Zašto trebate elektronički novac, elektronički novčanik i sustave elektroničkog plaćanja. Elektronički novac. Što je to i kako ga koristiti

Razvoj novčanog prometa doveo je do pojave elektronički novac. To su financije pohranjene u memoriji računala na tehničkim uređajima, a kojima se može upravljati samo pomoću posebnog softvera. U usporedbi s papirnatim novcem, elektronički novac ima određene prednosti:

  • smanjena brzina obrade platne dokumentacije;
  • postalo je lakše raditi s bankovnom korespondencijom;
  • trošak transfera niži je nego kod konvencionalnih bezgotovinskih transakcija.

Zapravo, ovo je elektronički oblik novčanih obveza financijske institucije. Može se otkupiti u gotovini na zahtjev.

Novac u e-novčanik

Elektronički novčanik nije ništa drugo nego nekoliko običnih bankovnih računa za pohranjivanje i obavljanje novčanog toka. Samo korisnici jednog sustava jedni drugima prenose novac u elektronički novčanik uz minimalnu proviziju. Za prijenos novca u drugi sustav potrebno je koristiti posebne dodatne usluge plaćanja. Iz elektroničkog novčanika možete povući sredstva na bankovni račun povezan sa sustavom internetskog bankarstva banke izdavatelja. To omogućuje podizanje gotovine i primanje papirnatih novčanica putem blagajne ili bankomata vašeg bankovnog sustava.

Sustavi elektroničkog novca

Postoji nekoliko sustava elektroničkog novca. Najpopularniji u Rusiji mogu se prepoznati:

  • WebMoney Transfer;
  • Yandex novac;
  • QIWI;
  • Liq Pay;
  • EasyPay.

U međunarodnom optjecaju novca naširoko se koriste sljedeći sustavi plaćanja:

  • Liberty Reserve;
  • ayza(AlertPay);
  • paypal;
  • moneybookers;
  • moneybookers.

Svaki od sustava ima svoje karakteristike i pravila za obavljanje poslova s ​​elektroničkim računima. Omjer elektroničkog novca i postojeće bankarske stope u državi također se razlikuje. Sustavi elektroničkog novca trajne su bankovne obveze izdavatelja elektroničke valute.

Mjenjači elektroničkog novca

Za prijenos elektroničkih sredstava između računa različitih platnih sustava, uključujući povlačenje na račune bankovnih kartica s mogućnošću naknadnog primitka gotovine, postoje izmjenjivači elektroničkog novca. Razlikuju se po načinu razmjene - automatski, poluautomatski ili ručni. Svaki od mjenjača također postavlja svoj tečaj za svaku valutu i postotak za obavljanje mjenjačkih transakcija između valutnih parova. Svaka takva usluga ograničena je određenim limitom – rezervom elektroničkog novca. Više od ovog iznosa zamjena nije moguća.

Elektronički prijenos novca

Elektronički prijenos novca najbrži je oblik namire transakcija s vašeg računa u EPS-u (sustav elektroničkog plaćanja) na račun primatelja. Operacija se izvodi gotovo trenutno. Potrebno je samo imati dovoljan iznos u valuti plaćanja na EPS računu i navesti točne podatke o primatelju elektroničkih sredstava. Prijenos novca može se pokrenuti s bilo kojeg elektroničkog uređaja na kojem je instaliran odgovarajući softver (osobno računalo ili nosivi gadget, terminal za plaćanje).

Elektronički novac - kvalitativno novi smjer u implementaciji Danas elektronički novčanici diljem svijeta omogućuju brzo plaćanje i primanje plaćanja za kupnje, plaćanje računa, zaradu, ulaganje i sve to putem interneta bez napuštanja doma. Udobno? nedvojbeno. Što je to i koje su vrste elektroničkog novca najpopularnije u Rusiji? Sve je to u ovom članku.

Što je e-novac i e-novčanik?

Elektronički novac je isto što se nalazi u vašem novčaniku i na bankovnoj kartici, jedina razlika je što se obračunavaju na internetu. Ovdje, kao i karticom, možete platiti robu putem interneta (i u različite zemlje), zamijeniti ih za drugu valutu, platiti račune, račune za komunalne usluge I mobilna komunikacija, kupujte zrakoplovne i željezničke karte, prebacujte iz novčanika u novčanik, podižite ih za pravi novac. Popis je gotovo neograničen.

E-novčanike posebno vole oni koji preferiraju freelance zarade, jer su uglavnom anonimni i ne zahtijevaju identifikaciju.

Plaćanje elektroničkim novcem je brzo i praktično, ne zahtijeva ispunjavanje papirologije, odlaske u trgovine i banke te stajanje u redovima. Sva plaćanja možete izvršiti na monitoru računala bez napuštanja doma, samo odaberite odgovarajući sustav plaćanja.

Što je EPS?

Pojam elektroničkog novca i njegove vrste neraskidivo su povezani s pojmom "elektronički sustav plaćanja". To je organizacija koja se brine o vašem novčaniku nakon što ga otvorite, slično kao što banka brine o vašim financijskim transakcijama nakon što u njemu otvori kartični račun.

U Rusiji postoje različite vrste sustavi elektroničkog novca, od kojih svaki ima svoju funkcionalnost, različit stupanj razvoja i popularnosti, različit stupanj pokrivenosti, različite ciljeve. Neki od njih međusobno komuniciraju i omogućuju prijenos sredstava iz novčanika jednog OPS-a u novčanik drugog, naravno, uz određenu proviziju. Čemu služi?

Svaki platni sustav ima svoj novac. Pretpostavimo da želite naručiti neku robu putem interneta, a imate otvoren novčanik iz OPS broj 1 u kojem se nalazi vaš elektronički novac. Internetska trgovina u kojoj želite obaviti kupnju prihvaća obračune samo za OPS broj 2. Tada ćete imati izbor - hoćete li otvoriti novčanik u OPS br. 2 i tamo ponovno uložiti novac ili jednostavno prebaciti sredstva iz novčanika OPS br. na to.

Kako staviti novac u novčanik?

Elektronički novac, o čijim će se vrstama raspravljati u nastavku, obično se dodjeljuje određenoj banci, tako da ga možete prebaciti u elektronički novac putem šaltera u banci. Postoji takva funkcija putem mobilnog ili internetskog bankarstva. Samo trebate naznačiti koji sustav plaćanja koristite i koliko želite prenijeti.

Usput, neke vrste elektroničkih kartica omogućuju vam izradu plastičnih kartica koje se mogu koristiti za plaćanje putem terminala. Na njima također možete podići gotovinu, baš kao i s običnim bankovnim karticama.

Vrste elektroničkog novca i njihove karakteristike

Kao što je gore spomenuto, odabir pravog novčanika uvelike će izbjeći probleme s provizijama i kašnjenja plaćanja u budućnosti. Ova odluka ovisi o zemlji i vrstama plaćanja koje ćete izvršiti. Na primjer, u Bjelorusiji su elektronički novčanici s bjeloruskom valutom aktivni tek nakon dovršetka složene identifikacije, tako da ovdje vjerojatno nećete moći platiti elektroničkim novčanikom. Naravno, ne postoje svugdje tako složene nijanse, kupcima se nadalje nudi izbor popularnog elektroničkog novca, čije se vrste koriste u naseljima diljem svijeta.

PayPal

Jedan od najpopularnijih i najpopularnijih sustava plaćanja na svijetu - u vlasništvu svjetske aukcije eBay. PayPal elektronički novac omogućuje vam plaćanje u 203 zemlje svijeta. Posebna prednost PayPala su brojne vrste financijskih transakcija i načina podizanja gotovine.

Ovaj sustav plaćanja omogućuje:

  • prenijeti sva sredstva sa svog osobnog računa;
  • obavljanje platnog prometa putem mobilne verzije;
  • obavljati istodobne transakcije s više osoba;
  • poslati račun za plaćanje poštom;
  • obavljati dnevno podizanje novca na račun i još mnogo toga.

"Yandex novac"

Drugi najpopularniji elektronički novac, čije vrste dopuštaju poravnanja uglavnom u Rusiji i zemljama ZND-a - Iako se mogu pretvoriti u dolare, ukrajinske grivne, bjeloruske rublje, njihova glavna valuta je ruska rublja.

U ovom sustavu sve je također brzo i jednostavno, možete izvršiti ogroman broj trenutnih operacija:

  • plaćanje računa i usluga;
  • plaćanje robe;
  • prihvaćanje plaćanja;
  • povući novac na plastičnu karticu;
  • prijenos s kartice na karticu drugog korisnika.

Za ove usluge OPS ukida 0,5% provizije od iznosa. Prilikom povlačenja sredstava - 3%.

Velika prednost "Yandex.Money" je mogućnost povezivanja novčanika izravno s vlastitom web stranicom. Tako će vaši kupci moći trenutno platiti robu koristeći drugi novčanik, bankovni račun ili karticu izravno na vašoj web stranici.

WebMoney

Jedan od prvih OPS-ova, WebMoney Transfer, naširoko koriste mnogi korisnici ruskog govornog područja interneta i nekih zapadnoeuropskih zemalja. Međutim, treba biti oprezan i jasno razumjeti gdje će se obračuni provoditi povezivanjem ovog elektroničkog novca, čije su vrste zabranjene, primjerice, u Njemačkoj.

WebMoney sustav koristi 4 valute - dolar, grivna, bjeloruska i ruska rublja. Uz njihovu pomoć također možete izvršiti ogroman popis operacija - od plaćanja robe i financijskih plaćanja do prihvaćanja plaćanja robe na vlastitoj web stranici.

  • putem blagajne Sberbanke;
  • putem kartice;
  • putem pošte;
  • preko mjenjačnica;
  • uz pomoć Western Uniona i mnogih drugih.

Qiwi

Još jedan ruski sustav plaćanja koji se više koristi u naseljima između zemalja ZND-a. Nažalost, unatoč prilično širokom rasponu operacija, rijetko se vidi u online trgovinama. Ali prilično je zgodno i brzo platiti račune za stan, televiziju, internet i telefon.

Posebno se sustav Qiwi zaljubio u one koji nisu osobito prijateljski raspoloženi prema Internetu. Zadatak je pojednostavljen zahvaljujući brojnim terminalima koji pomažu u izvođenju operacija.

Osim navedenog, klasifikacija i vrste elektroničkog novca uključuju RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, Single Wallet, Money Mail i mnoge druge. Njihova upotreba nije tako česta kao, na primjer, WebMoney ili Yandex.Money. Ako želite izvršiti plaćanja na području zemalja ZND-a za robu u internetskim trgovinama ili, obrnuto, primiti plaćanje na web mjestu, bolje je povezati popularniji novčanik.

Kako početi koristiti elektronički novac

Princip rada s elektroničkim novčanikom obično je isti za sve sustave plaćanja, stoga predstavljamo opći algoritam akcije.

  1. Odaberite e-novčanik koji vam najviše odgovara i idite na njegovu službenu stranicu.
  2. proći besplatna registracija, ispunite potrebne podatke o sebi, ako je potrebno, navedite podatke o putovnici, ovisno o tome kako ćete koristiti ovaj novčanik. Neki sustavi preporučuju da prođete kroz postupak verifikacije i identifikacije. Da biste to učinili, najvjerojatnije ćete morati poslati skeniranu putovnicu ili doći u OPS ured (poslovnicu banke) kako biste potvrdili svoj identitet. Ovako složen identifikacijski sustav potreban je ako ste, na primjer, privatni poduzetnik ili planirate uplaćivati ​​i podizati velike iznose na svoj novčanik. Nakon polaganja otvorit će se više opcija za rad s računom. Mnogi novčanici, s druge strane, omogućuju anonimno otvaranje novčanika. Ova je opcija prikladna za freelancere koji ne žele oglašavati svoje prihode.
  3. Neki OPS nude preuzimanje mobilne ponude koja olakšava transakcije, na primjer, WebMoney.
  4. Posljednji korak uključuje nadopunjavanje novčanika gotovinom ili elektroničkim novcem.

Opomene

Popularizacija elektroničkog novca pridonosi ne samo brzom plaćanju putem interneta, već i brzom razvoju prijevara. Stoga je izuzetno važno odabrati i povjeriti svoja sredstva pouzdanim tvrtkama od povjerenja. Ako prije niste čuli za određeni sustav plaćanja, nemojte unositi svoje osobne podatke u obrazac za registraciju, a još više prenositi sredstva ne znajući kamo. Čuvajte se prijevara!

Sažetak

Dakle, sada znate što je elektronički novac - suštinu, vrste i oblike korištenja, kao i činjenicu da je to praktičan, brz i pouzdan način obavljanja novčanih transakcija neposredno uz monitor vašeg računala. Vjerujte samo pouzdanim sustavima plaćanja. Prvo, danas su dostupni u gotovo svim internetskim trgovinama, uredu za željezničke i zrakoplovne karte, kinima, servisnim centrima. Omogućuju vam plaćanje bilo kakvih primanja - od kazni do kredita i plaćanja za stan. Drugo, ti su sustavi pouzdano zaštićeni od prevaranata i možete im potpuno bez straha povjeriti svoja sredstva. Treće, imaju ogroman broj načina za prikladnu dopunu i podizanje gotovine ako je potrebno.

Termin elektronički novac(i elektronička gotovina, ili digitalna gotovina) odnosi se na transakcije novčanih sredstava izvršene elektroničkim komunikacijama. Elektronički novac može biti debitni ili kreditni. Digitalna gotovina može biti neka vrsta valute, a da biste je počeli koristiti, morate pretvoriti neki iznos običnog novca u digitalni. Ova konverzija je slična kupnji strane valute.

Elektronički novac:

  • nisu novac, već su čekovi, poklon bonovi ili druga slična sredstva plaćanja (ovisno o pravnom modelu sustava i zakonskim ograničenjima).
  • mogu izdati banke, NCO-i ili druge organizacije.

Temeljna razlika između elektroničkog novca i konvencionalnog bezgotovinskog novca: elektronički novac je sredstvo plaćanja koje izdaje organizacija (novčani surogat), dok obični novac (gotovinski ili bezgotovinski) izdaje središnja državna banka zemlje.

Pojam elektronički novac često se netočno koristi u odnosu na širok raspon instrumente plaćanja temeljene na inovativnim tehničkim rješenjima u području plaćanja stanovništva.

Digitalna gotovina (Digital Cash)

Digitalna gotovina - elektronički novac koji će izdavati same države.

Tržište sustava elektroničkog novca u Rusiji

2012: Yandex.Money vlada tržištem

2011: Zakon 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu"

29. rujna 2011. Savezni zakon br. 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu" od 27. lipnja 2011. postao je ključni za industriju. Ako su ranije aktivnosti bile regulirane mnogim zakonima i zasebnim člancima u raznim zakonima, tada je zakon "O nacionalnom platnom sustavu" postao jedinstveni regulatorni dokument za cjelokupnu industriju elektroničkog plaćanja.

2012

Sustav identifikacije korisnika elektroničkih novčanika može se postrožiti. Ovo je u studenom 2012. najavio šef Ureda za posebne tehničke mjere (BSTM) Ministarstva unutarnjih poslova Rusije Aleksej Moškov. Prema Alexeyu Moshkovu, korištenje anonimnih sustava plaćanja uvelike olakšava aktivnosti prevaranata, budući da je u nekim slučajevima personifikacija vlasnika virtualnog novčanika teška ili nemoguća.

"Kriminalci koriste anonimne sustave plaćanja za prikupljanje i unovčavanje sredstava, distribuciju i prikrivanje financijskih tokova. Osim toga, takvi virtualni novčanici koriste se za anonimnu kupnju robe zabranjene za promet i interne obračune između članova kriminalnih skupina."

Pravni i ekonomski status elektroničkog novca

S pravnog gledišta, elektronički novac je trajna novčana obveza izdavatelja prema donositelju u elektroničkom obliku, čiju emisiju (izdavanje) provodi izdavatelj i nakon primitka sredstava u iznosu koji nije manji od iznosa koji je preuzeo obveza, te u obliku zajma. Promet elektroničkog novca provodi se ustupanjem prava potraživanja izdavatelju i proizlazi iz obveze potonjeg da ispuni novčane obveze u iznosu koji predstavlja elektronički novac. Obračun novčanih obveza provodi se u elektroničkom obliku na posebnom uređaju. S gledišta materijalnog oblika, elektronički novac predstavlja informaciju u elektroničkom obliku, kojom raspolaže vlasnik i koja je pohranjena na posebnom uređaju, najčešće na tvrdom disku. osobno računalo ili mikroprocesorsku karticu, a koji se mogu prenositi s jednog uređaja na drugi pomoću telekomunikacijskih linija i drugih elektroničkih sredstava prijenosa informacija.

U ekonomskom smislu, elektronički novac je instrument plaćanja koji, ovisno o shemi implementacije, ima svojstva i tradicionalne gotovine i tradicionalnih instrumenata plaćanja (bankovne kartice, čekovi i sl.): bankovni sustav, kod tradicionalnih instrumenata plaćanja - sposobnost obavljati bezgotovinska poravnanja preko računa otvorenih kod kreditnih institucija.

Vrste i podjela elektroničkog novca

Postoje 2 vrste elektroničkog novca:

  • Elektronički izdane potvrde o plaćanju ili čekovi. Ovi certifikati imaju određenu denominaciju, pohranjuju se u šifriranom obliku i potpisuju se elektroničkim potpisom izdavatelja. Prilikom obračuna certifikati se prenose s jednog sudionika sustava na drugog, a sam prijenos može izaći i izvan platnog sustava izdavatelja.
  • Upisi za trenutni računčlan sustava. Namire se provode otpisom određenog broja platnih jedinica s jednog računa i unosom na drugi račun unutar platnog sustava izdavatelja elektroničkog novca.

Sheme elektroničkog novca:

  • u kojoj je tehnologija prijenosa informacija u elektroničkom obliku o novčane obveze izdavatelja s uređaja jednog posjednika na uređaj drugog posjednika. To uključuje Mondex (razvio Mondex International, u vlasništvu 51% MasterCarda i 49% najvećih svjetskih banaka i financijskih institucija) i Digicashov mrežni proizvod eCash.

Od poznatih operatera elektroničkog novca u svijetu su:

Za razliku od običnog bezgotovinskog novca, elektronički novac

Treba napomenuti da se elektronički novac u mnogim obrazovnim publikacijama ne smatra odvojen pogled novac, ali kao vrsta kreditnog novca (kao i plastične kartice). Teoretski se to može smatrati točnim, no smatrali smo potrebnim izdvojiti ih kao zasebnu vrstu novca zbog originalnosti oblika, specifičnih pojavnih oblika funkcioniranja, aktivnog razvoja i nedvojbene perspektive. Elektronički novac počinje postupno istiskivati ​​sam kreditni novac.

Elektronički novac bio je proizvod brzog razvoja gospodarstva i tehnologije. Od posljednje četvrtine XX. stoljeća. postali su stvarnost koja se aktivno razvija. Njihova ideja prvi put je formulirana 1970. godine prilikom uvođenja prvih sustava digitalni potpis. Analiza evolucije oblika i vrsta elektroničkog novca pokazuje da se njihov oblik, vrsta, funkcije i uključenost u supstitute (surogate) mijenjaju.

Zamjena za gotovinu, skoro novac kruška-topeu)- zamjena za punopravni novac, čuvajući njihova najvažnija svojstva.

Novčani surogat- zamjena za punopravni novac, koji ima samo neka od njihovih svojstava, a poslovni subjekti ga samovoljno stavljaju u opticaj radi plaćanja.

Dakle, od kasnih 60-ih do druge polovice 80-ih. 20. stoljeće koristi se bezgotovinski elektronički novac- prvo u obliku zapisa o računima u bankovnim računalima, zatim u obliku elektroničkih impulsa na plastičnoj kartici. Prvi bezgotovinski elektronički novac bio je monetarni nadomjestak, a funkcije su mu svedene na tradicionalne - mjera vrijednosti, sredstvo plaćanja i sredstvo akumulacije. Ali već plastične kartice ne obavljaju funkciju sredstva akumulacije - one su surogat novca.

Početkom 1990-ih i u prvoj polovici 2000-ih pojavio se gotovina elektronski novac u obliku elektroničkih impulsa na tehničkom uređaju (elektronički novčanik, digitalni novac). Već 1995. godine 90% svih američkih bankovnih plaćanja izvršeno je elektroničkim putem. Trenutno elektronički novac cirkulira u 37 zemalja svijeta. U Europi postoji Institut za elektronički novac (ELMI) koji kontrolira izdavanje elektroničkog novca. Sada elektronički novac igra ulogu monetarnog nadomjestaka, obavljajući gotovo sve funkcije novca - ne samo mjere vrijednosti, sredstva optjecaja i plaćanja, već i sredstva akumulacije.

Elektronički novac (elektronički novac)- to su novčane obveze izdavatelja u elektroničkom obliku koje na elektroničkom mediju stoje na raspolaganju korisniku. Izdaje ih izdavatelj po primitku sredstava od drugih osoba u iznosu izdane novčane vrijednosti i prihvaćaju ih kao sredstvo plaćanja druge organizacije (osim izdavatelja).

Međusobno bliska tumačenja elektroničkog novca predlažu stručnjaci Europske središnje banke, Banke za međunarodna naselja, Direktiva Europskog parlamenta od 18. rujna 2000. br. 2000/46 / EZ, pojedinačni ekonomisti (B. Friedman, M. King, B. Cohen, O. Issing, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer). U osnovi, elektronički novac definiran je kao "elektronička pohrana novčane vrijednosti pomoću tehničkog uređaja za obavljanje plaćanja ne samo izdavatelju, već i drugim sudionicima". Tehnički znači elektronički uređaj koji pripada nositelju (kartica s mikroprocesorom ili tvrdi disk osobnog računala).

U Rusiji je regulatorni dokument za industriju elektroničkog plaćanja Savezni zakon od 27. lipnja 2011. br. 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu". Utvrđuje definiciju elektroničkog novca (EMF), formulira osnovne zahtjeve za prijenos EMF-a, kao i operatere elektroničkog novca. Zakonska definicija elektronički novac izgleda ovako: " Elektronička unovčiti - novčana sredstva koja je prethodno ustupila jedna osoba ... drugoj osobi, uzimajući u obzir podatke o iznosu sredstava danih bez otvaranja žiro računa ... za ispunjenje novčanih obveza osobe koja je ustupila sredstva trećim osobama i po kojemu osoba koja je osigurala novčana sredstva ima pravo naloge prenositi isključivo elektroničkim sredstvima plaćanja” (čl. 3. Zakona).

Kao što vidite, jedan od znakova elektroničkog novca je njihov prijenos bez otvaranja bankovnog računa. Bavi se prevođenjem EMF-a operater elektroničkog novca. Operater elektroničkog novca u Rusiji može biti samo banka (kreditna institucija), uključujući nebankarsku kreditnu instituciju koja ima pravo vršiti prijenos novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankovnih operacija (članak 12. Zakona). Početkom 2014. u Ruskoj Federaciji bila su registrirana 82 operatera elektroničkog novca.

Treba ga razlikovati od elektroničkog novca elektroničko sredstvo plaćanja. Ovo je sredstvo i (ili) metoda koja omogućuje klijentu operatera prijenosa novca sastavljanje, ovjeravanje i prijenos naloga za prijenos sredstava u okviru primjenjivih oblika bezgotovinskog plaćanja korištenjem informacijskih i komunikacijskih tehnologija, elektroničkih medija , uključujući platne kartice, kao i druge tehničke uređaje.

Tako se mogu razlikovati dvije tehnološke vrste elektroničkog novca – na temelju unaprijed plaćene pametne kartice (na temelju smait kartice) a na temelju unaprijed plaćeni softverski proizvodi korištenjem računalne mreže (na temelju mreže). Novac temeljen na karticama naziva se elektroničkim novčanicima. (e-torbice), i mrežni digitalni novac.

Od sredine 2014. prepaid bankovne kartice mogu se koristiti samo za transakcije elektroničkim novcem. Najpoznatiji kartični sustavi su Visa Cash, Proton, Mondex, privatni sustavi plaćanja CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, Single (QIWI) Wallet, PayPal, e-Gold, i-Free itd. Sam elektronički novac predstavlja elektronički ekvivalent pravog novca. Na primjer, elektronički novac sustava WebMoney ekvivalentan je dolarima, rubljima i eurima; novac u sustavu e-Gold je ekvivalent plemenitih metala (zlato, srebro, platina).

U Rusiji zakon dopušta korištenje sljedećih elektroničkih sredstava plaćanja (elektroničke novčanike): nepersonalizirano(anonimno), personificirana I korporativni elektronički novčanici. Ograničenja i ograničenja postavljena su na količine i operacije, kao i na prijenose između novčanika. Bez osobne identifikacije možete prenijeti do 15 tisuća rubalja. Mjesečno se ne može anonimno prenijeti više od 40 tisuća rubalja. Više od 100 tisuća rubalja. ne može biti ni u personaliziranom elektroničkom novčaniku. Zabranjen je prijenos sredstava iz korporativnih elektroničkih novčanika u anonimne i prijenos između korporativnih novčanika, ali je dopušten prijenos novca iz korporativnog u personalizirani novčanik. Kamate na stanje elektroničkih sredstava se ne obračunavaju. Nadopunjavanje elektroničkih novčanika može se dogoditi putem terminala, putem interneta, GPRS-a, mobilnih telefona.

Strane IT tvrtke razvijaju e-novčanike nove generacije. Stvoreno nova tehnologija, koji vam omogućuje kombiniranje svih platnih i kreditnih plastičnih kartica jednog vlasnika unutar jednog gadgeta integriranog s pametnim telefonom.

U sklopu razvoja sustava elektroničkog plaćanja u tijeku je projekt univerzalna elektronička građanska iskaznica (UEC) predviđeno savezni zakon RF od 27. srpnja 2010. br. 210-FZ "O organizaciji pružanja državnih i općinskih usluga". Ova kartica građanima omogućuje pristup cjelokupnom spektru javnih elektroničkih usluga. Osim platne (bankarske) aplikacije, kartica ima mirovinsku, zdravstvenu, obrazovnu, prometnu i druge socijalne aplikacije. Planirano je i uvođenje e-putovnica.

Elektronički novac samo je dio općeg sustava elektroničkih sustava plaćanja koji zajedno utjelovljuju aktivnu dematerijalizaciju novca. Struktura tržišta elektroničkih sustava plaćanja (EPS) u Rusiji prikazana je na sl. 1.3.

Riža. 1.3.

Kako bi se osigurao stabilan razvoj tržišta elektroničkog novca u Rusiji, od 2009. postoji nekomercijalno partnerstvo– Udruga „Elektronički novac“ (AED) koja okuplja vodeće sudionike na tržištu elektroničkih plaćanja koji predstavljaju oko 80% rusko tržište(WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free), kao i nacionalna industrijska udruženja NAUET (Nacionalno udruženje sudionika elektroničke trgovine) i NAMMS (Nacionalno partnerstvo sudionika na tržištu mikrofinanciranja).

Tržište sustava elektroničkog plaćanja u Rusiji vrlo je dinamično. Gotovo svake godine gotovo se udvostručio. Tržišni promet do kraja 2017. proširit će se na 3,7 trilijuna rubalja.

Tehnički, tržište se sastoji od dva segmenta − daljinske financijske usluge i terminale. Terminali I bankomati su popularan servisni kanal. Oni čine oko polovicu svih uplata. Unatoč činjenici da je od 2006. godine Rusija udvostručila broj bankomata i utrostručila broj POS terminala, nalazi se na 18. odnosno 43. mjestu u svijetu po njihovom broju na 10.000 ljudi. Broj bankomata, elektroničkih terminala, imprintera koji se koriste za plaćanje roba i usluga platnim karticama na dan 1. listopada 2013. iznosio je 1314,0 tisuća uređaja. Preko njih su obavljene transakcije vrijedne 3,5 trilijuna rubalja. - po stanovniku Rusije iznosi 24,7 tisuća rubalja. Popularni nebankarski terminali su terminali QIWI, CyberPlat i ElecsNet sustava, bankovni terminali su terminali Sberbank, Promsvyazbank, Moskva Kreditna banka, banka "Ruski standard".

No, udio prometa terminala za plaćanje postupno će se smanjivati ​​- prema procjenama stručnjaka do 2017. na 30%. Sukladno tome, vrijednost će se povećati usluge na daljinu. To su usluga plaćanja putem mobilnog operatera, mobilno bankarstvo, SMS bankarstvo, internet bankarstvo, elektronički novčanici. Promet daljinskih usluga čini polovicu ukupnog tržišta elektroničkih sustava plaćanja.

Broj računa s daljinskim pristupom otvorenih u bankama Ruske Federacije od strane pojedinaca i pravne osobe, na dan 1. listopada 2013. iznosio je 102,9 milijuna računa. Od toga je 40,7 milijuna računa otvoreno putem interneta, a 28,8 milijuna računa otvoreno je putem mobitela. Od 4 milijarde elektroničkih transakcija ostvarenih u godini dana (uključujući korištenje platnih kartica), plaćanja internetom i mobitelom čine petinu po broju i gotovo dvije trećine po obujmu.

Internet bankarstvo je vrsta usluge daljinskog bankarstva s pristupom računima i transakcijama u bilo koje vrijeme i s bilo kojeg računala s pristupom internetu. Za banke su prednosti internetskih usluga nedvojbene - ovo je vrsta poslovanja koja nije kapitalno intenzivna i omogućuje vam uštedu na održavanju osoblja i troškovima instalacije softvera. Organizacija Internet bankarstva dostupna je i malim i malim bankama. Očigledni su i motivi korištenja Internet bankarstva za klijente - proširenje broja usluga, pristup većem broju informacija, smanjenje transakcijskih troškova i najvrjednijeg resursa - vremena, povjerljivost transakcija, bolja kontrola osobnih računa itd.

Unatoč činjenici da u Rusiji sada 46% građana koristi Internet (uz e-poštu) svakodnevno ili nekoliko puta tjedno, mali kontingent koristi Internet bankarstvo. Prema podacima The Economista i Banke Rusije, korisnici internetskog bankarstva još uvijek čine samo 14% ukupnog broja korisnika interneta u Rusiji (45% u SAD-u, 50% u Poljskoj, 60% u Francuskoj i Kanadi). Manje od 8% bankovnih plaćanja obavlja se putem interneta. Raspon internetskih usluga nije preširok. U osnovi se svodi na dobivanje povijesti plaćanja i stanja računa. Otvaranje depozita i njegovo blokiranje, dobivanje potrošačkog kredita, ponovno izdavanje kartice i druge mogućnosti ne pružaju sve banke. Prema procjenama stručnjaka, ruski segment internetskog bankarstva do 2017. mogao bi narasti na 1,6-1,8 trilijuna rubalja.

Mobilno bankarstvo (mobilno bankarstvo) izuzetno je obećavajući uslužni kanal. Ovo je usluga koja vam omogućuje praćenje stanja bankovnog računa i upravljanje istim putem mobilnog terminala korištenjem tehnologija bežičnog pristupa. Sve više banaka uvodi mobilne financijske aplikacije. Pritom se koriste tablet računala, pametni telefoni, obični telefoni na svim modernim platformama - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 i 8.

Razvoj tržišta beskontaktnog plaćanja korištenjem mobilnog telefona kao višenamjenskog instrumenta plaćanja ima velike perspektive. Praktične i udobne usluge uključuju plaćanja za mobilna komunikacija, Internet, usluge pružatelja usluga i stambeno-komunalne usluge, traženje bankomata, prijenos s kartice na karticu, između računa, uključujući one u drugim bankama, mjenjačnica. Najpoznatije mobilne banke u Rusiji temeljene na pametnim telefonima djeluju u VTB24, Banci Sankt Peterburg, Moskovskoj industrijskoj banci, Ruskoj standardnoj banci, Promsvyazbank.

Korisnici koji su prešli na usluge mobilnog bankarstva rjeđe će koristiti internetsko bankarstvo putem stolnog računala. Broj računa pojedinaca otvoren u ruske banke i imati pristup putem mobitel, približavajući se 30 milijuna do 2015 mobilni internet 63 milijuna ljudi koristit će pametne telefone, 12 milijuna ljudi koristit će tablete.

Danas je minimalni virtualni uredski program dostupan u većini kreditnih institucija. Razvoj širokopojasnog pristupa i široko uvođenje pametnih telefona i tableta učinili su uslugu pristupačnijom i raširenijom.

U ljeto 2013. Sberbank Ruske Federacije najavila je pokretanje modernog servisnog kompleksa koji uključuje sedam modela: poziv s mjesta, višenamjenski tablet BigPad, mobilne aplikacije i internetsku banku SBOL ("Sberbank OnL@yn" ), bankomati i terminali, internetski kiosci, virtualne sobe i mini računala za VIP klijente. Atributi ažuriranog modela usluge postat će dostupni iu uredima kreditne institucije (na primjer, internetski kiosci) i s mobilnih uređaja kupaca. Klijenti mogu upućivati ​​video pozive banci s iOS i Android uređaja.

Krajem XX. stoljeća. pojavile su se i egzotične dematerijalizirane valute poput digitalnog zlata i virtualnih kriptovaluta. Digitalno zlato(Engleski) digitalna zlatna valuta) je vrsta internet valute koja se temelji na plemenitim metalima (eng. internetske valute temeljene na zlatu), koji se pojavio 1995. Tipična jedinica digitalnog novca je gram zlata ili troy unca. Digitalno zlato je podržano zalihama zlata, srebra ili platine koje su preuzete na čuvanje. Količina dostupnog elektroničkog novca je fiksna u obliku ekvivalenta zlatnih jedinica (grama). Tada možete potrošiti raspoloživi elektronički novac za kupnju strane valute ili robe ili primiti pseudo-valutu od drugih sudionika u sustavu. Digitalnu valutu također koriste tvrtke za usluge elektroničkog plaćanja za međusobne obračune u jedinicama iste vrijednosti kao zlatna poluga.

Digitalno zlato izdaju privatni subjekti - na primjer, Gold Limited, GoldMoney. com, e-billion.com. Vjeruje se da depoziti u obliku digitalnog zlata štite od inflacije, devalvacije i drugih rizika svojstvenih fiat valutama. Ali u isto vrijeme digitalni novac stvara druge rizike. Dakle, tajnost podataka izaziva sumnju u stopostotnu sigurnost tog novca. dragocjeni metali. Poznata je OS-Gold piramida, izložena u fizičkom nedostatku zlatnih poluga rezerviranih za kupce. Na svom vrhuncu, sustav je obavljao transakcije od 2 milijarde dolara godišnje.

Kroz operacije s digitalnim zlatom moguće je pranje novca. Postoje i operativni rizici, uključujući rizike sigurnost informacija, neadekvatna kontrola. Općenito, ovo je uska niša elektroničkih sredstava plaćanja, koja nema značajnih izgleda.

Mnogi moderni korisnici čuli su izraz "digitalni novac". Ali ne razumiju svi što je to. Ali morate znati o tome. Uostalom, digitalne tehnologije sastavni su dio života. modernog čovjeka. A elektronički novac sve se češće susreće u praksi. Ali što je to? I kako se ti predmeti mogu koristiti?

Terminologija

Digitalni novac je sustav za pohranjivanje različitih valuta moderne tehnologije. Osobito računala.

razgovarajući prostim jezikom, zove se elektronički novac Gotovina teče pohranjeni u takozvanim elektroničkim novčanicima. Možemo reći da je tako opisana valuta koja ima promet ne u obliku gotovine, već u elektroničkim sustavima plaćanja.

Elektronički novčanik je skladište digitalnog novca. Cjelokupnost podataka kojima raspolaže financijska institucija, a koji ističu pravo građanina na korištenje određenih financijskih sredstava. Često se elektronički novčanici jednostavno nazivaju sustavi plaćanja.

Mane

Koje su prednosti i mane digitalnog novca? Počnimo s nedostacima. Uostalom, svaki bi korisnik trebao znati za njih. A ujedno ćemo i razbiti neke mitove.

Nedostaci digitalnog novca uključuju:

  1. Pravna regulativa. U većini zemalja još nije sasvim jasno kako se pravno nositi elektronskim putem. Osim toga, u nekim područjima postoje službene zabrane korištenja digitalnog novca. Primjerice, neće moći platiti kupnju stana ili automobila.
  2. Svakidašnjica. Još jedan vrlo sumnjiv nedostatak. Ne znaju svi digitalni novac. I ne možete ih koristiti svugdje. Neki tvrde da će se elektroničkim sredstvima moći bez problema raditi samo na Internetu. U praksi to nije tako. Pogotovo kada uzmete u obzir da je glavnina plaćanja elektronički sustavi ponude poseban obrazac skladištenje novca (o tome kasnije). Ova usluga vam omogućuje slobodno korištenje raspoloživih sredstava.
  3. Poteškoće u korištenju. Digitalni novac danas je snažno povezan s tehnološkim napretkom. Prije nekoliko godina ova je značajka bila ozbiljan nedostatak. Na primjer, ako je osobi isključen internet ili struja, neće moći pristupiti sredstvima.

Proučili smo nedostatke elektroničkog novca. Ali imaju dovoljno prednosti. Uostalom, danas korisnici sve više rade sa sličnim tumačenjem sredstava.

Pozitivne strane

Sada o plusevima. Elektronički novac je vrlo zgodan. Važno je razumjeti da je većina njihovih nedostataka već danas savršeno uklonjena. Konkretno, ako odaberete dobro skladištenje fondovi.

Dakle, prednosti digitalnog novca uključuju:

  1. Mobilnost. Za digitalne medije ne postoji koncept veličine. Osim toga, osoba uvijek može koristiti svoj novac. Sva sredstva će biti pri ruci. Ovo je vrlo zadivljujuće. Više ne morate stajati u redu za plaćanje računa i poreza, novac možete jednostavno prebaciti bilo gdje u svijetu.
  2. Potpuna automatizacija. U radu s digitalnim novcem nema ljudskog faktora. Sve radnje izvode računala i zatim snimaju. Ne postoji koncept promjena u elektroničkim sustavima plaćanja. A zahvaljujući očuvanju povijesti poslovanja, osoba će moći razumjeti gdje je otišao ovaj ili onaj novac.
  3. Sigurnost. Gubitak elektroničkih sredstava gotovo je nemoguć. Neće biti ukradeni iz ruku, osoba neće zaboraviti gdje ih je stavila. Sve financije pohranjuju se na posebnom elektroničkom novčaniku. Elektronički novac može se izgubiti samo ako je odgovarajući trezor hakiran. Srećom, takve situacije su izuzetno rijetke.
  4. Sloboda. Prilikom rada s digitalnim financijama korisnik ne smije dati podatke o sebi. Za većinu transakcija dovoljno je znati podatke o računu primatelja sredstava.
  5. Udobnost korištenja. Danas tehnološki napredak ne stoji mirno. A sada se digitalni novac može koristiti gotovo posvuda. Glavna stvar je odabrati pravi e-novčanik. Digitalna plaćanja dopuštena su svugdje gdje postoji bezgotovinsko plaćanje.

Kao što već vidite, postoji mnogo pluseva u proučavanim komponentama. Ali što još korisnici trebaju znati? Kako raditi s elektroničkim novcem i novčanicima?

Primjeri digitalnih medija

Važno je razumjeti da je elektronički novac drugačiji. I svi vam omogućuju rad s različitim valutama. Stoga nije sasvim jasno po čemu se digitalna sredstva razlikuju. Uobičajeno je klasificirati ih prema sustavima skladištenja.

Razmotrite najčešće vrste. Primjeri digitalnog novca:

  • kriptovaluta;
  • "Yandex novac";
  • paypal;
  • qiwi;
  • webmoney.

Ovo nisu sve vrste elektroničkih sredstava. Ali s navedenim opcijama korisnici najčešće rade.

Zamagljivanje pojma

Definicija digitalnog novca je nejasna. S jedne strane, otkrili smo što je to. S druge strane, neki ljudi tvrde da su sve bezgotovinske transakcije radnje elektroničkim putem. Je li stvarno?

Da i ne. Uostalom, mnoge banke nude Internet bankarstvo. U tom slučaju sredstva će biti pohranjena na unaprijed otvorenom računu, a upravljanje se vrši pomoću računalne tehnologije. Stoga nije uvijek moguće razumjeti što su digitalna sredstva.

No, kao što smo već rekli, ovaj izraz se obično koristi za opisivanje novca pohranjenog u elektroničkom novčaniku. Upravo s ovim tumačenjem ćemo dalje raditi.

O novčanicima i kako ih koristiti

Saznali smo što je elektronički novac. Elektronički novčanik je skladište relevantnih financija. Takvi sustavi plaćanja su u velikoj potražnji. Pogotovo kada kupujete online.

Elektronički novčanici, poput novca, raznoliki su. Najčešće ljudi rade sa sustavima "WebMoney", "Yandex. Money", "Qiwi", "PayPal". Kako mogu koristiti novčanik ove ili one vrste?

Glavna funkcionalnost pohrane digitalnog (elektroničkog) novca uključuje:

  • plaćanje računa (bilo koje);
  • provjera poreza i kazni;
  • plaćanje za online kupnju;
  • plaćanje za primanje određenih usluga;
  • nadopuna računa mobilnog telefona;
  • vršenje novčanih transfera.

Gotovo kao obični novčanik s novcem! Razlika je u tome što se u ovom slučaju ne pojavljuje gotovina. Isključivo bezgotovinsko plaćanje.

Pod određenim okolnostima, korisnik može unovčiti digitalna sredstva. Na primjer, prijenosom novca putem sustava Contact.

Vrste novčanika

Također je važno razumjeti da moderni elektronički novčanici pokušavaju maksimalno zaštititi. Da bi to učinili, sustavi plaćanja uvode različita ograničenja i nekoliko vrsta računa.

Među njima se najčešće razlikuju:

  • početni (anonimni);
  • standardni, formalni (nominalni);
  • potvrđeno.

U prvom slučaju građanin ne daje nikakve podatke o sebi. Takvi novčanici su vrlo ograničeni u pogledu limita sredstava na računu, u transakcijama i u iznosima koji se mogu podići s računa po danu/tjednu/mjesecu. Formalne putovnice (profili) zahtijevaju od korisnika učitavanje podataka o putovnici i davanje osobnih podataka. Ovo je najčešći scenarij. Novčanik ima velika ograničenja, ali s njega još nisu uklonjena sva ograničenja.

Potvrđeni računi omogućuju vam rad sa svim opcijama određenog novčanika. U ovom slučaju, ograničenja će biti minimalna. Obično morate potvrditi svoj identitet u servisnom centru platnog sustava (na primjer, u komunikacijskim trgovinama Euroset). Takve certifikate koristi IP.

O medijima

Kao što smo već rekli, u prošlosti je elektronički novac bio vrlo problematičan za korištenje. Ali sada je ovaj problem eliminiran u mnogim sustavima plaćanja. Stvar je u tome što se digitalni novac može pohraniti na različite medije.

Mogući su sljedeći scenariji:

  • elektronički račun (obavezno);
  • bankovna kartica povezana s novčanikom;
  • virtualna kartica.

U bez greške prilikom otvaranja elektroničkog novčanika korisniku se izdaje poseban račun (sličan bankovnom računu). Ovo je skladište novca.

Mnoge usluge poput Yandex.Money omogućuju vam stvaranje posebnih bankovnih kartica povezanih s elektroničkim računom. U takvim okolnostima sav novac u novčaniku odmah se pojavi na kartici. Vrlo je udoban! Zahvaljujući ovoj značajci, digitalna sredstva sada se gotovo ne razlikuju od novca koji je pohranjen na bankovnoj kartici obične banke.

Virtualna kartica je analogija fizičkog medija. Koristi se za pogodnost rada na webu. Uz pomoć takve "plastike" dopušteno je platiti kupnju na Internetu s posebnim komforom. Izvrstan primjer sličan proizvod je kartica "WebMoney".

Početak rada

Kako započeti s e-novčanikom i digitalnim novcem? Dovoljno je registrirati se u jednom ili drugom sustavu plaćanja.

Na primjer, možete učiniti sljedeće:

  1. Idite na Webmoney web stranicu.
  2. Kliknite na gumb "Registracija".
  3. Navedite broj mobilnog telefona.
  4. Kliknite na gumb "Nastavi".
  5. Ispunite obrazac za registraciju. Ovdje morate navesti e-mail koji će biti povezan s novčanikom.
  6. Stvorite lozinku za prijavu i ponovite je.
  7. Kliknite na gumb "Registracija".
  8. Potvrdite operaciju. Da biste to učinili, morate unijeti poseban kod poslan SMS-om.

To je sve. Sada će korisnik imati WebMoney novčanik. Korisnik će vidjeti svoj račun, što će mu omogućiti rad s digitalnim sredstvima. U " Osobni račun"Možete učitati skenove svoje putovnice i dobiti službenu putovnicu.

Virtualna kartica

Kartica WebMoney može se izdati tek nakon što se korisnik riješi anonimnog profila. To znači virtualna "plastika".

Za narudžbu je potrebno:

  1. Prijavite se u svoj novčanik.
  2. Otvorite stranicu WM kartice.
  3. Kliknite na gumb "Naruči".
  4. Odaberite vrstu plastike.
  5. Kliknite na gumb "Dalje".
  6. Navedite želite li koristiti SMS-informiranje.
  7. Označite okvir pored "Potvrdi".
  8. Kliknite na gumb "Potvrda".
  9. Platite plastiku putem sustava "Trgovac", navodeći podatke s bankovne kartice.

Spreman! Sada možete koristiti virtualnu karticu. Ovaj zadatak ne uzrokuje nikakve poteškoće.

Zaključak

U moderni svijet Budućnost digitalnog novca nije točno definirana. Ali sa sigurnošću se može reći da većina zemalja pokušava primijeniti takve alate i uvesti zakone za kontrolu relevantnih financija. Usluge elektroničkog plaćanja se svake godine poboljšavaju.

Već sada gotovo da nema razlike između bankovne kartice i plastike povezane s elektroničkim novčanikom. To znači da su digitalni alati traženi. Zamjenjuju gotovinu. Raditi s takvim novcem pravi je užitak!

Udio: