personificirano I korporativni elektronski novčanici. Ograničenja i ograničenja su postavljena na količine i operacije, kao i na transfere između novčanika. Bez lične identifikacije, možete prenijeti do 15 hiljada rubalja. Ne može se anonimno prenijeti više od 40 hiljada rubalja mjesečno. Više od 100 hiljada rubalja. ne može biti čak ni u personaliziranom elektronskom novčaniku. Zabranjeno je prebacivanje sredstava sa korporativnih elektronskih novčanika na anonimne i transfere između korporativnih novčanika, ali je dozvoljeno prebacivanje novca sa korporativnog na personalizovani novčanik. Kamata na stanje elektronskih sredstava se ne obračunava. Dopuna elektronskih novčanika može se desiti preko terminala, putem interneta, GPRS-a, mobilnih telefona.

Strane IT kompanije razvijaju novu generaciju e-novčanika. Created nova tehnologija, koji vam omogućava da kombinujete sve platne i kreditne plastične kartice jednog vlasnika unutar jednog gadgeta integrisanog sa pametnim telefonom.

U okviru razvoja sistema elektronskog plaćanja realizuje se projekat univerzalna elektronska kartica građana (UEC) predviđeno savezni zakon RF od 27. jula 2010. br. 210-FZ "O organizaciji pružanja državnih i opštinskih usluga". Ova kartica građanima omogućava pristup čitavom nizu javnih elektronskih usluga. Osim platne (bankarske) aplikacije, kartica ima penzione, medicinske, obrazovne, transportne i druge socijalne aplikacije. Planirano je i uvođenje e-pasoš.

Elektronski novac je samo dio opšteg sistema elektronskih platnih sistema, koji zajedno oličavaju aktivnu dematerijalizaciju novca. Struktura tržišta elektronskih sistema plaćanja (EPS) u Rusiji prikazana je na sl. 1.3.

Rice. 1.3.

Kako bi se osigurao stabilan razvoj tržišta elektronskog novca u Rusiji, postoji od 2009. godine nekomercijalno partnerstvo– Udruženje „Elektronski novac“ (AED), koje je ujedinilo vodeće učesnike na tržištu elektronskog plaćanja, koji predstavljaju oko 80% Rusko tržište(WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free), kao i nacionalna industrijska udruženja NAUET (Nacionalno udruženje učesnika u elektronskoj trgovini) i NAMMS (Nacionalno partnerstvo učesnika na mikrofinansijskom tržištu).

Tržište elektronskih sistema plaćanja u Rusiji je veoma dinamično. Skoro svake godine se skoro udvostručio. Tržišni promet do kraja 2017. povećaće se na 3,7 biliona rubalja.

Tehnički, tržište se sastoji od dva segmenta − udaljene finansijske usluge i terminali. Terminali I bankomati su popularni servisni kanal. Oni čine otprilike polovinu svih plaćanja. Uprkos činjenici da je Rusija od 2006. godine udvostručila broj bankomata i utrostručila broj POS terminala, zauzima 18. odnosno 43. mjesto u svijetu po broju na 10.000 stanovnika. Broj bankomata, elektronskih terminala, imprintera koji su koristili za plaćanje robe i usluga platnim karticama na dan 01.10.2013. godine iznosio je 1314,0 hiljada uređaja. Preko njih su obavljene transakcije u vrijednosti od 3,5 triliona rubalja. - po stanovniku Rusije iznosi 24,7 hiljada rubalja. Popularni nebankarski terminali su terminali QIWI, CyberPlat i ElecsNet sistema, bankarski terminali su terminali Sberbank, Promsvyazbank, Moskva Kreditna banka, banka "Ruski standard".

Međutim, udio prometa platnih terminala će se postepeno smanjivati ​​- prema procjenama stručnjaka, do 2017. godine na 30%. Shodno tome, vrijednost će se povećati udaljene usluge. To su usluga plaćanja mobilnog operatera, mobilno bankarstvo, SMS bankarstvo, internet bankarstvo, elektronski novčanici. Promet usluga na daljinu čini polovinu ukupnog tržišta elektronskih sistema plaćanja.

Broj računa sa udaljenim pristupom otvorenih u bankama Ruske Federacije od strane pojedinaca i pravna lica, na dan 1. oktobra 2013. godine iznosio je 102,9 miliona računa. Od toga je preko interneta otvoreno 40,7 miliona računa, a preko mobilnog telefona 28,8 miliona. Od 4 milijarde elektronskih transakcija izvršenih u godini (uključujući korištenje platnih kartica), plaćanja putem interneta i mobilnih telefona čine petinu po broju i gotovo dvije trećine po obimu.

Internet bankarstvo je vrsta usluge daljinskog bankarstva sa pristupom računima i transakcijama u bilo koje vrijeme i sa bilo kojeg računara s pristupom Internetu. Za banke su prednosti internetskih usluga nesumnjive - ovo je ne-kapitalno intenzivan tip poslovanja koji vam omogućava uštedu na održavanju osoblja i troškovima instalacije softvera. Organizacija Internet bankarstva dostupna je i malim i malim bankama. Očigledni su i motivi korištenja Internet bankarstva za klijente – proširenje broja usluga, pristup više informacija, smanjenje transakcionih troškova i najvrednijeg resursa – vremena, povjerljivosti transakcija, bolja kontrola ličnih računa itd.

Uprkos činjenici da u Rusiji sada 46% građana koristi internet (pored e-pošte) svakodnevno ili nekoliko puta sedmično, mali kontingent koristi internet bankarstvo. Prema podacima The Economist i Bank of Russia, korisnici internet bankarstva i dalje čine samo 14% od ukupnog broja korisnika interneta u Rusiji (45% u SAD, 50% u Poljskoj, 60% u Francuskoj i Kanadi). Manje od 8% bankovnih plaćanja vrši se putem interneta. Opseg internet usluga nije previše širok. U osnovi se svodi na dobivanje historije plaćanja i stanja na računu. Otvaranje i blokiranje depozita, dobijanje potrošačkog kredita, ponovno izdavanje kartice i druge mogućnosti ne pružaju sve banke. Prema procjeni stručnjaka, ruski segment internet bankarstva do 2017. mogao bi porasti na 1,6-1,8 biliona rubalja.

Mobilno bankarstvo (mobilno bankarstvo) je izuzetno perspektivan uslužni kanal. Ovo je usluga koja vam omogućava praćenje statusa bankovnog računa i upravljanje njime pomoću mobilnog terminala koristeći tehnologije bežičnog pristupa. Sve više banaka objavljuje mobilne finansijske aplikacije. Ovo koristi tablet računare, pametne telefone, obične telefone na svim modernim platformama - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 i 8.

Razvoj tržišta beskontaktnog plaćanja putem mobilnog telefona kao multifunkcionalnog instrumenta plaćanja ima velike izglede. Pogodne i udobne usluge uključuju plaćanje za ćelijska komunikacija, Internet, usluge provajdera i stambeno-komunalne usluge, traženje bankomata, transfer s kartice na karticu, između računa, uključujući i one u drugim bankama, mjenjačnica. Najpoznatije mobilne banke u Rusiji zasnovane na pametnim telefonima posluju u VTB24, Banci Sankt Peterburg, Moskovskoj industrijskoj banci, Ruskoj Standard banci, Promsvyazbanki.

Korisnici koji su prešli na usluge mobilnog bankarstva manje će koristiti internet bankarstvo putem desktop računara. Broj računa pojedinci otvoren u Ruske banke i imaju pristup kroz mobilni telefon, približavajući se 30 miliona do 2015 mobilni internet 63 miliona ljudi će koristiti pametne telefone, 12 miliona ljudi će koristiti tablete.

Danas je minimalni program virtuelne kancelarije dostupan u većini kreditnih institucija. Razvoj širokopojasnog pristupa i široko uvođenje pametnih telefona i tableta učinili su uslugu pristupačnijom i raširenom.

U ljeto 2013. Sberbank Ruske Federacije najavila je pokretanje modernog kompleksa usluga, koji uključuje sedam modela: poziv sa stranice, BigPad multifunkcionalni tablet, mobilne aplikacije i SBOL Internet banku ("Sberbank OnL@yn" ), bankomati i terminali, internet kiosci, virtuelne sobe i mini kompjuteri za VIP klijente. Atributi ažuriranog modela usluge će postati dostupni kako u uredima kreditne institucije (na primjer, internet kiosci), tako i sa mobilnih uređaja klijenata. Klijenti mogu upućivati ​​video pozive banci sa iOS i Android uređaja.

Krajem XX veka. Pojavile su se i egzotične dematerijalizovane valute kao što su digitalno zlato i virtuelne kriptovalute. Digitalno zlato(engleski) digitalna zlatna valuta) je vrsta internet valute zasnovane na plemenitim metalima (eng. internet valute zasnovane na zlatu), koji se pojavio 1995. Tipična jedinica digitalnog novca je gram zlata ili troj unca. Digitalno zlato je podržano zalihama zlata, srebra ili platine uzetih u pritvor. Količina raspoloživog elektronskog novca fiksirana je u obliku ekvivalenta zlatnih jedinica (grama). Tada možete potrošiti raspoloživi elektronski novac za kupovinu strane valute ili robe ili primati pseudo-valute od drugih učesnika u sistemu. Digitalnu valutu koriste i kompanije za elektronsko plaćanje za međusobna poravnanja u jedinicama iste vrijednosti kao zlatna poluga.

Digitalno zlato izdaju privatna lica - na primjer, Gold Limited, GoldMoney. com, e-billion.com. Smatra se da depoziti u obliku digitalnog zlata štite od inflacije, devalvacije i drugih rizika svojstvenih fiat valutama. Ali u isto vrijeme, digitalni novac stvara i druge rizike. Dakle, tajnost informacija izaziva sumnju u 100% sigurnost ovog novca. plemeniti metali. Poznata je piramida OS-Gold, izložena u fizičkom odsustvu zlatnih poluga rezerviranih za kupce. Na svom vrhuncu, sistem je obavljao transakcije od 2 milijarde dolara godišnje.

Kroz operacije sa digitalnim zlatom moguće je pranje novca. Postoje i operativni rizici, uključujući rizike sigurnost informacija, neadekvatna kontrola. Generalno, ovo je uska niša elektronskih sredstava plaćanja, koja nema značajne izglede.

Mnogi moderni korisnici čuli su za termin "digitalni novac". Ali ne razumeju svi šta je to. Ali morate znati o tome. Na kraju krajeva, digitalne tehnologije su sastavni dio života. savremeni čovek. A elektronski novac se sve češće sreće u praksi. Ali šta je to? I kako se ovi objekti mogu koristiti?

Terminologija

Digitalni novac je sistem za skladištenje različitih valuta moderne tehnologije. Posebno kompjuteri.

razgovor običan jezik, elektronski novac se zove tok novca pohranjene u takozvanim elektronskim novčanicima. Možemo reći da je tako opisana valuta koja nema promet ne u gotovini, već u elektronskim platnim sistemima.

Elektronski novčanik je skladište digitalnog novca. Ukupnost podataka dostupnih finansijskoj instituciji, a koji ističu pravo građanina na korištenje određenih finansija. Često se elektronski novčanici jednostavno nazivaju sistemi plaćanja.

Nedostaci

Koje su prednosti i mane digitalnog novca? Počnimo sa nedostacima. Uostalom, svaki korisnik bi trebao znati za njih. A istovremeno ćemo razbiti neke mitove.

Nedostaci digitalnog novca uključuju:

  1. Pravna regulativa. U većini zemalja još uvijek nije sasvim jasno kako pravno postupati elektronskim putem. Osim toga, u nekim područjima postoje zvanične zabrane upotrebe digitalnog novca. Na primjer, neće moći da plate kupovinu stana ili automobila.
  2. Svakodnevni život. Još jedan vrlo sumnjiv nedostatak. Ne znaju svi digitalni novac. I ne možete ih koristiti svuda. Neki tvrde da će se elektronskim putem moći bez problema raditi samo na internetu. U praksi to nije slučaj. Pogotovo kada se uzme u obzir da je najveći dio plaćanja elektronski sistemi ponude poseban obrazac skladištenje novca (o tome kasnije). Ova usluga vam omogućava da slobodno koristite raspoloživa sredstva.
  3. Poteškoće u upotrebi. Digitalni novac danas je snažno vezan za tehnološki napredak. Prije nekoliko godina, ova karakteristika je bila ozbiljan nedostatak. Na primjer, ako je nekome isključen internet ili struja, on neće moći pristupiti sredstvima.

Proučavali smo nedostatke elektronskog novca. Ali imaju dovoljno prednosti. Uostalom, danas korisnici sve više rade sa sličnim tumačenjem sredstava.

Pozitivne strane

Sada o plusevima. Elektronski novac je veoma zgodan. Važno je shvatiti da je većina njihovih nedostataka već danas savršeno eliminirana. Konkretno, ako izaberete dobro skladištenje sredstva.

Dakle, prednosti digitalnog novca uključuju:

  1. Mobilnost. Za digitalne medije ne postoji koncept veličine. Osim toga, osoba uvijek može koristiti svoj novac. Sva sredstva će biti pri ruci. Ovo je veoma zadivljujuće. Više ne morate stajati u redu da platite račune i poreze, novac možete lako prebaciti bilo gdje u svijetu.
  2. Potpuna automatizacija. U radu sa digitalnim novcem nema ljudskog faktora. Sve operacije se izvode kompjuterima i potom snimaju. Ne postoji koncept promjene u sistemima elektronskog plaćanja. A zahvaljujući očuvanju istorije poslovanja, osoba će moći razumjeti gdje je otišao ovaj ili onaj novac.
  3. Sigurnost. Gubitak elektronskih sredstava je gotovo nemoguć. Neće biti ukradene iz ruku, čovek neće zaboraviti gde ih je stavio. Sve finansije se pohranjuju na posebnom elektronskom novčaniku. Elektronski novac može biti izgubljen samo ako se hakuje odgovarajući trezor. Na sreću, ovakve situacije su izuzetno retke.
  4. Sloboda. Prilikom rada s digitalnim financijama, korisnik ne smije dati podatke o sebi. Za većinu transakcija dovoljno je znati detalje računa primaoca sredstava.
  5. Udobnost upotrebe. Danas tehnološki napredak ne miruje. A sada se digitalni novac može koristiti gotovo svuda. Glavna stvar je odabrati pravi e-novčanik. Digitalno plaćanje je dozvoljeno svuda gdje postoji bezgotovinsko plaćanje.

Kao što već vidite, u proučavanim komponentama ima puno plusa. Ali šta još korisnici trebaju znati? Kako raditi sa elektronskim novcem i novčanicima?

Primjeri digitalnih medija

Važno je shvatiti da je elektronski novac drugačiji. I svi oni vam omogućavaju rad s različitim valutama. Stoga nije sasvim jasno kako se digitalna sredstva razlikuju. Uobičajeno je da se klasifikuju prema sistemima skladištenja.

Razmotrite najčešće vrste. Primjeri digitalnog novca:

  • kriptovaluta;
  • "Yandex novac";
  • paypal;
  • qiwi;
  • webmoney.

Ovo nisu sve vrste elektronskih sredstava. Ali s navedenim opcijama korisnici najčešće rade.

Zamagljivanje koncepta

Definicija digitalnog novca je nejasna. S jedne strane, saznali smo o čemu se radi. S druge strane, neki ljudi tvrde da su sve bezgotovinske transakcije radnje elektronskim putem. Je li stvarno?

Da i ne. Uostalom, mnoge banke nude internet bankarstvo. U tom slučaju, sredstva će biti pohranjena na unaprijed otvorenom računu, a upravljanje se vrši pomoću kompjuterske tehnologije. Stoga nije uvijek moguće razumjeti šta su digitalna sredstva.

Ali kao što smo već rekli, ovaj termin se obično koristi za opisivanje novca pohranjenog u elektronskom novčaniku. Sa ovim tumačenjem ćemo dalje raditi.

O novčanicima i kako ih koristiti

Saznali smo šta je elektronski novac. Elektronski novčanik je skladište relevantnih finansija. Ovakvi sistemi plaćanja su veoma traženi. Pogotovo kada kupujete online.

Elektronski novčanici, kao i novac, su raznovrsni. Najčešće ljudi rade sa sistemima "WebMoney", "Yandex. Money", "Qiwi", "PayPal". Kako mogu koristiti novčanik jedne ili druge vrste?

Glavna funkcionalnost skladištenja digitalnog (elektronskog) novca uključuje:

  • plaćanje računa (bilo koje);
  • provjera poreza i kazni;
  • plaćanje za online kupovinu;
  • plaćanje za primanje određenih usluga;
  • dopunjavanje računa mobilnog telefona;
  • vršenje transfera novca.

Skoro kao običan novčanik sa novcem! Razlika je u tome što se gotovina u ovom slučaju ne pojavljuje. Samo bezgotovinsko plaćanje.

Pod određenim okolnostima, korisnik može unovčiti digitalna sredstva. Na primjer, transferom novca preko Contact sistema.

Vrste novčanika

Također je važno shvatiti da moderni elektronski novčanici pokušavaju maksimalno zaštititi. Da bi to učinili, platni sistemi uvode različita ograničenja i nekoliko vrsta računa.

Među njima se najčešće razlikuju:

  • inicijal (anonimno);
  • standardno, formalno (nominalno);
  • potvrđeno.

U prvom slučaju građanin ne daje nikakve podatke o sebi. Ovakvi novčanici su veoma ograničeni u pogledu limita sredstava na računu, u transakcijama i u iznosima koji se mogu podići sa računa po danu/sedmici/mesecu. Formalni pasoši (profili) zahtijevaju od korisnika da učita podatke o pasošu i pruži lične podatke. Ovo je najčešći scenario. Novčanik ima velika ograničenja, ali s njega još nisu uklonjena sva ograničenja.

Verifikovani nalozi vam omogućavaju da radite sa svim opcijama određenog novčanika. U ovom slučaju, ograničenja će biti minimalna. Obično morate potvrditi svoj identitet u servisnom centru platnog sistema (na primjer, u prodavnicama Euroset komunikacija). Takve sertifikate koristi IP.

O medijima

Kao što smo već rekli, u prošlosti je elektronski novac bio vrlo problematičan za korištenje. Ali sada je ovaj problem eliminisan u mnogim platnim sistemima. Stvar je u tome što se digitalni novac može pohraniti na različite medije.

Mogući su sljedeći scenariji:

  • elektronski račun (obavezno);
  • bankovna kartica povezana sa novčanikom;
  • virtuelna kartica.

IN bez greške prilikom otvaranja elektronskog novčanika korisniku se izdaje poseban račun (slično bankovnom računu). Ovo je skladište novca.

Mnoge usluge kao što je Yandex.Money vam omogućavaju da kreirate posebne bankovne kartice povezane sa elektronskim računom. U takvim okolnostima, sav novac u novčaniku se odmah pojavljuje na kartici. Veoma je udobno! Zahvaljujući ovoj funkciji, digitalna sredstva se sada gotovo ne razlikuju od novca koji je pohranjen na bankovnoj kartici obične banke.

Virtuelna kartica je analog fizičkog medija. Koristi se za praktičnost rada na webu. Uz pomoć takve "plastike" dopušteno je plaćati kupovinu na Internetu s posebnim komforom. Odličan primjer sličan proizvod je "WebMoney" kartica.

Početak rada

Kako započeti s e-novčanikom i digitalnim novcem? Dovoljno je da se registrujete u jednom ili drugom sistemu plaćanja.

Na primjer, možete učiniti ovo:

  1. Idite na Webmoney web stranicu.
  2. Kliknite na dugme "Registracija".
  3. Navedite broj mobilnog telefona.
  4. Kliknite na dugme "Nastavi".
  5. Popunite formular za registraciju. Ovdje morate navesti e-mail koji će biti povezan sa novčanikom.
  6. Kreirajte lozinku za prijavu i ponovite je.
  7. Kliknite na dugme "Registracija".
  8. Potvrdite operaciju. Da biste to učinili, potrebno je unijeti poseban kod poslan SMS-om.

To je sve. Sada će korisnik imati WebMoney novčanik. Korisnik će vidjeti svoj račun, što će mu omogućiti rad sa digitalnim sredstvima. U " Lični račun„Možete učitati skenirane snimke pasoša i dobiti službeni pasoš.

Virtuelna kartica

WebMoney kartica se može izdati tek nakon što se korisnik riješi anonimnog profila. To znači virtuelna "plastika".

Da biste ga naručili, potrebno vam je:

  1. Prijavite se u svoj novčanik.
  2. Otvorite stranicu WM kartice.
  3. Kliknite na dugme "Naruči".
  4. Odaberite vrstu plastike.
  5. Kliknite na dugme "Dalje".
  6. Odredite da li želite da koristite SMS-informisanje.
  7. Označite polje pored "Potvrdi".
  8. Kliknite na dugme "Potvrda".
  9. Plastiku plaćate preko sistema "Trgovac", navodeći podatke sa bankovne kartice.

Spremni! Sada možete koristiti virtuelnu karticu. Ovaj zadatak ne izaziva nikakve poteškoće.

Zaključak

IN savremeni svet Budućnost digitalnog novca nije tačno definisana. Ali sa sigurnošću se može reći da većina zemalja pokušava implementirati takve alate i uvesti zakone za kontrolu relevantnih finansija. Usluge elektronskog plaćanja se poboljšavaju svake godine.

Već sada gotovo da nema razlike između bankovne kartice i plastike povezane s elektronskim novčanikom. To znači da su digitalni alati traženi. Oni zamjenjuju gotovinu. Raditi sa takvim novcem je pravo zadovoljstvo!

Podijeli: